Не «нарваться» на мошенников на предстраховом осмотре — что нужно знать для его прохождения
Недавно рассказал, на что стоит обратить внимание при покупке каско. Теперь хочу поговорить об ошибках, которые допускают автовладельцы во время процедуры осмотра.
Процедура — кратко
Во время предстрахового осмотра уполномоченный представитель страховой компании или её подрядчик проверяет машину — оценивает состояние и, как бы странно это ни звучало, подтверждает её наличие (чтобы исключить риск страхового мошенничества). Специалист ищет скрытые повреждения, сверяет VIN-номера и комплектность с данными в ПТС, а также дает оценку рыночной стоимости автомобиля — для этого в том числе проверяют пробег.
Для прохождения осмотра необходимо предоставить оригиналы СТС и ПТС, действительную диагностическую карту, а также оригиналы ключей и брелков иммобилайзера. Последнее необходимо, чтобы представитель компании мог убедиться, что машина на ходу.
В целом процедура достаточно стандартна, но нюансы отличаются от компании к компании. Как правило, существуют три способа проведения предстрахового осмотра:
- Выездной осмотр. Специалист встречается с владельцем машины в заранее согласованном месте.
- Осмотр в офисе СК. Проверка проходит в специальном боксе или же просто на улице перед зданием компании.
- Удаленный осмотр. Некоторые СК имеют собственные мобильные приложения, в которых клиент может сам составить отчёт о проверке и приложить к нему фотографии. Обычно водителя просят сделать как минимум восемь качественных снимков автомобиля с разных ракурсов.
Процедура удаленного осмотра на сегодняшний день есть у 4-5 крупных страховых компаний — их названия у всех на слуху. На мой взгляд, это удобно, и рисков тут меньше, чем при проведении осмотра выездным подрядчиком. Единственная сложность в том, что пока страховщики очень неохотно поддерживают разработку сторонних приложений с возможностью мобильного осмотра. А разработчики порой не уделяют должного внимания алгоритмам, принятым в страховой — например, запрашивают документы, которые есть в СК.
Удаленный осмотр — удобный вариант, поскольку его можно провести в любое время и не зависеть от погоды. Любой уважающий себя специалист СК вряд ли будет осматривать грязный автомобиль под дождем. К слову, чистота авто — одна из ключевых причин отказа от проведения предстрахового осмотра. В таком случае представитель страховой компании ставит в акт специальную пометку, что ему не удалось оценить часть транспортного средства. Тогда клиента, скорее всего, попросят помыть авто и пройти осмотр повторно.
В принципе, можно подписать акт осмотра с пометками, но делать этого я не рекомендую — страховая компания получит право отказать в ремонте отмеченных деталей при ДТП.
Вторая частая причина отказа в проведении предстрахового осмотра — отсутствие возможности найти VIN-номер. Подавляющее большинство страховщиков требует наличие фотографии с идентификационным номером на кузове. Так, страховая стремится нивелировать риски мошенничества. Стоит заранее узнать, где расположен VIN — например, в руководстве по эксплуатации автомобиля или дилерском центре.
Также замечу, что СК может потребовать от клиента предоставить машину для повторного осмотра уже после приобретения полиса. К такой мере обычно прибегают, когда водитель попал в ДТП, получил денежную компенсацию по каско и ремонтировал автомобиль в сервисе по своему выбору.
Когда осмотр не нужен
Самый частый кейс — при продлении действующего полиса, если водитель не регистрировал страховые случаи. Иногда это правило соблюдается даже при переходе от одной СК к другой. Многие страховщики ведут общие базы, а также обмениваются информацией через партнёрские сервисы. Поэтому новая компания знает, что машина проходила осмотр, и повторная её проверка необязательна.
Также проходить осмотр не нужно при оформлении каско для нового автомобиля в дилерском центре — то есть пока машина не выехала за пределы автосалона. Особенно часто так делают при покупке авто в кредит, когда страховка является обязательной опцией.
Замечу, что возможна ситуация, когда страховая компания заключает договор каско до проведения осмотра. Тогда в документе прописывают безусловную франшизу в размере 99% на все возможные риски (включая угон), которая перестает действовать в момент предоставления автомобиля на осмотр. До этого момента, страховка, по сути, недействительна.
Как раз недавно такой случай произошел с двумя автомобилями наших клиентов: полисы уже оплачены, сроки вступления их в силу подошли, а процедура осмотра в мобильном приложении не была завершена. Из-за этого по факту полисы не действовали. Мы со страховщиками стараемся такие моменты держать на особом контроле — отправили выездного специалиста на место и закрыли вопрос. Для меня, точно так же, как и для клиентов, важно, чтобы все условия сделки соблюдались, и страхователь не сталкивался с лишними рисками. Хотя знаю ситуации, когда агенты (и сами клиенты!) не уделяли этому вопросу должного внимания — такое отношение мне непонятно.
Как не лишиться компенсации
Важно обращать внимание на формулировки в акте осмотра. Обычную царапину на лобовом стекле могут записать как трещину, а ржавчину на бампере — как механическое повреждение. В дальнейшем они повлияют на то, как компания будет рассматривать страховую ситуацию при повреждении данного конкретного элемента в аварии. При наличии нескольких царапин, отмеченных как трещины, СК может отказать в компенсации или ремонте — даже если «лобовое» будет уничтожено.
Однако некоторые компании и страховые агенты прописывают в договоре, что при рассмотрении страхового случая «не учитываются повреждения, зафиксированные в материалах дела по предстраховому осмотру». Она означает, что при аварии страховая компания обязуется ремонтировать даже элементы со старыми дефектами. Так, если на крыле имелся скол лакокрасочного покрытия, и его еще раз «притерли» в ДТП, страховая его заменит.
Другая проблема — это мошенничество. Иногда представители страховой компании во время осмотра автомобиля предлагают клиенту не записывать часть повреждений в акт (разумеется, за определенную плату). Такую хитрость мотивируют возможностью заплатить за полис меньше, а также компенсировать ущерб за счёт СК. Но такой финт в большинстве случаев сводит всю потенциальную выгоду на нет. Ремонт даже мелких повреждений приведет к повышению коэффициента аварийности и увеличению стоимости полиса при продлении.
Что ещё по теме есть у меня на vc.ru: