Кредиты на образование в России и за рубежом

В США кредиты на образование очень распространены, а вот в России, как мне кажется, они не настолько популярны. У нас еще очень живо наследие СССР и убеждение, что образование должно быть бесплатным. И многие стараются либо поступать на бюджет, либо выбирать вуз себе по карману и платить за учебу из своих или родительских денег, не привлекая заемные средства.

В то же время, кредиты на образование в США и Европе, а в последнее время и в России — это огромный рынок со своими особенностями и интересными нюансами. Сегодня я расскажу о них.

Во-первых, наличием конкретной цели — зачастую банки просят подтвердить, что заемщик действительно потратил деньги именно на учебу.

Во-вторых, процентной ставкой — она может быть существенно ниже обычной за счет государственного субсидирования.

В третьих, более длинным сроком — обычно на период обучения студенту дают отсрочку, и платить он начинает только после окончания учебы.

Для банков образовательные кредиты — одни из самых рисковых, ведь их выдают людям, не имеющим постоянных доходов. Кроме того, после окончания вуза не все выпускники могут найти высокооплачиваемую работу и, соответственно, вернуть банку деньги.

В целом, образовательные кредиты придумали для того, чтобы снизить расходы госбюджета на образование. Однако это не значит, что государство полностью перекладывает на студентов оплату и самой учебы, и процентов по кредитам — зачастую им положены различные гранты, скидки и бонусы, о которых и пойдет речь далее.

В США образовательные кредиты начали выдавать около 40 лет назад. Сегодня ими пользуется примерно половина американских студентов. Кредиты на образование в США можно разделить на три вида — частные, родительские и федеральные.

1. Частный

Это кредиты, которые выдают обычные частные банки. Получить их может кто угодно — льгот и квот на частные кредиты нет. Но придется доказать свою платежеспособность — найти поручителя, подтвердить доход, предложить недвижимость в залог. Проценты по таким кредитам обычно не очень выгодные, ведь их выдают без какой-либо государственной льготы.

2 Родительский

Это кредиты, которые берут на себя родители студента. По сути, родительский кредит почти не отличается от частного — это точно такой же кредит от частного банка без государственных льгот, взять который может любой, кто подтвердит достаточный доход.

Ежегодно Конгресс США утверждает ставки по родительским кредитам — обычно они составляют не более 9% годовых. Такие кредиты обычно берут на срок около 10 лет. Родители могут сразу начать гасить кредит, или, пока ребенок еще учится, выплачивать только проценты — главное чтобы ежемесячный платеж составлял не менее 50 долларов.

3. Федеральный

Это кредиты, которые субсидирует государство. За счет того, что государство оплачивает банкам страхование от просрочек и невыплат, банки могут предложить студентам более низкий процент — от 4 до 8% годовых. Если в случае с частными и родительскими кредитами поручителями выступают родители, то для федеральных кредитов поручитель — это всегда государство.

Федеральные кредиты делятся на:

Федеральные кредиты — самый популярный вид образовательных кредитов в США. Получить их несложно, а ставки по ним ниже, чем по родительским и частным. Кроме того, федеральные кредиты можно частично или полностью погасить, если пойти в армию, стать медиком, волонтером или учителем в некоммерческих организациях.

Похожая система действует и в странах Евросоюза — образовательные кредиты делятся на частные и государственно-частные, а начать платить их можно уже после окончания учебы. В некоторых странах — например, в Нидерландах — при хорошей успеваемости можно получить грант на частичную оплату кредита. А вот за плохую успеваемость, напротив, кредита лишиться — такое правило действует в Германии. Процентные ставки составляют 6-9% годовых, а выплата кредита может растянуться до 25 лет.

В России рынок образовательных кредитов развит не так хорошо, как в США и Европе. Получить кредит на учебу можно лишь двумя способами — обратиться в частный банк или взять кредит с господдержкой, который выдает только один банк — Сбер. Интересно, что такая монополия действует только на образовательные кредиты — так, гасить ипотеку с помощью материнского капитала можно в любом банке. А льготную ипотеку можно получить не только в Сбере.

Кредит на учебу с господдержкой

Образовательный кредит с господдержкой в России выдается под фиксированную ставку 3% годовых. Получить его можно без залога. На время учебы студентам дают отсрочку от выплат основного долга — платить придется только проценты. Образовательные кредиты с господдержкой Сбер выдает на любые виды обучения — бакалавриат, магистратуру, аспирантуру, а также для получения второго высшего образования.

Сначала абитуриент должен выбрать вуз, подписать с ним договор на платное обучение, а уже потом идти за образовательным кредитом в Сбер. Срок, во время которого можно взять кредит, очень мал — нужно успеть обратиться в банк в после зачисления в вуз, но до окончания приема студентов. Фактически, студент должен принимать решение о кредите и поступлении на платное отделение, еще не зная своих баллов ЕГЭ — с которыми, возможно, он мог бы пройти на бюджет.

При этом студент не может заранее узнать, согласуют ли ему кредит, и на какую именно сумму — банк принимает решение на основании уже заключенного договора с вузом. Поэтому если студенту откажут или одобрят не всю сумму, ему придется платить за учебу самостоятельно или заново заключать договор с другим, более бюджетным вузом.

Кредиты на учебу без господдержки

Образовательных кредитов от негосударственных банков на рынке мало — в основном для учебы все берут обычные потребительские кредиты. Но специальные программы частного образовательного кредитования в России все-таки постепенно появляются — например, недавно Тинькофф начали выдавать кредиты на учебу.

Во многом такой кредит удобнее и гибче — по нему студент может заранее узнать размер одобренного кредитного лимита. И уже исходя из доступного лимита выбирать себе вуз и подавать документы. При этом кредит можно взять не только на имя студента, но и на имя родителя. Не только на учебу, но и на аренду жилья, питание и другие учебные расходы.

Однако и у такого кредита есть свои особенности — так, из-за отсутствия господдержки вместо 3% ставка составит от 7,9%, а в качестве обеспечения банк запросит недвижимость в залог. Тем не менее, за счет того, что кредит выдается по частям, а процент начисляется только на использованную сумму, платеж выходит меньше, чем по потребительскому кредиту с такой же ставкой. Получить отсрочку от оплаты на время учебы, как это делают в США, нельзя — но можно привлечь родителей, которые будут оплачивать кредит, пока студент учится.

Будет здорово, если в нашей стране появится больше разнообразных программ образовательных кредитов, а государство будет субсидировать не только один банк-монополист. Чтобы получить субсидируемый кредит можно было в любом крупном банке, а список предложений по несубсидируемым кредитам от «частников» расширился. Для этого необходимы не только координированные действия государства и банков, но и высокий спрос со стороны людей. Как считаете, возможен ли он в нынешних условиях? И окупилось ли ваше образование?