Микрозайм: благо или беда?

Быстрые деньги часто оборачиваются долгими проблемами.

Виталий Свешников, директор по продукту компании «Банкирро», делится личным и профессиональным опытом, учит распознавать признаки недобросовестных МФО и раскрывает секреты безопасного использования инструмента микрозаймов.

Термин «микрозайм» часто встречается в рекламе и обещает быстрое решение финансовых проблем. Однако за внешней простотой скрывается множество нюансов, способных серьезно повлиять на благосостояние заемщика.

Что из себя представляет микрозайм? Это особая форма кредитного договора, предоставляемого микрофинансовыми организациями (МФО).

При внешнем сходстве с банковским кредитом микрозайм имеет существенные отличия:

Микрофинансовый рынок четко сегментирован: микрокредитные компании (МКК) работают с суммами до 500 тысяч рублей, а микрофинансовые компании (МФК) могут предоставлять займы до 1 миллиона рублей.

Перед обращением в МФО критически важно проверить легальность организации. Это можно сделать несколькими способами: через Госреестр микрофинансовых организаций на сайте Банка России, через портал banki.ru или с помощью поисковых систем, проверив статус организации и вид деятельности по ИНН.

Основные риски микрозаймов заключаются в колоссальной процентной нагрузке, превышающей банковскую ставку почти в 18 раз. Ситуацию усугубляют штрафы за просрочку платежей.

Могу привести пример не только из профессиональной, но и из личной практики: моя старшая сестра, столкнувшись с финансовыми трудностями, оставила несколько заявок в МФО. В результате по ее паспортным данным оформили множественные займы без ее согласия, которые впоследствии «всплыли» в кредитной истории.

Стоит вам обратиться в недобросовестную организацию, оставить там заявку и свои паспортные данные, и на вас тут же повесят несколько займов. Подобные ситуации часто становятся причиной серьезных семейных конфликтов. О том, как сохранить отношения в финансовый кризис, читайте здесь.

Причем механика работы МФО такова, что при возникновении просрочки и начислении штрафа последующие платежи сначала идут на погашение штрафных санкций, и только потом на погашение основного долга. При этом проценты продолжают начисляться ежедневно, что приводит к стремительному росту задолженности.

Бывают ситуации, когда микрозайм может стать разумным решением, когда вы четко понимаете, какая сумма вам нужна и в какие сроки вы ее вернете с учетом переплаты. Например, если вам нужно заключить срочную сделку или нечем рассчитаться с контрагентом, но при этом вы в ближайшие дни ждете поступления средств, которыми и закроете микрозайм.

Особое внимание следует уделить выбору кредитора. В сети активно рекламируются псевдо-МФО, предлагающие крупные суммы без проверок с мгновенным зачислением на счет. Такие организации часто занимаются сбором персональных данных для последующего мошенничества.

При оформлении займа крайне важно указывать достоверные личные данные. Недопустимо использовать контакты родственников – в случае проблем с возвратом коллекторы будут беспокоить именно их, применяя агрессивные методы воздействия. Например, при работе с должниками используется массированная спам-рассылка, постоянные звонки с неизвестных номеров, попытки несанкционированного доступа к различным сервисам.

И, конечно же, обязательным условием безопасного займа является внимательное изучение договора – правило, актуальное для любых финансовых документов.

После полного погашения задолженности необходимо получить соответствующую справку, направив официальный запрос в МФО. По закону организация обязана предоставить документ в 30-дневный срок, хотя обычно процесс занимает около недели.

Рекомендуется также проверить кредитную историю через 1-2 недели после погашения – в ней должна появиться запись о полном закрытии обязательств. Отсутствие такой проверки может привести к неприятным сюрпризам в виде новых неизвестных задолженностей.

При столкновении с незаконными действиями «черных кредиторов» (например, при обнаружении оформленных без вашего согласия займов) ни в коем случае не делайте то, что сделала моя сестра – не осуществляйте платежи. Любой платеж будет расценен как подтверждение сделки и признание долга. Вместо этого составьте заявление с указанием обнаруженной задолженности, возникшей на ваше имя и без вашего ведома, и потребуйте аннулировать заем. Документ направьте кредиторам и в районный суд.

Судебная практика показывает высокую эффективность такого подхода. При рассмотрении дела суд анализирует документацию по оформлению займов и движение денежных средств. При отсутствии согласия заемщика и фактов перевода денег суд принимает сторону истца и обязывает организацию аннулировать все записи о займах и задолженностях.

Главная рекомендация – избегать обращения в МФО. Использовать их услуги допустимо только в крайних случаях, при отсутствии альтернатив и строго на короткий срок с четким пониманием источника средств для погашения. В противном случае ситуация может привести к серьезным финансовым проблемам, вплоть до необходимости объявления банкротства. О том, как сохранить жилье при банкротстве с ипотекой, можете прочитать здесь.

Особенно опасно обращаться в МФО при наличии действующих кредитных обязательств. Рефинансирование оправдано только при улучшении условий кредитования. Новый заем с высокой процентной ставкой лишь усугубит ваши финансовые проблемы и увеличит риск попадания в долговую яму.

Юридическая компания «Банкирро» с 2016 года помогает людям законно избавиться от долгов и обрести финансовую свободу согласно закону №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

— 8 лет успешной юридической практики;

— работаем в 75 регионах России от Калининграда до Владивостока;

— 98,5% дел решено с положительным результатом;

— 800+ положительных отзывов на «Яндекс Картах», 2GIS и Google;

— 1500+ консультаций юристов в месяц;

— более 24000 человек избавились от долгов с нашей помощью;

— более 7 млрд рублей списанных задолженностей.

Ваше дело будет в надежных руках. У вас будут личный юрист и менеджер, сопровождающие вас на всех этапах процедуры банкротства. Мобильное приложение Bankirro позволит контролировать процесс на пути к финансовой свободе без бумажек и походов в офис.

Мы также защищаем вас от навязчивых звонков коллекторов и приставов: наше уникальное приложение содержит в себе базу номеров коллекторов и приставов, которые ежедневно обзванивают наших клиентов — вы будете сразу видеть, кто вам звонит, и исключать нежелательные звонки из своей жизни. С нами вы сможете вернуть контроль над своей жизнью и избавиться от постоянного давления кредиторов.

Приходите в наш московский офис на бесплатную консультацию, где ведущие арбитражные управляющие с большим опытом составят для вас до 3-х вариантов выхода из вашей ситуации. Мы расскажем, с чего нужно начать, а чего делать не стоит. После первой консультации в офисе по кредитам можно не платить.

Мы законно списали уже 7 млрд рублей задолженностей — готовы помочь и вам избавиться от долгов и начать жизнь с чистого листа.

Ваш первый шаг к финансовой свободе —