Будучи старым клиентом Альфы, неожиданно для себя столкнулся с очень хитрой схемой по удержанию банком неиспользованной части страховой премии при досрочном погашении потребительского кредита.
Началось всё в сентябре 2020 года, когда моя девушка брала кредит в Альфа-Банке, будучи тоже их клиентом. Кредит оформляли в офисе, когда встал вопрос о том, нужна ли страховка в размере около 100 тысяч рублей, консультант смело нас заверила, что начиная с сентября 2020 года заемщики защищены ФЗ, в котором сказано, что в случае досрочного погашения кредита банк обязан вернуть неиспользованную часть страховки, мол, раньше всё было гораздо сложнее, и заемщикам приходилось судиться со страховыми. Действительно, беглый гуглеж по этому вопросу выдал много судебных дел, большинство из которых были выиграны заемщиками.
Далее в апреле 2021 года мне самому потребовался кредит, который я решил оформить прямо в приложении. Со страховкой и без неё предлагался кардинально разный процент (8% против 23%), я прикинул, что в случае погашения кредита через год будет выгоднее оформить страховку, а потом вернуть её неиспользованную часть.
В августе 2022 года я закрываю кредит, далее пишу письмо в страховую на тему расторжения договора страхования и возвращения мне неиспользованной части страховки. В процессе подготовки письма с удивлением обнаруживаю у себя 2 полиса страхования: один полис-оферта по программе "Страхование жизни и здоровья" на 13 месяцев, размер страховой премии 3 тысячи рублей, второй полис-оферта по программе "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы" на 60 месяцев, размер страховой премии 100 тысяч рублей. Не очень понимая, зачем мне оформили 2 полиса, один из которых фактически дублирует второй, отправляю заявление на расторжение большого полиса и сажусь ждать 7 рабочих дней.
Как вы можете догадаться, проходит 7 дней, и мне приходит отказ с удивительной формулировкой:
Согласно ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском
кредите (займе)" договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) – договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо
если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
В связи с тем, что Ваш Договор страхования не отвечает указанным условиям,
соответственно не относится к Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), Ваше заявление не может быть удовлетворено.
Если кому-то лень читать, то тут сказано, что договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита - это договор, заключение которого влияет на срок возврата потребительского кредита, на стоимость этого кредита и на ставку по этому кредиту. А вот этот мой большой договор таким условиям не соответствует, поэтому выплату по нему мы делать не будем.
Получается хитрая схема: банк предлагает 2 страховки: "базовую" и "расширенную", как они их называют. По их словам, на стоимость кредита влияет "базовая", и её-то после досрочного погашения мы можем расторгнуть и вернуть средства. (напомню, что у меня она стоила 3 тысячи рублей на 13 месяцев), а вот "расширенная" никак не влияет на процент и стоимость кредита. И, вроде как, ты можешь от неё отказаться, не поменяв условия кредитования. Некоторые люди попробовали так сделать и... что же мы видим по ссылке ниже?
Оказывается, если ты отказываешься от "расширенной" страховки, то ставка тоже меняется! Выходит, что в страховой кто-то кого-то дурит. Я пытался несколько раз решить вопрос в чате ТП Альфа-банка, один оператор говорит, что страховка будет действовать даже в случае досрочного погашения кредита, второй говорит, что вернуть страховку можно только в течение 14 дней после оформления кредита, а после - нельзя, третий говорит, что вернуть страховку можно, обращайтесь в страховую, мы тут не при чем. Бардак полный.
Для себя выработал такой план - сначала пишем претензию в страховую, на которую они должны ответить в течение 30 дней (можно сократить до 15). Далее, в случае отказа, пишем жалобу на сайте финансового уполномоченного. Далее, жалоба в ЦБ и суд.
У меня вопрос уважаемому сообществу - есть ли у кого-то недавний юридический опыт в этом вопросе? Может ли кто-то подсказать, как можно упростить решение этого вопроса? И от Альфа-банка хотелось бы услышать какие-то пояснения, почему к клиенту, который добросовестно исполняет свои обязательства на протяжении всего срока сотрудничества, такое странное отношение?
