Что там со стоимостью обязательного автострахования — смотрим на ситуацию с ценами в мире

Следом за лайфхаками по каско и не только решил обсудить цены на полисы обязательного страхования [как у нас, так и за рубежом].

На нашем рынке полис ОСАГО может стоить как тысячу рублей, так и сорок тысяч рублей. На сумму влияют многие факторы (мощность двигателя, стаж водителя и так далее), но до конца года вилка станет только шире. В сентябре Центробанк предложил расширить тарифный коридор для общественного транспорта, мотоциклов и грузовиков — для последних базовый тариф может измениться сразу на 20%.

До конца года возрастет и стоимость полисов для легковых авто. Ситуацию осложняет рост цен на запчасти и старение автопарка. Также влияет грядущее изменение размера страховых выплат по ущербу «жизнь/здоровье». Регулятор обсуждает повышение планки с 500 тыс. до 2 млн рублей. Задача — исключить ситуации, когда водители доплачивают из своего кармана за причинённый вред.

На первый взгляд, страховые компании не должны возражать против роста тарифов — они от этого только выигрывают. Но они беспокоятся, что повышение цен отразится на продажах — водители просто перестанут покупать полисы. Тем более что с марта следующего года ОСАГО больше не нужен при постановке автомобиля на учет в ГАИ. А насколько эффективной окажется мера с отслеживанием полисов по камерам — пока неясно.

На фоне всего этого страховщики продолжают говорить, что ОСАГО для них убыточен. Но верить им все сложнее — например, в последние годы снижается процент перестрахования, то есть компании реже передают своих клиентов, даже убыточных, другим фирмам. Кроме того, в Центробанке рассматривают сценарий установки свободных тарифов на полисы, чтобы рынок расставил все по своим местам. Но предварительно необходимо решить ряд ключевых проблем — в частности, внедрить единую методику оценки ущерба в ДТП, сбалансировать судебную практику. По словам специалистов ЦБ, пока эти вопросы не решены, свободный тариф лишь вызовет дальнейший рост стоимости полисов в регионах, где обязательное автострахование — убыточный сегмент для СК.

Стоимость полисов автострахования в странах Европы отличается. Наиболее дорогие полисы во Франции, Германии и Австрии. Там вилка средней годовой премии составляет 1200–1800 евро. Дешевле — в Португалии. Там страховку можно купить за 150 евро.

В Великобритании стандартный полис обходится до 500 фунтов, но для молодых водителей эта сумма может возрастать в десятки раз, что далеко не каждый может себе позволить. В то же время с 2022 по 2023 год стоимость британского полиса увеличилась на треть.

Также страховые зачастую требуют, чтобы страна вождения и происхождения полиса совпадала, поэтому обойти высокие тарифы крайне затруднительно. Хотя правовая база для единых страховок существует ещё с 2009 года, но с точки зрения потребителя, рынок всё еще остается национальным. Сейчас ведутся разговоры о том, чтобы создать единый европейский рынок страховых полисов, но это проблематично из-за разного регулирования, законов и уровня жизни.

Параллельно в Великобритании вводят новую систему оценки рисков. Например, она оценивает статистическую безопасность транспортного средства, его ремонтопригодность и «повреждаемость». В теории такой подход позволит точнее определять рисковых клиентов и отразиться на ценах автостраховок.

Объём американского рынка страхования — 340 млрд долларов, что почти в два раза больше рынка европейского. Стоимость страховок в США сильно различается в зависимости от штата — от Мичигана со средним размером страховой премии около 3300 долларов до Калифорнии с 2600 долларами. На цену влияют региональные законы, плотность населения, уровень аварийности и даже погодные условия.

Согласно статистике, нынешние цены на полисы в США самые высокие за 50 лет. При этом СК продолжают говорить о том, что обязательное страхование для них невыгодно. Американские страховщики третий год терпят убытки. Причины — рост стоимостей запчастей и ремонта, нарушенные цепочки поставок и даже изменение климата, которое приводит к большому числу катаклизмов. Из-за этого некоторые компании сворачивают деятельность в особо опасных регионах, например, крупнейшая американская страховая State Farm прекратила продажу полисов в Калифорнии.

Причина кроется в жестком регулировании: в большинстве штатов компании ждут разрешения от государственных органов повысить цену на страховки несколько месяцев или даже лет. Другие причины — рост стоимости ремонта автомобилей на 45% за последние четыре года и скачок числа ДТП, которые приводят к увеличению выплат.

В то же время существует мнение, что страховки в США, наоборот, слишком дешёвые. По данным Американской ассоциации страхования имущества от несчастных случаев (APCIA), в 2023 году компании выплатили 1,08 доллара возмещений на каждый 1 доллар премий, которые они получили. Водители всё чаще выбирают минимальную страховку, которой не хватает для ремонта или выплаты компенсации после ДТП. Компании тоже хитрят — они могут держать цены на полисы, но сокращать покрытие. Водители могут не знать, что подписываются на компенсацию меньших размеров, что приводят к сюрпризам при наступлении страхового случая.

Что еще почитать у меня в блоге на vc: