Как получить пособие по старости в США?

Говорят, нужно потрудиться, чтобы прожить на пенсию. В связи с этим вопрос финансового обеспечения на пенсии становится все актуальнее. Если вы живете и работаете на родине, то имеете представление о пенсионной системе. Те же, кто решают начать новый этап жизни в Америке, должны понять как получить пособие по старости в США.

В этой статье расскажу об основных моментах, которые нужно знать о пособиях по старости в США. Также, чтобы лучше разобраться в данной теме, предлагаю вам ознакомиться с материалом о пенсии в Штатах.

В течение трудовой карьеры граждане постсоветских государств делают взносы в пенсионный фонд, а после достижения пенсионного возраста получают выплаты в зависимости от стажа и размера заработной платы. Данная система базируется на накопительно-распределительном принципе.

Что касается пенсии в США, то здесь подход несколько иной.

Во-первых, полный пенсионный возраст у мужчин и женщин одинаков и зависит от года рождения. Если в некоторых странах постсоветского пространства до сих пор учитывается гендерная принадлежность, то в Америке подобного разделения нет.

Мужчины и женщины, родившиеся до 1954 года включительно, имеют право выйти на пенсию в 66 лет. За каждый последующий год рождения до полного пенсионного возраста нужно добавить еще 2 месяца, т.е. если человек родился в 1955-м году, то его пенсионный возраст – 66 лет и 2 месяца, в 1956-м – 66 лет и 4 месяца, 1957-м – 66 лет и 6 месяцев и т.д. Граничный возраст выхода на пенсию в Соединенных Штатах – 67 лет. Поэтому взрослые дети, которые хотят забрать своих родителей в США, ждут пока им исполниться 65 лет, чтобы бремя финансовой ответственности легло на государство.

🤫 Спойлер: пенсия в США для иммигрантов, не проработавших в стране ни дня, есть, однако данные выплаты правильно называть «социальное пособие для малоимущих», а не «пенсия».

Во-вторых, в Америке используется комбинированный подход к пенсионной системе. В частности, можно выделить следующие ее элементы:

Читайте также: Как получить бесплатную медицинскую страховку в США? Все, что вам нужно знать о Medicaid

Дальше подробно расскажу о Social Security, пенсионных программах от работодателей и частных сбережениях.

Отличительная черта американской пенсионной системы – планы, предоставляемые работодателями. К наиболее популярным из них относятся:

401(k)

Это план корпоративной пенсионной программы, который позволяет сотрудникам делать добровольные взносы на индивидуальный пенсионный счет из заработной платы. Данные средства удерживаются до уплаты налогов, тем самым позволяя экономить на налоговых выплатах. Некоторые работодатели, предлагающие план 401(k), могут вносить дополнительные средства на пенсионный счет сотрудника.

План 401(k) предусматривает лимиты по взносам. Годовой лимит перечисляемых из зарплаты средств по состоянию на 2024 год не должен превышать $23,000 для Traditional 401(k) plan и Safe harbor 401(k) plan, или $16,000 для SIMPLE 401(k) plans.

Доступ к средствам на данном счете можно получить после достижение пенсионного возраста.

403(b)

Данный план похож на 401(k), но доступен только для работников сферы образования, госучреждений и некоммерческих организаций. Максимальная сумма, которую сотрудник может внести на счет из зарплаты, в 2024 году составляет $23,000.

457(b)

Этот план доступен сотрудникам местных и государственных органов власти, а также неправительственных организаций, освобожденных от уплаты налогов. Лимит вносимых средств в предыдущем 2023 году по данному плану составлял $22,500. SIMPLE IRA(Savings Incentive Match PLan for Employees)

Это индивидуальные пенсионные счета для малых бизнесов, позволяющие создать пенсионный план с низкими административными издержками. Годовой лимит средств, которые сотрудник вносит в пользу данного плана из своей зарплаты, не должен превышать $15,000.

