Михаил Орлов

С рынка последние пару лет летит один и тот же тезис: банк "теперь видит вас насквозь", решение принимает "искусственный интеллект", который анализирует чуть ли не подписки в соцсетях. Из этого тезиса вырастает разом два мифа. Первый - что раньше банк решал на глазок, по интуиции операциониста. Второй - что теперь за отказом стоит непостижимая нейр…

"Одобрим за 5 минут" - баннер, который вы видели минимум сто раз: на маркетплейсе в момент оформления покупки в рассрочку, в приложении банка, на сайте займа до зарплаты. За ним стоит жесткая инженерная и регуляторная конструкция, и она интереснее самого баннера. Я больше десяти лет в скоринге, годы строил эти модели руками - от логистической регре…

Открыл выписку, увидел десять страниц таблиц - и закрыл. Реакция почти у всех одинаковая. Кредитный отчет - это полная выписка данных о вас из конкретного бюро кредитных историй (БКИ): ни балла, ни вывода "хорошо/плохо", только факты - какие кредиты брали, как платили, кто и когда запрашивал историю. Рейтинг - другое: числовой балл по шкале 1-999 (…

Последний год реклама одного и того же предложения заметно прибавила в объеме: узнайте свой кредитный рейтинг бесплатно за тридцать секунд. Формально все честно - агрегатор действительно не берет с вас ни рубля за саму цифру. Только у этой бесплатности есть работа: она стоит первым экраном воронки, а деньги считаются на другом ее конце. Больше деся…

Кредитный рейтинг (ПКР) - это оценка вашей кредитной истории по единой шкале от 1 до 999: бюро считает балл по фактам из истории - сколько было кредитов, как вы платили, случались ли просрочки. Сам балл за банк ничего не решает: окончательный вердикт выносит внутренний скоринг банка, где к истории добавляются доход, показатель долговой нагрузки (ПД…

Ко мне приходят за оценкой заемщиков, но последний год все чаще спрашивают о другом: куда заводить бизнес-профиль - в MAX или в Telegram. Задают его как вопрос про удобство. На деле он упирается в то, что я твержу лет двадцать: у данных есть адрес - конкретный сервер в конкретной стране под конкретным законом. И когда выбираешь площадку под бизнес,…

На прошлой неделе я ответил человеку через два часа после того, как он мне написал. Телефон молчал - вот и вся причина. Сообщение висело в мессенджере, а уведомления не было. Я привык, что если инструмент перестал работать так, как вчера, у этого есть причина и есть цена. Полез разбираться - и вышел, как обычно, на решение с издержками. Про издержк…

Когда я строил скоринговые модели в банке, данные к нам шли из НБКИ и ОКБ напрямую. У агрегаторов-перепродавцов своего источника нет - они покупают там же, где и все. Поэтому к любому продукту с названием «мониторинг кредитной истории» у меня один рабочий вопрос: за что именно берут деньги и сколько из этого закон отдает бесплатно.

Банки продают детские карты и подростковый банкинг под флагом финансовой грамотности и заботы о будущем ребенка. Я по привычке смотрю на такие продукты иначе: открываю экономику под капотом и считаю, кто на этом зарабатывает, на чем именно и что в сухом остатке достается семье. Тринадцать лет в рисках и скоринге приучили к одному рефлексу - на любу…

На кредитном рынке есть сегмент с рекламными бюджетами, воронками и измеримой выручкой. Продает он продукт, оказать который по закону нельзя. Речь про "улучшение", "обнуление", "чистку" кредитной истории. Я 13 лет строил скоринговые модели на выгрузках НБКИ и ОКБ, потом руководил направлением скоринга в банке из топ-20, сейчас независимый эксперт п…

Когда говорят «дорогие кредиты», обычно имеют в виду цифру в строке «ставка по кредиту». Это видимая часть. Но я несколько лет строил скоринг руками - выгрузки, переменные, веса, валидация - и для меня высокая ключевая ставка меняет в первую очередь то, кого банк вообще готов кредитовать, а уже потом цену кредита. Про это в обсуждениях почти не гов…

Осенью на консультацию пришел самозанятый: ремонт квартир и мебель на заказ, доход по его словам около 180 тысяч в месяц, два отказа по ипотеке подряд без объяснений. Разложил справку по месяцам в таблице, как привык, и увидел рваную пилу: три месяца по 350 тысяч, два по 40, потом снова всплеск. «А в феврале что было?» - «Заказ был, платили налом,…