Будучи старым клиентом Альфы, неожиданно для себя столкнулся с очень хитрой схемой по удержанию банком неиспользованной части страховой премии при досрочном погашении потребительского кредита.
Началось всё в сентябре 2020 года, когда моя девушка брала кредит в Альфа-Банке, будучи тоже их клиентом. Кредит оформляли в офисе, когда встал вопрос о том, нужна ли страховка в размере около 100 тысяч рублей, консультант смело нас заверила, что начиная с сентября 2020 года заемщики защищены ФЗ, в котором сказано, что в случае досрочного погашения кредита банк обязан вернуть неиспользованную часть страховки, мол, раньше всё было гораздо сложнее, и заемщикам приходилось судиться со страховыми. Действительно, беглый гуглеж по этому вопросу выдал много судебных дел, большинство из которых были выиграны заемщиками.
Далее в апреле 2021 года мне самому потребовался кредит, который я решил оформить прямо в приложении. Со страховкой и без неё предлагался кардинально разный процент (8% против 23%), я прикинул, что в случае погашения кредита через год будет выгоднее оформить страховку, а потом вернуть её неиспользованную часть.
В августе 2022 года я закрываю кредит, далее пишу письмо в страховую на тему расторжения договора страхования и возвращения мне неиспользованной части страховки. В процессе подготовки письма с удивлением обнаруживаю у себя 2 полиса страхования: один полис-оферта по программе "Страхование жизни и здоровья" на 13 месяцев, размер страховой премии 3 тысячи рублей, второй полис-оферта по программе "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы" на 60 месяцев, размер страховой премии 100 тысяч рублей. Не очень понимая, зачем мне оформили 2 полиса, один из которых фактически дублирует второй, отправляю заявление на расторжение большого полиса и сажусь ждать 7 рабочих дней.
Как вы можете догадаться, проходит 7 дней, и мне приходит отказ с удивительной формулировкой:
Согласно ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском
кредите (займе)" договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) – договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо
если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
В связи с тем, что Ваш Договор страхования не отвечает указанным условиям,
соответственно не относится к Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), Ваше заявление не может быть удовлетворено.
Если кому-то лень читать, то тут сказано, что договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита - это договор, заключение которого влияет на срок возврата потребительского кредита, на стоимость этого кредита и на ставку по этому кредиту. А вот этот мой большой договор таким условиям не соответствует, поэтому выплату по нему мы делать не будем.
Получается хитрая схема: банк предлагает 2 страховки: "базовую" и "расширенную", как они их называют. По их словам, на стоимость кредита влияет "базовая", и её-то после досрочного погашения мы можем расторгнуть и вернуть средства. (напомню, что у меня она стоила 3 тысячи рублей на 13 месяцев), а вот "расширенная" никак не влияет на процент и стоимость кредита. И, вроде как, ты можешь от неё отказаться, не поменяв условия кредитования. Некоторые люди попробовали так сделать и... что же мы видим по ссылке ниже?
Оказывается, если ты отказываешься от "расширенной" страховки, то ставка тоже меняется! Выходит, что в страховой кто-то кого-то дурит. Я пытался несколько раз решить вопрос в чате ТП Альфа-банка, один оператор говорит, что страховка будет действовать даже в случае досрочного погашения кредита, второй говорит, что вернуть страховку можно только в течение 14 дней после оформления кредита, а после - нельзя, третий говорит, что вернуть страховку можно, обращайтесь в страховую, мы тут не при чем. Бардак полный.
Для себя выработал такой план - сначала пишем претензию в страховую, на которую они должны ответить в течение 30 дней (можно сократить до 15). Далее, в случае отказа, пишем жалобу на сайте финансового уполномоченного. Далее, жалоба в ЦБ и суд.
У меня вопрос уважаемому сообществу - есть ли у кого-то недавний юридический опыт в этом вопросе? Может ли кто-то подсказать, как можно упростить решение этого вопроса? И от Альфа-банка хотелось бы услышать какие-то пояснения, почему к клиенту, который добросовестно исполняет свои обязательства на протяжении всего срока сотрудничества, такое странное отношение?
