Что будет кушать ИП на пенсии: грустная история о пенсионных накоплениях
Руководитель сервиса для регистрации бизнеса «1С-Старт» Александр Раптовский — о том, что ждёт ИП на пенсии.
После статьи о налогах ИП я задумался о том, какой будет пенсия предпринимателя после того, как он закроет бизнес. Честно сказать, никогда этим вопросом плотно не интересовался. Но если судить по отрывочным сведениям, на которые я случайно обращал внимание, рассчитать пенсию ИП ещё сложнее, чем налоги.
Как считать пенсию по закону
Сначала решил обратиться к первоисточнику — закону от 15.12.2001 N 167-ФЗ. Наивно полагал, что тому, кто читал налоговый кодекс, никакой закон не страшен. Ошибался. Действующая формула расчёта пенсии — это тот ещё квест.
Среди составляющих формулы есть и индивидуальные пенсионные коэффициенты, и обязательный страховой стаж, и стоимость страхового года, и премиальный коэффициент, и много чего ещё. Кроме того, показатели меняются по годам и имеют определённые ограничения.
Вот как выглядят только некоторые формулы (напомню, это не высшая математика, а закон, написанный для обычных граждан).
Формула размера страховой пенсии
Это формулы ИПК
Формула стоимости одного пенсионного коэффициента
А ещё есть таблица от ПФР, где указано, каким должен быть минимальный страховой стаж и ИПК, чтобы претендовать на получение пенсии.
Из всего этого я понял, что для получения пенсии предприниматель должен выполнять следующие условия:
- достичь пенсионного возраста: пока что для женщин это 55 лет, а для мужчин — 60 лет (пенсионный возраст предполагается повысить до 63 и 65 лет соответственно);
- отработать минимальный страховой стаж (от 6 лет в 2015 году до 15 лет в 2025 году);
- заработать минимальный индивидуальный пенсионный коэффициент (от 6 баллов в 2015 году до 15 баллов в 2025 году).
Если два последних условия не выполняются, то рассчитывать ИП может разве что на социальную пенсию по старости. В 2018 году это 5034,25 рублей.
Как считать пенсию на калькуляторе ПФР
К счастью, ПФР понял, что теорию пенсионных начислений, указанную в законе, мало кто осилит, поэтому разработал калькулятор будущей пенсии. Правда, калькулятор рассчитывает пенсию только с 2018 года, то есть узнать, что вам начислили до этого времени, с его помощью нельзя (о том, как это сделать, читайте ниже).
Кроме того, есть важный и непроработанный нюанс — калькулятор не учитывает систему налогообложения, на которой работал ИП. Дело в том, что база для расчёта дополнительного 1% взноса на разных налоговых режимах будет отличаться. Но хотя бы учёт обязательной фиксированной суммы взносов на всех режимах одинаковый, поэтому для приблизительных подсчётов калькулятор можно использовать.
Возьмём для примера расчёта мужчину 1990 года рождения (пол и возраст имеют значение), который зарегистрировал ИП в январе 2018 года и предполагает зарабатывать 50 тысяч рублей в месяц. За 2018 год при таких условиях он получит 3,13 пенсионных баллов.
Видимо, калькулятор решил, что только одним годом предпринимательской деятельности ИП и ограничится, поэтому в конце дал такой суровый ответ:
Хорошо, рассчитаем эту «более высокую» пенсию за 15 лет предпринимательского стажа. Баллов набралось даже не 30, а 46,9, только вот размер пенсии — 8805,12 рублей.
Кроме того, через 15 лет предпринимателю 1990 года рождения будет только 42 года, то есть он не достигнет пенсионного возраста. Значит, пенсию ему платить ещё рано. А до своих 60 лет (ожидается рост до 65 лет) ему надо вести деятельность и платить взносы 33 года. И будет он тогда получать 13 391,79 рублей. Очень негусто.
А вот наёмный работник такого же возраста и с тем же доходом получит другие суммы:
- за 15 лет работы — 12166,18 рублей или в 1,38 раза больше;
- за 33 года работы — 20786,12 рублей или в 1,55 раз больше.
Почему так? Потому что суммы страховых взносов, которые платит ИП за себя, сильно отличаются от тех, которые работодатель платит за своих работников.
