Скрытые методики и ошибки — что влияет на ваш тариф по каско, и как можно сэкономить
Недавно разобрал причины, по которым страховая компания может отказать в оформлении каско. Продолжим тему и обсудим, о каких еще нюансах обычно не рассказывают страховые компании.
Особенности национального каско
Как было раньше. Я работаю в индустрии страхования с 2008 года. За прошедшее время механика определения стоимости полиса сильно поменялась. Десять-пятнадцать лет назад действовала унифицированная система расчётов, когда все страховщики использовали более-менее похожий набор коэффициентов. В основном компании смотрели на марку автомобиля и его состояние, а также стаж водителей, допущенных к управлению.
Как сейчас. Сегодня система расчетов куда более индивидуализирована. В основу цены ложится базовый коэффициент: он основан на рыночной стоимости машины, а также статистике по ДТП и выплатам на такие модели у конкретного страховщика. Уже на этом этапе цена полиса начинает отличаться от компании к компании.
Затем к базовому коэффициенту добавляют поправочные. Их количество может исчисляться десятками и зависеть от: возраста водителя, региона регистрации авто, наличия противоугонной системы. Страховые агенты даже могут проверять транспортное средство на наличие обременений и арестов в рамках исполнительного производства. Также при расчёте стоимости полиса страховщики учитывают семейное положение и количество детей. Если по статистике вашей СК женатые водители или замужние автоледи реже попадают в ДТП, то и цена полиса окажется ниже.
К чему приводит такая система. Множество скрытых коэффициентов мешает разобраться в том, как именно формируется цена страховки.
Приведу пример из практики. Муж и жена приобрели два одинаковых автомобиля и решили заключить договор каско в одной СК. Супруг ездит на машине в три раза чаще жены, что в теории увеличивает его вероятность попасть в ДТП. Однако автоматизированная система выставила стоимость полиса для мужа на 6–7 тысяч дешевле. Дальнейшее развитие событий по сделке во многом зависит от того, насколько грамотно менеджеры СК могут объяснить ситуацию клиенту — и автоматизированные системы не упрощают эту задачу.
У индивидуальных методик расчета есть еще одна особенность. Они делают практически бесполезными онлайн-калькуляторы на сайтах страховых, позволяющие узнать примерную стоимость страховки. Кроме того, такие калькуляторы собирают персональные данные водителей — в том числе их адреса электронной почты или номера телефонов. Не исключено, что эта информация потом «расползается» по базам данных партнеров.
Когда мы запускали собственный инструмент для оценки стоимости полиса в разных СК, то пошли по совершенно иному пути. Наш сервис не запрашивает персональные данные (только модель и характеристики авто) и предлагает оценку на основе информации из баз данных страховщиков — это порядка 3,8 млн различных комбинаций цен на каско.
Как можно сэкономить
Выбрать тариф с франшизой. То есть заключить договор, по которому компания не будет компенсировать повреждения в пределах определённой суммы. Пожалуй, это наиболее очевидный способ.
Мы страховали Mercedes CLS 2017 года с рыночной стоимостью 4 239 500 рублей в компании Ингосстрах. У клиента уже был полис этой компании, поэтому речь шла о продлении договора. Обычное каско стоило 128 тысяч рублей. Но полис с пятидесятитысячной франшизой обошелся уже в 92 тысячи рублей. Логика здесь простая: чем больше сумма франшизы в договоре, тем меньше стоимость полиса.
Страховщики также предлагают бонусы для желающих сэкономить на добровольном страховании. Например, если оформить полис на тот же самый Mercedes по программе, подразумевающей ремонт на станции, не принадлежащей официальному дилеру, каско обойдётся на 20 тысяч дешевле. Ещё существуют такие опции, как мини-каско, о которых я уже рассказывал ранее.
Ограничить годовой пробег. Вариант, который подойдёт тем, кто редко ездит на авто. В рамках договора страхования можно установить ограничение на пройденное расстояние — обычно от 5 до 12,5 тысяч км в год. Такой подход позволит получить скидку до 30%, так как для СК клиент будет считаться менее рискованным.
В этом случае при заключении договора каско фиксируется старт по пробегу. В базе данных страховщика сохраняется фото одометра и фото автомобиля. Иногда страховщики требуют полного проведения предстрахового осмотра. Как только наступает страховое событие, страховщик запрашивает данные пробега. Обычно в мобильном приложении автовладелец прикладывает фото одометра. После чего принимает решение — «снимать» ли эту опцию и корректировать содержание договора страхования на оставшийся период или нет.