Здравствуйте, Елена.
Напишите, пожалуйста, ваши ФИО и дату рождения в личные сообщения.
Всё проверим и постараемся разобраться.
Добрый день, я получила ответ от Альфа банка. Но он меня не устраивает, это шаблонный ответ. У меня был конкретный вопрос. В связи с чем не возвращаются денежные средства (премия) по договору номер L0302/541/00263317/1 на сумму 146321,28 рублей. Я уже звонила на Вашу горячую линию и получила отказ от возврата денежных средств за неиспользованный период по выше указанному договору, который включен в тело кредита. Я повторюсь, не получала ни одного договора страхования на руки для изучения при заключении кредита, сотрудник Альфа банка четко разъяснил, что Всю страховку можно вернуть. Получается Вы с клиентами заключаете договора в электронном формате, обманным путем заверяя, что деньги при погашении можно вернуть. А в результате кидаете просто напросто. Документов с Вашей стороны и со стороны АльфаСтрахование-Жизнь предоставлено не было, это можно проверить изучив электронную почту и др. средства связи. Т.е. в Вашем случае все заемщики подписывают договора страхования, не видя бумаг???? В воздухе на момент заключения договора кредитования??? Прошу еще раз конкретно ответить мне, причину отказа возврата денежных средств по договору L0302/541/00263317/1 на сумму 146321,28 рублей.
А Ваша шаблонная отписка - это не ответ на мой вопрос.
Здравствуйте, Елена Михайловна.
Вы заключили договор страхования с АльфаСтрахование-Жизнь. По всем вопросам возврата страховой премии в связи с полным досрочным погашением вам необходимо обратиться на горячую линию АльфаСтрахование-Жизнь по номеру 8 800 333 84 48 с 8.00 до 20.00 мск.
Комиссия списана на основании заявления о присоединении к программе страхования. Чтобы запросить копию заявления, обратитесь в отделение банка с паспортом.
Альфа-Банк
Елена, добрый день!
Перед подписанием документов мы всегда подробно рассказываем все условия и даём время на ознакомление. Для снижения ставки подключаем базовую и расширенную программы страхования. При досрочном погашении возвращается сумма по базовой страховке — через заявление в АльфаСтраховании.
Договор можно получить по обращению в офис с паспортом и телефоном.
Получается договор на момент подписания мы не видим, а Вы рассказываете про условия! Это из области фантастики. А Вы в курсе, что когда Вы рассказываете про условия на словах вводите в заблуждение заемщиков? уверяя что все можно досрочно вернуть - всю страховку за неиспользованный период?. На каком основании мы подписываем эти договора, когда по факту их не видим? А банк обманным путем в это же время заключает кредитный договор на непонятных условиях по страхованию. Вы в курсе, что заемщики имеют возможность прочитать все условия договора только после его заключения? Как Вам это? Нормально? Предоставьте пожалуйста доказательство того (например скрин), что после заключения договора Вы его направляли в адрес заемщика по электронной почте, чтобы он внимательно смог ознакомиться с ним? Либо от страховой компании предоставьте тоже самое? Вы тем самым лишаете клиентов воспользоваться 14 дневным периодом охлаждения, не высылая договора после заключения, хотя это Ваша прямая обязанность, так как договор - его шаблон исходит с Вашей стороны! Но Вы этого не делаете, получается договора заключаются - называется “тыкни пальцем в небо». Прошу прислать доказательства скринов по отправке данных договоров на мой электронный адрес… кредит заключали 27.06.2022. В спаме писем от АльфаСтрахование-жизнь и от Альфа-Банка также не было!
Напишите нам в чат приложения, сделаем запрос из архива.
Вам написать в чат приложения Альфа-банк онлайн для того чтобы Вы сделали запрос из архива?
Да, в чате сделаем запрос. Документы отправим в течение 1 рабочего дня.
Хорошо, напишу в чат онлайн альфа банка