На пенсионное страхование наёмного работника перечисляется 22% от выплаченных ему сумм. А индивидуальный предприниматель платит за свою пенсию фиксированную сумму (в 2018 году это 26 545 рублей). А если его годовой доход превысил 300 тысяч рублей, начисляется дополнительно 1% от суммы свыше этого лимита.
Соответственно, предприниматель должен задуматься над тем, кто будет кормить его на старости лет. А лучше всего — ни на кого не рассчитывать, а делать накопления. Благо, что меньшие суммы страховых взносов за себя это позволяют сделать.
Как ИП узнать свои начисленные пенсионные баллы
Если вы уже ведёте бизнес в качестве ИП, то ежегодно перечисляете за себя обязательные страховые взносы. А вы в курсе, сколько пенсионных баллов вам начислено за период предпринимательской деятельности?
При наличии доступа к личному кабинету на сайте ПФР или к сайту Госуслуг узнать это можно легко, быстро и бесплатно.
Сервис за пару минут сформирует документ под названием «Сведения о состоянии индивидуального лицевого счёта застрахованного лица». Скорее всего, вы будете разочарованы этими цифрами, потому что на лицевой счёт зачисляются очень скромные суммы.
На скрине ниже реальный пример начисления пенсионных баллов действующего ИП с такими исходными данными:
- начало предпринимательской деятельности — июль 2013 года;
- ежегодный доход от оказания услуг — от 1 млн рублей;
- дополнительный взнос на пенсионное страхование не всегда перечислялся в текущем году (например, в 2017 году в течение года были внесены только обязательные взносы, дополнительный взнос перечислен уже в 2018 году).
Баллы за период деятельности с июля 2013 года по 31 января 2014 года рассчитывались по уже недействующим нормам, поэтому говорить о них вряд ли стоит. Но, как видим, за почти полтора года было начислено только 1,188 балла. За 2015 и 2016 годы ПФР не отображает сумму доходов ИП, а только взносы, зачисленные на лицевой счёт. А вот 2017 год даёт больше информации для анализа.
Как видно, при годовом доходе в 1 581 944 рублей на счёт были зачислены 14 440 рублей. Но откуда такая цифра, ведь обязательная сумма взносов на пенсионное страхование в 2017 году составляла 23 400 рублей? Может, ИП не платил, как полагается?
Нет, взносы перечислялись по всем правилам, и в 2017 году обязательная сумма в 23 400 рублей была оплачена в ПФР вовремя. Вот только зачисляется на индивидуальный счёт застрахованного лица не вся эта сумма, а только её часть, в этом случае 14 400 рублей. А 9000 рублей ушли на солидарную часть тарифа страховых взносов — кубышку ПФР, из которой платят пенсию нынешним пенсионерам.
Идём дальше. Предприниматель из примера — женщина 1975 года рождения. Пенсионный возраст (если его не перенесут с 55 до 63 лет) у неё наступит в 2030 году. В соответствие с таблицей ПФР, ей надо иметь страховой стаж не менее 15 лет, а индивидуальных пенсионных коэффициентов — не менее 30.
На начало 2018 года у неё есть четыре года и пять месяцев стажа, за которые ей начислили 4,95 балла. То есть, ей надо отработать ещё минимум 11 лет и 7 месяцев и получить за этот период не менее 25,05 баллов. Проверим на калькуляторе ПФР, сколько баллов ей начислят за 12 лет при годовом доходе в 1 млн рублей.
12 лет работы дадут этому ИП необходимое количество баллов, вот только пенсия, с учетом предыдущих лет ведения бизнеса, не дотянет даже до 9000 рублей.
И немного личного негатива:
- Я думаю, что трёхэтажные формулы расчёта пенсии реально созданы, чтобы всех запутать. Если сам человек не понимает, как рассчитывается пенсия, то его легко обмануть. Возможно, так и происходит сплошь и рядом.