SIMPLE IRA (Savings Incentive Match PLan for Employees)

Это индивидуальные пенсионные счета для малых бизнесов, позволяющие создать пенсионный план с низкими административными издержками. Годовой лимит средств, которые сотрудник вносит в пользу данного плана из своей зарплаты, не должен превышать $15,000.

SEP-IRA (Simplified Employee Pension)

Данный план предоставляет возможность создать существенный источник дохода, позволяя работодателям размещать средства на пенсионных счетах для себя и сотрудников. Этот план хорош тем, что не требует стартовых и эксплуатационных расходов, и предусматривает возможность внесения взносов в размере до 25% от заработной платы.

Помимо вышеперечисленных, существуют и другие пенсионные планы, такие как Roth IRAs, SARSEP, Payroll Deduction IRA и т.д.

Важно❗ Человек может иметь несколько пенсионных планов одновременно (например, 401(k) + IRA).

В Соединенных Штатах доступен широкий спектр возможностей для накопления пенсионного капитала. Одним из таких инструментов, например, является IRA, то есть индивидуальный пенсионный счет. IRA дает возможность вносить добровольные взносы с рядом льгот.

Чтобы обеспечить себе безбедную старость, американцы также инвестируют средства в облигации, акции, недвижимость или открывают сберегательные счета и депозиты.

Также читайте: Инвестиции в США. 5 рабочих способов, как обеспечить пассивный доход иммигранту и заработать на чужих долгах

Social Security – это американская система соцстрахования, которая обеспечивает финансовые выплаты лицам, достигшим пенсионного возраста. На выплаты из данного фонда также могут претендовать родственники умершего работника или инвалиды.

Как это работает? Человек в течение трудовой карьеры платит Social Security taxes и получает «кредиты» (по состоянию на 2024 год за каждые $1,730 дохода можно заработать 1 кредит). За один год можно получить не более 4-х кредитов. Лицам, родившимся в 1929-м году и позже, нужно набрать 40 кредитов, чтобы претендовать на пенсию.

Если вы наберете менее 10-ти лет стажа и 40-ка кредитов соответственно, то не сможете претендовать на пенсионное пособие. Тем не менее, заработанные вами кредиты будут внесены в Social Security record, и вы сможете вернуться на работу позже, «добрав» необходимые кредиты.

Касательно средств, перечисляемых в фонд соцстрахования, то цифры для наемных сотрудников следующие: 6,2% (с доходов до $147,000) + 1,45% (со всех заработков) в фонд Medicare вносит работник и 6,2% (с доходов до $147,000) + 1,45% (со всех заработков) в фонд Medicare вносит работодатель. Индивидуальные предприниматели, соответственно, должны отчислять 12,4% (с доходов до $147,000) в фонд Social Security и 2,9%(со всех заработков) в фонд Medicare.

Какова сумма будущей пенсии? Размер пенсионного пособия в США зависит от суммы ваших заработков и возраста выхода на пенсию. Если в течении трудовой карьеры у вас был стабильный высокий заработок, то и пенсию вы будете получать повышенную. В случае, если вы несколько лет не работали или получали минимальную зарплату, то сумма пособия будет ниже.

Возраст выхода на пенсию также играет роль. Чем позже вы выйдете на пенсию, тем больше будете получать в итоге.

Важно❗ На пенсионное пособие Social Security могут претендовать те пенсионеры в США, которые проработали в стране как минимум 10 лет и набрали 40 кредитов.

Финансирование Social Security осуществляется путем обязательных взносов в фонд, удерживаемых с доходов работников и их работодателей.

Далее поговорим о том, какие пособия в США доступны для престарелых эмигрантов, не работавших в стране.

Supplemental Security Income (SSI) также считается пособием по старости в Америке. Я решила описать SSI в отдельном блоке, поскольку все вышеперечисленные программы рассчитаны на людей, которые легально работали и делали взносы на протяжении многих лет, а выплаты по Supplemental Security Income это, как говорят иммигранты, «пенсия в США, если не работал».

