Финтех всемогущий: как продукты на стыке финансов и технологий меняют нашу жизнь

Прямо на наших глазах финтех делает с финансовыми услугами примерно то же самое, что электромобили с автомобильной индустрией — преображает отрасль целиком после десятков лет застоя. Все привычнее фирменный “динь!” Apple Pay на кассах, все ниже процент посещаемости офлайновых банковских офисов "миллениалами" и “игреками”, все шире круг интеллектуальных помощников, которые могут внятно рассказать про кредиты и инвестиции. Давайте взглянем на финтех образца 2021 поближе и разберемся, что именно в нем происходит сейчас и какие перемены у нас еще впереди.

Практически любой сценарий взаимодействия человека или организации с финансовыми институтами можно оцифровать и, тем самым, сделать его более простым и экономичным во всех аспектах — от привлечения людских ресурсов до скорости реализации. Именно в этом и заключается суть финтеха — найти такой сценарий и применить к нему всю мощь диджитал-решений. В такой созидательной деятельности можно обнаружить множество сущностей и процессов: процессинг, денежные переводы, p2p-кредиты, консультации по вкладам, подготовка финотчетности, скоринг и десятки, даже сотни других. При этом ошибочно полагать, что точкой приложения усилий по цифровизации является только банковский сектор — ведь в реальности это и образование, и ритейл, и фандрайзинг, и инвестиции.

В прошлом году, по данным Ведомостей, Россия заняла второе место в мире по количеству пользователей платежной системы Apple Pay. При этом число активных девайсов с поддержкой технологии на территории нашей страны оценивается в 20-25 млн. штук. В отличие от рынков Европы, где действительно массовое проникновение мобильных платежей еще предстоит, в России это уже случилось. Тенденцию может подпитывать множество разных причин, мы назовем лишь основные: активное внедрение и продвижение российскими банками современных POS-терминалов, массовая потребность в бесконтактной оплате в контексте COVID-19 и традиционно высокая средняя техническая грамотность российского населения.

Платежные системы от Apple и Google крайне вольготно чувствуют себя и в приложениях самых разных российских компаний, где присутствуют операции с денежными средствами. Их поддержка давно есть в “аппах” всех мобильных операторов, всех ведущих агрегаторов такси и сервисов доставки, а также крупнейших ритейлеров бытовой техники, электроники и одежды. Реальность такова, что в 2021 году российский владелец не слишком старого смартфона на iOS или Android может покупать большинство нужных ему товаров с помощью токенизированных карт в одной касание или в один “взгляд”. Скорее всего, у условного жителя Парижа, Берлина или Барселоны уже в самое ближайшее время будут схожие возможности, но с большим количеством исключений.

Лидирующие российские банки один за одним выпускают интеллектуальных голосовых помощников. На сегодняшний момент собственные виртуальные ассистенты доступны клиентам банков Тинькофф(“Олег”), Альфа Банк(“Альф”) и Сбер(“Джой”, “Афина” и “Сбер”). Перечень их возможностей расширяется с каждым новым апдейтом. Например у “Олега” основные из них выглядят так: перевод денежных средств, детальные ответы на вопросы о расходах и задолженностях, заказ и отправка на e-mail электронных документов, изменение данных пользователя в экосистеме «Тинькофф», бронь столиков в ресторанах, запись в салоны красоты, покупка билетов в кино, поиск скидок на товары и услуги, консультации по услугам банка.

В мае 2020 года Альфа Банк первым запустил робота-помощника для корпоративных клиентов. Он распознает обращения по 45 темам, отвечает на простые вопросы и переключает звонок на профильного специалиста. Согласно официальному пресс-релизу, робот постоянно дорабатывается — его способность понимать собеседника улучшается, и он осваивает новые темы обращений.

Большое влияние оказала на финтех и пандемия. 2020 год останется в истории денежных транзакций годом самых значительных перемен за последние 20 лет. Покупатели, мелкие продавцы и корпорации, финансовые институты научились быстро адаптироваться к новым обстоятельствам и ограничениям, к новой потребительской психологии и привычкам. Вместе с ростом опасений заражения в общественных пространствах значительно выросла аудитория пользователей бесконтактных платежей. Повсеместное распространение удаленной работы и ограничения в работе банковских офисов положительно сказались на популярности мобильных банковских приложений. Неуверенность в будущем и сокращения рабочих мест породили повышенный спрос на сервисы мани-менеджмента, а с ними и на простые цифровые инструменты для начинающих инвесторов.

В исследовании консалтинговой компании BCG «Полностью цифровой розничный банк» приводятся следующие цифры. Различными цифровыми каналами коммуникации с банком пользуются около 87% банковских клиентов в России. Примерно 30% клиентов стали чаще пользоваться мобильным приложением в 2020 году по сравнению с прошлым годом. Число людей, использующих в основном наличные деньги, сократилось на 48%. В 2020 году рост онлайн- и мобильного банкинга в России составил 8% и 7% соответственно. И, наконец, 30% россиян планируют сократить число или вовсе отказаться от походов в отделения даже после окончания пандемии.

Многогранность ландшафта финтех-стартапов диктуется многообразием возможностей по управлению деньгами и иными ресурсами, которые есть у каждого индивида и организации. Проведенное по заказу Visa весной 2021 года исследование разделяет отечественные стартапы по 6 ключевым категориям: необанки и нишевые платежные сервисы, партнерские продукты в RetailTech, встроенные финансы, услуги и продукты по подписке и платежные блокчейн-решения. Приведем три показательных примера.

Сервис Деньги Вперед позволяет сотрудникам организаций получать зарплату в любой день. Проект позиционирует себя как “этичную альтернативу займам до зарплаты”. После подписания партнерского соглашения в бухгалтерский софт организаций интегрируется специальный плагин, передающий данные о сотрудниках, их окладах, премиях и отпусках сервису. После этого сотрудники могут “получить зарплату” мгновенно, еще до наступления фактической даты платежа.

Платформа крауд-инвестинга в коммерческую недвижимость AKTIVO развивается под началом основателя сервиса KupiVIP Оскара Хартманна более 6 лет. Коллектив платформы самостоятельно отбирает объекты для инвестиций с наличием качественного пула арендаторов и стабильной долгосрочной доходностью и предлагает клиентам инвестировать в них. Сервис обещает ежемесячные выплаты по аренде, легкую продажу активов и страхование имущества от форс-мажоров.

Работающий по подписке сервис Greenlight помогает родителям воспитывать в детях ответственное отношение к персональным финансам. В приложении родители выпускают дебетовую карту для своих детей и получают доступ к большому количеству инструментов для контроля — от лимитов на траты до выбора конкретных магазинов и онлайн-точек, где будет работать карта. В свою очередь, юные пользователи приложения могут проверять свой баланс, устанавливать финансовые цели и учится управлять деньгами. В январе внутри приложения была запущена собственная инвестиционная платформа, позволяющая детям покупать реальные акции компаний под контролем родителей.

Бурного развития финтеха просто не случилось бы, если бы финансовый сектор не был известен своим высочайшим уровнем бюрократии и консервативности во всех известных направлениях — от переводов денег до оформления ипотеки. Повсеместное распространение смартфонов, быстрого мобильного интернета и цифровых сервисов под любой жизненный сценарий дало толчок к переменам и в оказании финансовых услуг. Пандемия ускорила эти процессы на десятки процентов. На наших с вами глазах сервисы банков становятся все проще, интеллектуальнее и “мобильнее”. Вместе с этим внутри стартапов постоянно рождаются еще более смелые и прогрессивные продукты. Преодолевающий все возможные барьеры финтех дает людям комфорт, удобство и гибкость, которые еще 10 лет назад были просто немыслимы. И это только начало.