Блокчейн и деньги: Платежи (часть 2)

• Годовщина Биткойна (10 лет на момент 2018 года)
• Платёжные системы и их болевые точки. Как блокчейн вписывается в платёжные системы. Почему мы до сих пор не видим ещё общего принятия биткойна. И какие болевые точки находятся уже у блокчейн технологии
• Платежные системы и блокчейн технологии
• Платёжные компании с системой блокчейн

Тут мнения разделяются. Кто-то считает, что день рождения — 31 октября, а кто-то — 1 ноября 2008 года.

• Цена достигла $6 300 практически из ничего
• Капитализация рынка $110 биллионов

Можно ли точно знать количество биткойнов, которое будет через 10 лет? На самом деле нет. потому, что люди могут просто перестать майнить, а так же может случиться форк (консенсус 51%) биткойна, который повлечет за собой изменение цены.

• Сейчас предложение насчитывает 17,3 миллиона монет
• Обработано 550 тысяч блоков
• Вес блокчейна 189 ГБ
• 250 тыс. транзакций проходит ежедневно
• Хэш рэйт (принято считать, что это суммарная вычислительная мощность всей техники, которую майнеры используют для добычи криптовалют на данный момент)50 Exahash ($10^{18}$)/ sec
• Требуется в 7,2 триллиона раз больше компьютерной мощности, чем 9-10 лет назад

На этот процесс уходит до 1% потребления мирового потребления электричества

• 500 000 уникальных адресов. Некоторые люди имеют биткойны на бирже или пользуются кастодиальным кошельком, при этом у них нет собственного уникального адреса.
• 10 000 нод
  

На момент 2018 привлечено около $28 миллиардов.

Мы сейчас (имеется в виду 2018 год) не наблюдаем такую сильную волатильность. Мы плавно получаем стабильность. Но 6 месяцев — это недостаточный срок, чтобы сделать выводы о стабильности.

Потребитель с одной стороны и потребитель с другой стороны. Эта схема создана для США, но в большинстве стран она такая же.

• Стоимость
• Затянутый расчёт, в особенности для продавцов
• Возвратные платежи. Продавцы хотели бы окончательного расчёта. А покупатель, в свою очередь, заплатив деньги, но не получив услугу или товар надлежащего качества, будет требовать назад свои деньги.
• Мошенничество
• Конфиденциальность. Сейчас проследить все транзакции человека становится все легче. Можно понять, как человек проживает свою жизнь. Сюда же относится кибербезопасность
• Трансграничные платежи
• Централизация лэджеров
• Сложность

Сможет ли блокчейн решить все эти проблемы или хотя бы их часть?

Блокчейн может решить одну проблему, но усугубить другую. Стоит подумать об этом и в таком ключе.

• Высокие издержки на транзакции
• Масштабируемость
• Совместимость
• Длительные задержки при расчете. Это рыночная фича, как и незавершённость сделки, чтобы можно было уменьшить количество ошибок и избежать мошенничества? Скорее всего новая технология появится тогда, когда мы захотим сократить расчёты. А именно расчёты по платежам и ценным бумагам. Гари Гэнслер считает, что при современных технологиях может быть нулевая задержка, так называемая Т+0. “По факту это может быть сделка в реальном времени. У нашего федерального резерва есть большой проект по переходу Т+0 уже в 2020 году. Возможно релиз будет в 2021 году. Эта технология предоставит нам больше опций. Например, некоторые учреждения останутся на отложенном расчёте. Потому, что у них такая система или потому, что это им просто может быть выгодно. Это помогает шортить”.

Рынки развивались на базе отсрочек расчётов. И как таковой отсроченный расчёт появился на основе того, что он был на бумажных носителях, а не на цифровых. Но так же были авторизация, клиринг, расчёт.

Гари Гэнслер считает, что все это можно переместить на блокчейн. В действительности блокчейн позволяет сделать справедливую экономическую завершённость. Раньше это было невозможно, так как мешало огромное количество бумаг. Таким образом блокчейн может изменить ситуацию.

• В платёжных системах есть лэджеры
• Несколько сторон хотят иметь доступ к лэджеру и во многих случаях эти же стороны хотят вносить изменения. То есть делать записи в лэджере
• Возможно получится снизить затраты на проверку, так как это важный момент в экономике платежей.
• Микроплатежи

Действительно ли нам нужен блокчейн или он нужен только лишь как катализатор для устаревших банковских систем?

Например Свифт, после двух лет с блокчейном запустили Global Payment innovation. Они вложили огромные суммы, чтобы унифицировать платформу и сделать её проще. В итоге они признали, что блокчейн стал катализатором для Свифт.

Если денежная система работает уже много лет, стоит ли ее менять на блокчейн? Можно заменить отдельные её части, необходимость обновлений в которых очевидна всем. Visa и Mastercard хорошо работают , но если поехать в крохотную деревеньку в Индии, то там не будет места, где можно будет обналичить валюту. Но почти у каждого жителя есть телефон, на который легко установить крипто-кошелёк.

Кроме того в Индии есть объединенный платёжный интерфейс. Он не является решением на блокчейне. Правительство продвинуло новую организацию, называемую Платёжный банк. Это как обычный банк, только без дополнительных услуг. Его задача — это финансовая доступность. Нужно иметь уникальный ID и телефон, чтобы совершить платёж любого вида. Платёж пройдет в режиме реального времени, без посредников. ID карта есть у 90% населения.