- Считаю крайне несправедливым ряд случаев, когда ИП получает пенсию меньше, чем его наёмный рабочий. Вот типичный пример: стандартная веб-студия или кофейня, где Иван Иванович в качестве ИП ведёт свой бизнес, официально платит своим трём сотрудникам по 40-50 тысяч рублей в месяц, налоги и взносы за себя, за сотрудников в полном объёме, на выходе зарабатывает себе 100 тысяч рублей. И, казалось бы, что Иван Иванович молодец: создал рабочие места, обеспечил своих трёх сотрудников и их семьи доходом, пенсиями и так далее. Однако при выходе на пенсию сотрудники Иван Иваныча получат пенсию больше, чем сам Иван Иваныч, который еле-еле дотянет до минималки в 5 тысяч рублей.
А что в итоге? А в итоге любому начинающему предпринимателю надо просто знать, что он рискует своими деньгами не только здесь и сейчас, но также в далёком пенсионном будущем.
Если наёмные сотрудники уже сейчас не сильно рассчитывают на пенсию, то ИП (таксистам, кофешопам, фрилансерам и так далее) стоит это слово просто забыть. И если бизнес всё-таки пошёл, то вопрос формирования пенсионного капитала должен быть всегда на повестке дня, тем более народ уже активно про это пишет.
И небольшое голосование.
Совершенно не верю в пенсию. Да и ставить цель, прожить жизнь так, что бы были баллы - не собираюсь. Грустно осознавать, что многим приходится жить с расчётом на будущую пенсию, а жизнь просто пролетает.
Не надейтесь на пенсию, тем более если у вас ИП. Изучайте инвестирование на зарубежных (только там) фондовых рынках, начинайте вкладывать в долгосрок. Лучше этим заняться до 30 лет. Надейтесь только на себя. Не берите кредиты, ипотеки и иномарки на последние гроши. Всегда помните про инфляцию, как она сжирает ваши накопления под матрасом. Деньги должны работать. Лучше сейчас без Бэхи Х6, чем потом гнить и медленно умирать на копеечные пенсии. Стремитесь встретить полтинник в Европейской стране с нормальной экологией, медициной и едой.
Не грустите, туда-сюда и вы уже пенсионер, время очень быстро летит.
Тут шутка в соц. сетях ходила про "балы - е-балы" - не знаю правда или нет, но кажется жизненным.
Верить в пенсию в РФ -- бессмысленно. К черту копаться в этих формулах, если все один черт за все старания будете получать не жалкие 5000 рублей (~ равно заработанному за 1-2 дня работы дизайнера на фрилансе), а 8000. Бороться за эти копейки (при том что на пенсию отчисляется на порядки больше каждым человеком за свою жизнь -- глупо).
Вы как в воду глядели) В Госдуме как раз сегодня заговорили об отмене пенсий, как явления https://lenta.ru/news/2018/08/13/otmena/
Все ваши песнии уйдут на строительство дорог и прокладывание сотовой связи в дотационных регионах. Успокойтесь.
Да, лучше как-то самому копить
Так сиди и фриланси на пенсии по 5000 рублей в день-два.
Ещё один оболваненный
На башорге когда-то давно было: "мне на пенсию выходить через 40 лет. Так вот, 40 лет назад у нас был Советский союз, еще 40 лет назад - Великая Отечественная, а еще 40 лет назад - Российская империя. Уверен ли я, что через 40 лет у меня будет пенсия?"
Послушал тут вас всех, пойду завтра нахер спускать свой нз
Только не забывай платить по 13% от своей зарплаты. Да, за тебя это платит работодатель. Скрипя зубами, но платит
Я за полную отмену пенсии, но при этом за 0 отчислений в ПФР и Медстраховку. Если за пенсионную систему - сделайте ее, как накопительный счет в банке с ежемесячным начислением % и мораторием на снятие до определенного возраста или по инвалидности. Тогда все будет прозрачно - сколько работодатель перевел, сколько сейчас общая сумма, сколько прибыль по %. По достижению, допустим 60 лет - можешь всей суммой распоряжаться по своему усмотрению. Не дожил - вклад завещается родственникам. Все прозрачно.
Такие прогнозы можно строить только в странах 1 мира. У нас 50 млн пенсионеров с нулевой рыночной стоимостью. И еще 70-100 млн людей с фиг-пойми какой рыночной стоимостью. Ваш банк могут в любой момент прикрыть и обанкротить. Только из-за того, что Сахалину или Архангельску понадобятся новые дороги.
Полную отмену не нужно - но за счёт бюджета нужно платить минималку в качестве пенсии (прожиточный минимум).
