Будучи старым клиентом Альфы, неожиданно для себя столкнулся с очень хитрой схемой по удержанию банком неиспользованной части страховой премии при досрочном погашении потребительского кредита.
Началось всё в сентябре 2020 года, когда моя девушка брала кредит в Альфа-Банке, будучи тоже их клиентом. Кредит оформляли в офисе, когда встал вопрос о том, нужна ли страховка в размере около 100 тысяч рублей, консультант смело нас заверила, что начиная с сентября 2020 года заемщики защищены ФЗ, в котором сказано, что в случае досрочного погашения кредита банк обязан вернуть неиспользованную часть страховки, мол, раньше всё было гораздо сложнее, и заемщикам приходилось судиться со страховыми. Действительно, беглый гуглеж по этому вопросу выдал много судебных дел, большинство из которых были выиграны заемщиками.
Далее в апреле 2021 года мне самому потребовался кредит, который я решил оформить прямо в приложении. Со страховкой и без неё предлагался кардинально разный процент (8% против 23%), я прикинул, что в случае погашения кредита через год будет выгоднее оформить страховку, а потом вернуть её неиспользованную часть.
В августе 2022 года я закрываю кредит, далее пишу письмо в страховую на тему расторжения договора страхования и возвращения мне неиспользованной части страховки. В процессе подготовки письма с удивлением обнаруживаю у себя 2 полиса страхования: один полис-оферта по программе "Страхование жизни и здоровья" на 13 месяцев, размер страховой премии 3 тысячи рублей, второй полис-оферта по программе "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы" на 60 месяцев, размер страховой премии 100 тысяч рублей. Не очень понимая, зачем мне оформили 2 полиса, один из которых фактически дублирует второй, отправляю заявление на расторжение большого полиса и сажусь ждать 7 рабочих дней.
Как вы можете догадаться, проходит 7 дней, и мне приходит отказ с удивительной формулировкой:
Согласно ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском
кредите (займе)" договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) – договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо
если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
В связи с тем, что Ваш Договор страхования не отвечает указанным условиям,
соответственно не относится к Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), Ваше заявление не может быть удовлетворено.
Если кому-то лень читать, то тут сказано, что договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита - это договор, заключение которого влияет на срок возврата потребительского кредита, на стоимость этого кредита и на ставку по этому кредиту. А вот этот мой большой договор таким условиям не соответствует, поэтому выплату по нему мы делать не будем.
Получается хитрая схема: банк предлагает 2 страховки: "базовую" и "расширенную", как они их называют. По их словам, на стоимость кредита влияет "базовая", и её-то после досрочного погашения мы можем расторгнуть и вернуть средства. (напомню, что у меня она стоила 3 тысячи рублей на 13 месяцев), а вот "расширенная" никак не влияет на процент и стоимость кредита. И, вроде как, ты можешь от неё отказаться, не поменяв условия кредитования. Некоторые люди попробовали так сделать и... что же мы видим по ссылке ниже?
Оказывается, если ты отказываешься от "расширенной" страховки, то ставка тоже меняется! Выходит, что в страховой кто-то кого-то дурит. Я пытался несколько раз решить вопрос в чате ТП Альфа-банка, один оператор говорит, что страховка будет действовать даже в случае досрочного погашения кредита, второй говорит, что вернуть страховку можно только в течение 14 дней после оформления кредита, а после - нельзя, третий говорит, что вернуть страховку можно, обращайтесь в страховую, мы тут не при чем. Бардак полный.
Для себя выработал такой план - сначала пишем претензию в страховую, на которую они должны ответить в течение 30 дней (можно сократить до 15). Далее, в случае отказа, пишем жалобу на сайте финансового уполномоченного. Далее, жалоба в ЦБ и суд.
У меня вопрос уважаемому сообществу - есть ли у кого-то недавний юридический опыт в этом вопросе? Может ли кто-то подсказать, как можно упростить решение этого вопроса? И от Альфа-банка хотелось бы услышать какие-то пояснения, почему к клиенту, который добросовестно исполняет свои обязательства на протяжении всего срока сотрудничества, такое странное отношение?
Такая же ситуация и у меня. Взял в сентябре 2022 года кредит в Альфа банке, на сумму 2млн руб. Сотрудник банка подтвердил, что после досрочного погашения, можно вернуть часть страховой премии (за последние 3 года брал кредиты около 5 раз в других банках и не было никаких проблем!). Являюсь клиентом банка довольно таки давно и не думал что так подло могут поступить в Альфа банке!!! Страхование жизни на сумму около 400тыс руб., срок 72 месяцев. Закрыл кредит за 9 месяцев. Буду писать жалобу в ЦБ, и если не поможет то в суд. Есть уже юристы, которые готовы за треть суммы от страховой взяться за эту "шарашкину контору". Если добровольно не вернут часть страховой премии, больше с этим банком никаких дел не буду иметь!
Напишите нам в личные сообщения ваше ФИО и дату рождения.
Посмотрим, что можно сделать.
Написал, но ваши пустые отписки ещё раз подтверждают, что вашему банку глубоко плевать на своих клиентов!!! Звонил по номеру телефона, которую вы дали, а там просто переключает на автоответчика, и автоответчик говорит, что вернуть деньги не получится. Даже не смешно, насколько сильно вам плевать!
Автоматический помощник не решает такие вопросы. Вам нужно продиктовать полностью вопрос и после этого попросить перевести диалог на оператора.
В том то и дело, что сперва говорю с оператором, оператор уточняет номер договора, и затем переключает на автоответчика, который говорит что деньги за страховку можно вернуть только за первые 14 дней после оформления договора.
Пожалуйста, позвоните ещё раз уточните, что вы сделали полное досрочное погашение кредита. Дело в том, что решить вопрос с возвратом части страховой премии можно только через компанию АльфаСтрахование-Жизнь, так как договор с страхования заключали с ними.
Позвонил ещё раз, и сказал что сделал полное досрочное погашение. Оператор спросил номер договора, уточнил ФИО, и дальше просто переключил на автоответчика, который говорит что деньги за неиспользованные периоды не вернуть!!!
Пожалуйста, напишите в личные сообщения номер самого страхового договора, а также точные даты оформления и досрочного погашения кредита наличными.