Кредит Ozon Банка: быстро, удобно…
и душит оборотку.
Возьмём условный кредит на 500 000 ₽.
Кредит под выручку от маркетплейса: удобно, но может убить оборотку
Кейс предпринимателя: кредит в 500 000 ₽
Я взял кредит под выручку на 500 тысяч рублей. На первый взгляд — идеально: деньги пришли мгновенно, без лишних документов, без визита в банк. Списания автоматические, просрочек быть не может, кредитная история в безопасности.
Но уже через пару недель стало понятно: за удобство приходится платить не только процентами, но и обороткой.
Как это работает
- Платежи у продукта фиксированные, например — 15-го и 25-го числа.
- Банк ежедневно удерживает выручку заранее. Причём копит сразу на два платежа вперёд.
- То есть если платёж 50 000 ₽, то одновременно «заморожено» 100 000 ₽.
Эти деньги висят в личном кабинете, но потратить их нельзя. Формально это ваш баланс, но на деле — это уже деньги банка.
Чем это оборачивается
1. Проценты
Процентная ставка сама по себе выше классических банковских продуктов. В моём примере за 500 тысяч переплата за несколько месяцев составила около 50–60 тысяч рублей.
2. Заморозка оборотки
Куда серьёзнее другое: постоянная заморозка двух платежей вперёд.
- В моём случае это было 100 тысяч рублей.
- Для малого бизнеса это часто полноценный закупочный цикл.
- Если оборачиваемость товара — 30 дней, то на замороженные деньги можно было бы закупить товар и заработать плюс 150–200 тысяч прибыли.
Эти деньги — прямые упущенные возможности.
Настоящая цена кредита
Если считать только проценты — выходит около 40–60% годовых (в зависимости от срока). Но если прибавить упущенную прибыль от заморозки оборота — реальная стоимость продукта может доходить до 100% и выше.
Почему это опасно для бизнеса
- Режется оборот: заморожены деньги, которые должны работать.
- Срываются поставки: не хватает ликвидности, чтобы вовремя пополнить склад.
- Рост останавливается: деньги уходят на “подушку” банку, а не в развитие.
Когда это оправдано
- 🔥 Кассовый разрыв: если срочно нужны деньги “здесь и сейчас”, чтобы не остановить продажи.
- 📉 Краткосрочная дыра: когда точно понимаешь, что через 1–2 месяца закроешь кредит досрочно.
Когда лучше избегать
- Если у вас стабильный бизнес с ростом, и деньги в обороте крутятся с хорошей маржой.
- Если вы рассчитываете использовать кредит как постоянный инструмент пополнения оборотки.
В таких случаях лучше искать классический банковский кредит или кредитную линию — пусть чуть дольше по оформлению, но без заморозки оборота.
Мой вывод
Кредит под выручку — это быстрый костыль. Он может спасти бизнес в критический момент, но превращается в удавку, если использовать его постоянно.
Цена такого кредита — это не только проценты в графике, но и сотни тысяч упущенной прибыли из-за заморозки оборотки.