Столкнулся с такой же проблемой и просто в шоке!! Имел дело со множеством банков, но Альфа-банк превзошел всех просто.
Взяли кредит в сумме 453 тысячи, изначально предполагая, что погашу его через 2 месяца.
Явился в отделение банка в Уфе с целью досрочно погасить кредит и узнаю, что помимо процентов я еще и должен сумму страховки в размере 138 тысяч рублей!!!!
Я понимаю, что все хотят заработать, но во всем должна быть мера, должна быть адекватность и соразмерность! Никаких путей решения вопроса операционистом предложено не было.
С какого перепуга я, желая погасить полностью кредит через 2 месяца, обязан платить страховку на 5 лет вперед в такой огромной сумме???
Понятно, что при оформлении в виде оферты проскочили и заявления на страховку, НО по своему характеру и схеме очень смахивает на мошеннические действия!!!
Страхование можем подключить только с вашего согласия. Также всё подробно прописываем в условиях договора, с которым ознакамливаетесь до подписания и готовы ответить на возникающие вопросы.
При подключении комплекса страхования ставка по кредиту ниже. Страховка к кредиту может состоять из нескольких частей с разными условиями. При этом от части страхования можно отказаться с возвратом в течение 14 дней после оформления.
По условиям возврата страховки с полным досрочным погашением можно проконсультироваться на горячей линии Альфа-Страхования: +7 495 788 09 99 (Москва и область),
8 800 333 09 99 (регионы).
Вы мне пожалуйста стандартными шаблонами не отписывайтесь. Будете нести ответственность в соответствии с законодательством РФ. Жалобы настрочу везде и даже на имя Президента РФ, что в период экономического кризиса и значительного сокращения доходов населения, Альфа-банк и Альфастрахование замутили схему с явными признаками мошеннических действий
Мы действуем строго в рамках закона и договора. Отказаться от страхования или оформить его можно на этапе оформления кредита.
И вы конечно не нарушаете ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН О ПОТРЕБИТЕЛЬСКОМ КРЕДИТЕ (ЗАЙМЕ), N 353-ФЗ | СТ. 5 п 6. Правильно?
Деятельность банка не выходит за рамки действующего законодательства.
Все вопросы по возврату страхования решаются индивидуально, но с учётом условий по договору.
а че вы не отвечаете на сообщения?
Мы отвечаем на все сообщения.
Где вы не получили ответа?
На скриншоте, который вы отправили в документе указана компания Альфа Страхование - Жизнь, не Альфа-Банк. Это наши партнёры, но мы не одна компания.
они получается вас обманули, так?
Обманули в чём?
судебные дела с альфа страхованием жизнь, так? вы им доверяете и у вас нет оснований сомневаться что они нарушают инструкции и законодательства, так? тем не менее выиграли суды истцы следовательно альфа страхование жизнь нарушили инструкции и законодательства, получается что они вас обманули...хотя нет они наверное просто вам тоже не до конца предоставили информацию, точно!
На мой взгляд в действиях этих лиц усматриваются признаки мошенничества (159 ст. УК РФ) - то есть хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием. Именно злоупотребление доверием клиентов позволяет выкачивать с последних существенные суммы, несоразмерные с суммами оформленных кредитов и выплачиваемых по ним процентов. А учитывая количество попавшихся в капкан доверчивых граждан – полагаю суммы на выходе просто астрономические.
Мошенничество, совершенное группой лиц по предварительному сговору в зависимости от степени установленного и доказанного ущерба наказывается лишением свободы до 10ти лет со штрафом.
Пусть этот факт проверяют и рассматривают компетентные органы. Предлагаю всем объединиться для коллективной жалобы в Прокуратуру РФ по факту мошенничества.
Но у вас же все законно...? Откуда судебные разбирательства не в вашу пользу?
Я так понимаю эти вырезки из судебных дел с возвратом страховки это подтверждают?