И создать разные механизмы накопления для людей: желательно, рыночные.
Беда только - что делать с бюджетниками, замеоторых никто никуда ничего не накапливает, и с нашими доблестными силовиками с большой пенсией на которую они не сбрасывались в своё воемя
Как вы думаете, почему ЦБ ввел мораторий на перечисление накопительной части пенсии в НПФ? Несколько лет, назад когда в НПФ пошли первые "пенсионные" деньги, которые ПФР должен был по закону перечислять по заявлению будущего пенсионера, ушлые бизнесмены, банкиры мгновенно просекли тему - на внутреннем рынке деньги дорогие и все боятся друг другу давать в долг, внешний рынок закрыт для кредитования (спасибо санкциям), а тут ПФР буквально раздает ДЛИННЫЕ деньги бесплатно. Отдавать их нужно будет через 10-20-30 лет. За это время "или я помру, или эмир, или ишак". Многие НПФ к тому же связаны с банками, а многие банки перед волной отзывов лицензий были просто насосами - выкачивали деньги, которые несло население на депозиты под высокую ставку, тупо за границу. Когда пирамида рушилась, денег уже не найти, как и виновных банкиров. И тут оказывалось еще часть денег была еще и деньгами НПФ. Т.е. куча народу просто оказывалась без накопительной пенсии, куча без депозитов. Некоторые банки спасли за счет бюджета и свеженапечатанных рублей. ЦБ не сразу, но в итоге понял что происходит и прикрыл лавочку. И вот вы теперь предлагаете возродить эту вакханалию...
Однозначный плюс за статью оч интересная
Лично я считаю что нужно самому каждый месяц хотябы по тыщи откладывать
Не получится, случится какой-либо форс-мажор и все потратите.
Как вариант, взять в ипотеку квартиру, своими деньгами и арендатора погашать ее, так к пенсии будет квартира для сдачи, с этих денег и жить, сможете две такие сделать, будет еще лучше.
Но это все равно большой риск, так как в жизни всякое бывает, может потребоваться продать все что есть.
Вы сейчас серьезно? Если да, то это никак не изменит вашу ситуацию после выхода на пенсию. Чтобы нормально жить нужно откладывать хотя бы по 20 тыс. и не в рублях держать, в долларах и в инструментах приносящих доход. Я для себя выбрал ETF.
Только рубли сразу переводить в валюту
В какой валюте? В какой банк?
помню как крутили ролики в нулевых - "требуйте работодателя платить белую ЗП, иначе нифига не получите, теперь пенсионные накопления индивидуальны! государство удвоит сумму пенсионных отчислений!"
ха-ха
Вкладывает 12 тысяч, государство добавит ещё 12!
А , кстати, что с этими тысячами стало?
Комментарий удален модератором
По факту формул нет вообще, поскольку стоимость балла (коэффициента) произвольно меняется каждый год. Т.е. формулы определяют не сумму пенсии, а пропорции пенсии у людей с разным стажем и зарплатой.
да-да. Только на моей памяти глобально раз 5 все менялось. Я еще тогда подумала: найдутся же те, кто будет в "накопительную" часть пенсии добровольно деньги перечислять.
"Вот типичный пример: стандартная веб-студия или кофейня, где Иван Иванович в качестве ИП ведёт свой бизнес, официально платит своим трём сотрудникам по 40-50 тысяч рублей в месяц, налоги и взносы за себя, за сотрудников в полном объёме,"
Чета ржу))))
Иван Иванович этот держит сотрудников на черной зарплате в 20к...
да, забавная математика. платишь в 20 раз меньше пенсионных взносов и получаешь всего в 1.5-2 раза меньше пенсию. и потом ещё долго удивляешься
Комментарий недоступен
В основном те, кто верит в пенсию не являются ИП
Мы не знаем, что будет с рублем этой осенью, а нам предлагают верить в него в перспективе на 20-30 лет?
Блин. Одного меня раздражают формулировки - "ой всего 13 тысяч, так что не рассчитывайте на пенсию"
13 тысяч - тоже деньги. Вполне себе такой студенческий уровень жизни. За пять украденных реформой лет это 780к. Я на них очень рассчитывал, это по путешествию каждый год.
Я себе насчитавал раньше 15. И оно как-то билось. Неважно, что мало. Сколько заплатил взносов, на столько и получил. Но после увеличения пенсионного возраста - получается чистый минус.
У меня пример есть, дядька владелец двух маршруток, за одной из них сам 28 лет за рулем, как ИП, ранее стаж в автобазах лет 15 еще.
Пенсия - 11 тысяч рублей, отчисления регулярны.
Его сосед по дому отсидел те же 20 лет, нигде не работал, социальная пенсия - 7000 рублей.
Ради 4000 в месяц, надо было горбатиться 20 лет?
т.е. он ни копейки за ремя работы не получил, налоги на ИП у нас уже 100%?
Ну так давно же известна басня - чем работать всю жизнь, проще ограбить банк, спрятать деньги, отсидеть лет 5-10, и потом жить всю жизнь припеваючи ;)
Спасибо автору за толковый анализ.
Добавить нечего, просто скопирую свой комент из соседней ветки:
Фишка в том, что если ты сам себе откладываешь, то после смерти эти деньги можно распределить по завещанию.
А учитывая, что 40% мужского населения не доживает до 60, то пенсионная политика овцеводов становится понятнее. Всё как по Карлу Марксу: не остановятся ни перед чем. А те кто дожил до пенсионного возраста- получат гомеопатическую дозу пенсии под возгласы заботы о пенсионерах.
Все эти баллы и расчеты не имеют никого смысла, т.к. правила выходу на пенсию скоро опять поменяют, и будут потом опять менять каждые 5-6 лет, так что задумываться о пенсии имеет смысл непосредственно перед пенсией
Комментарий удален модератором
Комментарий недоступен
Интересно откуда такие цифры. Зашел на сайт ПФР, ввел данные из статьи и там все менее радужно.
А Вы думаете что пенсии вообще будут?
Почитайте что Володин сказал
https://www.rbc.ru/rbcfreenews/5b7150cc9a79475553b5f39f
""Будут у нас дальше государственные пенсии или нет, это тоже вопрос, потому что бюджет стал дефицитным""
Ну ищут оправдания,уговаривают народ принять реформу мягче. Торгуются. «Это ещё что... а мы можем вообще» и знаменитый: «посмотрите на запад».
В данный момент про отмену пенсий говорят именно с этого ракурса. Но может пройти несколько лет и тогда подтекст поменяется. Дефицит в бюджете же есть. Аппетиты все ещё не удовлетворены и растут. По мне так цинизм зашкаливает. Жадность-тоже. Но это же не только в ситуации с пенсиями. Это в целом. Во всех сферах.
Зачем заниматься бизнесом, если сразу понятно, что заработанных денег не хватит на старость.
Если будучи молодым думаешь о пенсии и хочешь с большей вероятностью иметь большую пенсию, тогда надо на госслужбу идти - в полицию/армию и т.п. У этих граждан пенсии повышены.
И всю жизнь трястись, бояться что уволят, подковерные игры. Ведь делать то на гражданке мало что умеешь.
Особенно если силовики: кто выше званием,тот и академик.
Нервов угробить можно много.
Социальненько и злободневненько. :) Готовлюсь к этому. Домик строю надёжный. Огородничаю. Постигаю премудрости в том, что будет востребовано в будущем. Работаю на работе "в белую", вне работы - никого не должно волновать. :)
Есть уже планы садовников-огородников обложить налогом. Ибо нефиг жировать...
Грустно.
Пенсионные балы можно купить ( https://www.klerk.ru/boss/articles/472075/ ), если их конечно не отменят(
Комментарий недоступен
Конечно отменят. Лет через 6-8 новая реформа будет.
Предприниматель не сильно рассчитывает на пенсию, даже индивидуальный.
Но статья по делу
Мне кажется история с пенсией-это афера нашего правительства 21 века... других слов нет.
Пенсия Шредингера
Самый идиотский способ проведения времени - это подсчет своих пенсионных балов. Хоть ты ип, хоть наймыт, хоть demigod.
1. формулы и законы и непрерывно меняются, случаются «заморозки» и прочая дрянь
2. деньги со свистом обесцениваются и этот процесс ускоряется (и вторая и третья производня больше 0)
Лучше потратить это время на создание источника дохода или на бухач
Давайте вспомним, что было 33 года назад... тогда начиналась перестройка.