Вообще автовладелец в любой момент может отменить ограничения по пробегу — конечно, с доплатой. Например, если он знает, что предстоит дальняя поездка, и ранее установленного лимита будет недостаточно. Но в целом я замечаю, что страховщики, которые предлагают такую услугу, весьма клиентоориентированные и при небольшом перепробеге могут либо сами снять эту опцию, либо даже произвести урегулирование на компромиссных условиях.
Ездить аккуратно и регулярно продлять страховку. Страховые компании дают хорошие скидки водителям, которые редко попадают в ДТП, а также регулярно и вовремя продляют каско. Если делать перерывы между продлением полиса или переходить между организациями, накопительный скидочный коэффициент теряется.
Если вновь взглянуть на пример с Mercedes CLS 2017 года, то в других страховых компаниях (где у клиента не было истории) полис был дороже как минимум на 20 тысяч рублей.
Не медлить с оформлением. За последнее время изменилась не только система скоринга, но и то, как часто компании пересчитывают стоимость каско. В целом до 2022 года цены корректировали в среднем 3–4 раза в год. Теперь СК стараются обновлять условия как можно чаще — в среднем раз в 3–7 дней. Если страховое предложение вас полностью устраивает, лучше не брать много времени на раздумья — цена может вырасти в любой момент.
Что еще влияет на тариф
Ошибки при оформлении ДТП. От корректности оформления протокола зависит не только выплата. Из-за ошибки в документах можно получить поправочный повышающий коэффициент на продление страховки.
У клиента был случай, когда автомобиль пострадал по вине сотрудников «Россетей». Они не закрепили барьер во время ремонта во дворе, и тот порывом ветра отнесло прямо на машину. Мы сказали клиенту, чтобы он попросил участкового явно указать компанию-виновника в протоколе. Тем не менее, в документах этот момент почему-то не был отмечен.
Тогда страховая выплатила водителю компенсацию, но не смогла предъявить регрессные требования к компании «Россети» — так как факт ошибки их сотрудников не был зафиксирован. В итоге через год стоимость полиса каско для клиента возросла.
«Накопившиеся» повреждения. Некоторые водители «копят» мелкие повреждения на автомобиле и ремонтируют их в самом конце страхового периода. В этом случае получение компенсации повысит коэффициент аварийности и увеличит стоимость каско в будущем. Желание сэкономить в краткосрочной перспективе оборачивается гораздо большими расходами — для СК такие «хитрости» видны как на ладони. Например, если в одну справку от участкового вписано по пять-шесть поврежденных элементов, которые вообще между собой никак не связаны: ржавчина на крыше от упавшей сосульки, поцарапанные диски и разорванный бампер в нижней части от наезда на столбик.
Для страховщиков такие активности под конец страхового периода автоматически подпадут под подозрение. И в дальнейшем клиент получит повышающий коэффициент. Поэтому я никогда не рекомендую действовать подобным образом.
Судебные разбирательства. Если мирно договориться не получается, приходится добиваться компенсации от страховщика через суд. Но некоторые водители даже не пытаются урегулировать вопросы в досудебном порядке — сразу после ДТП проводят независимую экспертизу и обращаются к юристам. Страховщики подобное поведение не очень любят и порой применяют к таким клиентам практику заградительных тарифов с явно завышенной ценой на полис. В перспективе она может нанести удар по бюджету любого автовладельца.
Вообще заградительные тарифы — прием, к которому страховые прибегают довольно часто, и необязательно дело в конкретном судебном разбирательстве. Возможно, СК посчитала определенного клиента «проблемным», либо его автомобиль — из тех, которые по статистике чаще других попадают в аварии. Отдельная категория — еще не известные авто, например, новинки китайского автопрома или Tesla Model Y. С Tesla, кстати, пример не голословный — на нашем сервисе можно посмотреть, какую стоимость каско по этой модели предлагают страховщики. Цена у АльфаСтрахования явно «заградительная». В общем, дорогая страховка необязательно говорит о том, что водитель чем-то провинился — в той или иной СК могла сработать комбинация факторов. Но если это так, есть вероятность, что не все компании будут предложат вам одинаково дорогие полисы.
Кстати, не так давно мне самому пришлось побыть в роли клиента страховой, обратившегося за возмещением ущерба. Подготовил короткий гайд — как и что я делал, чтобы СК выдала направление на ремонт за одни сутки.