Получается Индия была на передовой последние пару лет, возможно потому, что им удалось миновать эпоху кредитных карт. Это тоже самое, что было в Кении или Китае. Там компании и частный сектор сделали рывок в этом направлении. Но в Индии это все было на уровне государства. Они создали единый платёжный интерфейс, через который проходят все платежи и, например, выплаты зарплат. Так же там есть идентификация по биометрическим данным. Но теперь могут возникнуть проблемы с кибербезопасностью, так как все это централизовано.

Нужна ли нам завершённость или нет? Нужны ли возвраты платежей или нет? Можем ли мы все сделать на блокчейне или он нам не нужен? И если блокчейн все же хорош, то будут ли его применять в реальной жизни?

Блокчейн устойчив к цензуре, каждый может его использовать без контроля со стороны правительства. С одной стороны цензуроустойчивость — это хорошо, к примеру, можно получить кредит не смотря на свою расу или религию, но с другой стороны если это цензуроустойчивость, которая позволяет торговать наркотиками, то она никуда не годится.То есть технология позволяет получать цензуроустойчивсть, но общество диктует свои правила насчет цензуры.

Фиатные деньги — это прежде всего социальный конструкт. Они хороши, чтобы ими платить долги или налоги (частные или государственные). Наше общество как бы говорит “Мы будем использовать это как расчётную единицу” для оплаты труда или товаров в магазине. Это расчётная единица, которую люди используют уже на протяжении сотен лет. То есть принятие использования биткойна должно быть и у конечного пользователя или конечного покупателя.

Крипто стартапы:

• BitPay. Предлагают продавцам конвертировать биткон в фиатную валюту, чтобы они могли принимать оплату в биткойнах. Комиссия у BitPay — 1%. Какая-то часть транзакции может съедать этот 1 процент, но на длинной дистанции они находятся в плюсе.
• CoinBase
  
  

Фиат стартапы:

• Chain
• Interbank Information Network (built on Qurom)
• R3
• Ripple

Вторая, третья и четвертая оказывают институциальные услуги. Хотя сейчас уже могут быть и розничные услуги.

Стартапы для должностных лиц:

• ICE’s start-up Bakkt
• MasterCard Patent for Crypto Fractional Banking
• Visa B2B Connect

Огромное множество патентов принадлежит должностным лицам MasterCard. Возможно они хотят помешать другим войти в этот сектор или делают это потому, что видят реальные перспективы. Скорее всего тут суть в судебных издержках.

Visa запустила b2b систему в 2016 году. Но не довели систему до релиза, потому что сомневаются выбирать приватный или открытый блокчейн.

Когда вы переводите деньги таким методом, то вы переходите от одной валюты к другой или от одного лэджера к другому. Корреспондентский банкинг — это очень концентрированный бизнес. В этой сфере всего 10-20 больших межконтинентальных банков. И они взимают дополнительную плату за свои услуги, за связи с местными банками, так же они берут на себя кредитный риск, так как они в середине цепочки.

Перевод фиата в криптовалюту, а затем снова в фиат. Для этой ситуации есть термин мостовая криптовалюта.
Может ли такой подход убрать наценку в этой системе? Возможна сильная волатильность из-за изменения курса биткойна. Какую бы проблему блокчейн смог бы решить при трансграничных переводах?

Все ещё будет 2 конвертации, соотвественно потребуется несколько маркетмейкеров, они же посредники. Но время расчёта можно сократить. То, что на слайде может быть проделано буквально за секунды. Хотя крупные банки могут предоставить быстрые трансграничные переводы между валютами и без блокчейн технологий.

Спасибо за внимание! Этот разбор только, начало цикла из более чем 20 лекций, информация в которых будет постепенно наслаивается, что в результате поможет сформировать понимание относительно темы Биткойна в контексте финансов. Очевидно, что на этапе погружения, возникает ряд вопросов и будет здорово, если вы присоединитесь к нашей группе, где всегда можно коллективно обсудить детали https://t. me/blockchain24money

• Блокчейн и деньги: что такое блокчейн и почему он может быть катализатором больших изменений в финансах?
• Деньги, леджеры и биткоин [в процессе];
• Криптография и основы блокчейна;
• Консенсус и основы блокчейна [в процессе];
• Транзакции, UTXO, скрипты и основы блокчейна [в процессе];
• Cмартконтракты и DApps, блокчейн и деньги;
• Технические испытания, блокчейн и деньги [в процессе];
• Государственное регулирование криптоактивов
• Виды блокчейнов [в процессе];
• Финансовые институты [в процессе];
• Экономика блокчейна [в процессе];
• Потенциал криптовалют;
• Платежи часть 1;
• Платежи часть 2;
• Банки часть 1 [в процессе];
• Банки часть 2 [в процессе];
• Вторичные рынки и биржи [в процессе];
• ICO часть 1;
• ICO часть 2 ;
• Расчетные системы [в процессе];
• Торговое финансирование [в процессе];
• Цифровая идентичность [в процессе];
• Блокчейн и деньги: Итоги [в процессе].