Мне кажется, что делать прогноз на такой длительный период - крайне неразумно.
Конечно, неразумно. Никто не знает не то, что размер инфляции, но даже то, какая валюта будет в ходу через 30 лет. Но то, что обещает ИП Пенсионный фонд, даже на фоне пенсий наших родителей - это мизер.
А Фины вышли из состава России в 1917 году. И их всего 5 млн, а не 250 млн. Вот уроды хитрожопые! уууух!
А почему ИП должен получать пенсию, как наемный работник? Он же в разы меньше отчислений платит. Эту разницу инвестируй и на пенсии получишь в разы больше наёмного сотрудника.
Статья человека кто занимается реально бизнесом или только думает?
Ну если платить за ИП 20+к и 1% - как пенсия может быть больше или такая же как у наемного? Что мешает 22-1=21% от дохода или софинансировать пенсию упаси господи, или посчитать сколько это даст на простейшем вкладе? Удивлюсь конечно, но получится сильно больше наемного! А если 21% реинвестировать (а для чего еще бизнесом заниматься?) - то вообще космос может быть.
Статья о том, что и ИП, и наёмного работника ждёт нищая старость, просто работника - чуть менее нищая. И о том, что российская пенсионная система непрозрачна и непонятна людям. Все знают, какие взносы должны заплатить, но не знают, что получат в итоге.
Уверяю вас, многие мои знакомые ИП думают, что раз они взносы платят, то на среднюю пенсию могут рассчитывать. А калькулятор показывает, что пенсия ИП из примера в 2030 году будет чуть больше 8 тысяч, что и сейчас мизер.
Мелкие предприниматели и рады бы какие-то запасы делать, вопрос только - как? На депозите, где ставка ниже инфляции? Или купить квартиру для сдачи в аренду, у которой доходность (не считая мегаполисов) еще ниже? Если вы знаете реальные способы, поделитесь, многие будут благодарны.
А если быть где-то устроенным и в тоже время ИП? Около 50К пенсии будет?
Как тебе такое Илон Смаск?
Не будет, потому что у пенсий есть предел. Решил взять расчет по-крупному: 30 лет, как ИП с доходом 5 млн в год, плюс еще 30 лет параллельно работать на кого-то с зарплатой 300 тысяч в месяц. Калькулятор выдал только 29 429,9 пенсии.
О каких "наших" пенсиях может идти речь, если эту реформу перекраивают раз за разом? С баллами уже сказали "не то", будет что-то новое. Что там будет с пенсиями через эээ 10 лет? А через 20? Господь только и знает. А у нас в государстве чиновники такой горизонт планирования не закладывают. И с Всевышним не советуются.
Have a nice day!
Комментарий удален модератором
Третий мир?
С ИП очень много проблем. Скорее всего не зачтут в стаж. У родителей где-то по 10 лет ИП и пенсию они получают минимальную за то, что еще при СССР работали.
Они словов то таких и не знают
Воды много, кому интересно читать такую большую портянку? Я только предпоследний абзац осилил. Да и то ничего нового не открыл после прочтения заголовка. ИМХО, пенсию вообще нужно отменить - люди задумаются хотя бы об экономике и экономии.
Большинство не задумается, ибо живет одним днем.
Судя по комментариям, остальные - фаталисты, и я в том числе, так как никогда не верил в то, что будет достойная пенсия. Справедливость этого убеждения сейчас наши власти и доказывают: жена всегда официально по трудовой устроена была, нынешние накопления у нее заморозили, на них даже процент не капает.
Зря вы так: налоги даже рассчитывать не нужно — просрочишь оплату на пару недель, и налоговая сама у тебя со счета при первом же поступлении нужную им сумму спишет.
Для нормальной работы экономики России,надо находить способы платить больше денег гражданам России, но разница между максимальной зарплатой и минимальной,должна быть не более 5 крат...
ИП надо делать накопления.
Государство будет платит минимум. Это реально и оптимально.
Ничего необычного, просто жители улицы Монке-би (г.Актобе) обмывают новый асфальт.
Вот ваши пенсии.
Комментарий недоступен