Как это работает? Прежде всего важно понимать, что в отличие от основной государственной пенсионной программы, SSI финансируется из федерального бюджета, т.е. за счет общих налогов, а не из фонда Social Security. Поэтому выплаты SSI могут получить лица, не работавшие в США. Данная программа предусматривает ежемесячную выплату средств малообеспеченным людям для обеспечения их базовых потребностей (оплата жилья, покупка продуктов питания, одежды и т.д.).

Какова сумма выплат? Максимальный размер выплат, которые можно получить по программе SSI по состоянию на 2024 год – $943 на одного человека, $1,415 – для супружеской пары. Размер выплат может быть ниже, если у человека имеется другой источник дохода. Социальная пенсия для украинцев в США, приехавших в страну в качестве беженцев после начала войны, выплачивается в размере $900+, при условии, что они отвечают возрастным и финансовым критериям программы.

Целевая аудитория программы SSI – лица, старше 65-ти лет, инвалиды, а также люди, потерявшие зрение. Указанные категории граждан имеют право получать выплаты, если находятся в трудном финансовом положении.

Малообеспеченные иммигранты и неграждане США, находящиеся в стране легально, также могут претендовать на SSI.

Важно❗ Если человек проработал в США 10 лет, а также выполнил требование касательно количества кредитов (от 40), однако считается малообеспеченным, то он может претендовать и на выплаты по Social Security, и по SSI. Если же человек приехал в Америку в зрелом возрасте и не работал в стране ни дня, то он может получить только социальное пособие по старости в США по программе SSI.

После обработки данных, вам назначат прием для подачи заявления и документов.

Полный пакет документов будет зависеть от конкретного кейса. К стандартному набору относятся документы:

Также могут потребоваться свидетельство о браке/разводе, смерти супруга, документы подтверждающие способ жизни (договор аренды, счета), номер соцстрахования (SSN).

Если вы не согласны с решением по вашему заявлению, то можете подать апелляцию. Запрос на пересмотр можно отправить самостоятельно с помощью бесплатной поддержки Social Security Administration или это может сделать ваш представитель.

Понятие «комфорта» у каждого свое, к тому же в разных штатах уровень жизни отличается. С одной стороны, пособие не должно быть единственным источником дохода, с другой – в Штатах есть множество социальных программ. Например, 8-я программа в США для пожилых людей позволяет снизить расходы на аренду жилья, а Medicare гарантирует доступную медицинскую помощь и лекарства. Также пенсионерам предоставляется ряд других льгот – скидки на проезд в общественном транспорте и продукты питания, бесплатные образовательные программы и т.д.

Как рассчитывается размер пособия?

Размер пенсии по программе Social Security будет зависеть от:

Размер пособия по программе SSI будет зависеть от ваших доходов и имущества. В расчете учитывается наличие облигаций и ценных бумаг, средств на счетах и наличных денег.

Кто может получить SSI?

Лица в возрасте 65+ и инвалиды (независимо от возраста), при условии, что у них небольшой или нулевой доход, ограничены или отсутствуют ресурсы. Под «небольшим» доходом следует подразумевать менее $1,971 в месяц на одного. Чтобы ресурсы (транспортные средства, деньги на счетах) считались «ограниченными» их стоимость не должна превышать $2,000 с расчетом на одного, или $3,000 – для пар.

В этом случае важно учесть, как российская пенсия влияет на получение пособия в США. В частности, пенсионные выплаты за рубежом могут быть учтены как часть вашего общего дохода, и, если он превысит лимит, то в SSI вам могут отказать.

Может ли мое пособие по старости облагаться налогом?

Да, пособие по старости (Social Security) может подвергаться налогообложению. Однако это зависит от вашего общего дохода и статуса налогоплательщика.