Набиуллина — молодец? Освоить рынок Visa и MasterCard. Больше никаких кэшбэков
Дисклеймер: не являюсь отраслевым экспертом, обычный предприниматель средней руки с 2015 года. Личные наблюдения помноженные на здравый смысл.
В рамках темы меня совсем не интересует валютный курс, интересно посмотреть на процент наличных денег в обращении. Пока все смотрели на рекордное падение рубля и его дальнейшее «укрепление», немногие обратили внимание на скорость с которой граждане РФ выносили любую наличность.
Естественно такой расклад не радует ЦБ, который с 2015 года вел активную политику обезналичивания всех транзакций и по некоторым сферам плавно довел ее до 70-80% от выручки предприятия.
В моей сфере, салоны красоты — регион Москва, объем наличных денег редко превышал 15% от общей выручки.
Как работал эквайринг в РФ
Для мелкоты с оборотом менее 25 млн. руб. в год. ставка по эквайрингу в среднем составляет 1,5-2,5%. "Почему так дофига, спросите вы?"
Следите за руками:
- Клиент оплачивает картой кофе. С помощью карты, которую сделал банк-эмитент;
- Банк-эквайер и банк-эмитент переводит платёжной системе (Visa, MasterСard и другие) 0,1–0,2% комиссии каждый.
- Банк-эквайер оставляет себе комиссию около 0,1–0,4%.
- Банк-эквайер переводит 0,7–2,4% интерчейнджа (комиссию) банку-эмитенту карты, либо самому себе если банк-эквайер совпадает с эмитентом карты.
- Банк-эмитент начисляет покупателю кэшбек, баллы и другие «плюшки».
Т.е. клиент расплачиваясь картой искренне верил что кэшбэк ему начисляет добрый банк, а не: «простой предприниматель Иван город Тверь».
И не всегда понимал что каждая транзакция по карте уменьшает выручку Ивана на размер кэшбэка и даже чуть более.
Этот пряник работал очень круто и, наравне с удобством безнала за последние 5 лет почти привёл к схлопыванию наличных расчетов, особенно в урбанизированных городах с хорошим покрытием терминалами и Интернетом для стабильной работы эквайринга.
Как видим крупный бизнес очень активно лоббировал снижение комиссий. Вплоть до президента. Президент сказал проникновенную речь:
Президент дал поручение ФАС "разобраться" еще в 2019 году. По состоянию на февраль 2022 года не было никаких реальных подвижек, да и ФАС похоже спрятал поручение «под сукно».
СБП - твой выход
5 марта 2022 годы Visa и MasterCard ушли с рынка (можно сказать "их ушли" в зависимости от трактовки событий)
Подорожником (чтобы подсластить пилюлю) , выступило продление срока службы пластика выпушенного этими системами был продлен российскими банками до 2028 года.
Теплилась робкая надежда на, что Apple Pay продолжит поддерживать оплату картами «МИР» но и это не оправдалось.
В итоге, для расчетов на кассе нам остался только бездушный пластик, либо наличные.
Микро-предприятия (а это и барбершопы и кофейни и прочие весьма необходимые предприятия) начинают резать любые косты и затягивать пояса.
И тут на сцену выходит вся в белом глава ЦБ г-жа Набиуллина Э. С. которая с 2019 push-ила все крупные банки на предмет подключения к Системе Быстрых Платежей (далее СБП) и грозила им всеми карами небесными за саботаж поручения.
А СБП это не только перевод по номеру телефона, но и оплата юр. лицам услуг по безналу через QR-код. Выходит на сцену и делает предложение от которого невозможно отказаться, а именно:
Естественно все побежали подключаться. Раз ApplePay не работает, удобство платежей уже пострадало, потребителям надо переучиваться, так давайте приучим их к оплате по QR и сэкономим денег заодно.
Звучит круто. Думаю скоро в ресторане при робкой попытке спросить терминал для оплаты картой, вас даже не будут слушать, а просто укажут на QR от СБП для оплаты.
Но есть нюанс…
4 марта 2022 года внезапно и без объявления режима «спецоперации» банки один за другим начинают вводить заградительные комиссии на снятие наличных ИП и переводы физическим лицам.
Решение принято в спешке, реализовано похабно со скандалами и с односторонним изменением условий по действующим договорам.
Сперва отличился Тиньков, потом Сбер , а затем очередь докатилась и до любимого Райффайзенбанка. Если мой тариф раньше предполагал перевод до 500 тыс. руб. на карту ежемесячно. То теперь за снятие своих же денег в том же объеме придется заплатить 1,5%. И всё это маскируется под невнятным утверждением о некоем «снижении комиссий»
Считаю, что настолько синхронные и наглые действия банкиров по одностороннему изменению условий по уже заключенным договорам, повышение комиссий на снятие/переводы не могли происходить иначе как с попустительства ЦБ. Официальных документов и распоряжений на этот счет не встречал, но если пришлете, буду признателен.
Логика и выгода ЦБ тут ясна — существенно выросла неконтролируемая наличная денежная масса, хочется вернуть контроль в свои руки. Да и в целом пора отменять наличные деньги, благо что техническая база уже готова.
В сухом остатке
До 4 марта предприниматели имели много вариантов тарифов оплачивать только 2% эквайринговой комиссии и не платить за снятие собственной выручки (в разумных пределах).
Сценарий первый:
Если вы по-прежнему используете эквайринг по пластику и вам по-прежнему нужны наличные деньги, то для большинства небольших организаций суммарные потери выручки теперь составят от 3 до 4% (с учетом комиссий за снятие наличных). Достаточно существенный налог
Сценарий второй:
Если вы подключите оплату по QR и откажетесь от терминала, то потери выручки составят 2.2% (в среднем по больнице) . А ваш банк продолжит зарабатывать деньги не предоставляя никакого нового сервиса.
Да, чуть не забыл. За ближайшие 2-3 месяца слово кэшбэк рядовой покупатель забудет.
А зачем предпринимателю снимать больше 100 000 р. наличными, когда везде и за все можно расплатиться безналично?
Ну не скажите, те кто что то производит условно ремонты или стройку небольшую, требует большое количество кэша.
Комментарий недоступен
Да хотя бы.
Комментарий недоступен
Кто "требует"? Зачем кэш?