Набиуллина — молодец? Освоить рынок Visa и MasterCard. Больше никаких кэшбэков

Дисклеймер: не являюсь отраслевым экспертом, обычный предприниматель средней руки с 2015 года. Личные наблюдения помноженные на здравый смысл.

В рамках темы меня совсем не интересует валютный курс, интересно посмотреть на процент наличных денег в обращении. Пока все смотрели на рекордное падение рубля и его дальнейшее «укрепление», немногие обратили внимание на скорость с которой граждане РФ выносили любую наличность.

Естественно такой расклад не радует ЦБ, который с 2015 года вел активную политику обезналичивания всех транзакций и по некоторым сферам плавно довел ее до 70-80% от выручки предприятия.
В моей сфере, салоны красоты — регион Москва, объем наличных денег редко превышал 15% от общей выручки.

Для мелкоты с оборотом менее 25 млн. руб. в год. ставка по эквайрингу в среднем составляет 1,5-2,5%. "Почему так дофига, спросите вы?"

Следите за руками:

• Клиент оплачивает картой кофе. С помощью карты, которую сделал банк-эмитент;
• Банк-эквайер и банк-эмитент переводит платёжной системе (Visa, MasterСard и другие) 0,1–0,2% комиссии каждый.
• Банк-эквайер оставляет себе комиссию около 0,1–0,4%.
• Банк-эквайер переводит 0,7–2,4% интерчейнджа (комиссию) банку-эмитенту карты, либо самому себе если банк-эквайер совпадает с эмитентом карты.
• Банк-эмитент начисляет покупателю кэшбек, баллы и другие «плюшки».
  

Т.е. клиент расплачиваясь картой искренне верил что кэшбэк ему начисляет добрый банк, а не: «простой предприниматель Иван город Тверь».
И не всегда понимал что каждая транзакция по карте уменьшает выручку Ивана на размер кэшбэка и даже чуть более.

Этот пряник работал очень круто и, наравне с удобством безнала за последние 5 лет почти привёл к схлопыванию наличных расчетов, особенно в урбанизированных городах с хорошим покрытием терминалами и Интернетом для стабильной работы эквайринга.

Как видим крупный бизнес очень активно лоббировал снижение комиссий. Вплоть до президента. Президент сказал проникновенную речь:

Президент дал поручение ФАС "разобраться" еще в 2019 году. По состоянию на февраль 2022 года не было никаких реальных подвижек, да и ФАС похоже спрятал поручение «под сукно».

5 марта 2022 годы Visa и MasterCard ушли с рынка (можно сказать "их ушли" в зависимости от трактовки событий)
Подорожником (чтобы подсластить пилюлю) , выступило продление срока службы пластика выпушенного этими системами был продлен российскими банками до 2028 года.
Теплилась робкая надежда на, что Apple Pay продолжит поддерживать оплату картами «МИР» но и это не оправдалось.
В итоге, для расчетов на кассе нам остался только бездушный пластик, либо наличные.
Микро-предприятия (а это и барбершопы и кофейни и прочие весьма необходимые предприятия) начинают резать любые косты и затягивать пояса.
И тут на сцену выходит вся в белом глава ЦБ г-жа Набиуллина Э. С. которая с 2019 push-ила все крупные банки на предмет подключения к Системе Быстрых Платежей (далее СБП) и грозила им всеми карами небесными за саботаж поручения.

А СБП это не только перевод по номеру телефона, но и оплата юр. лицам услуг по безналу через QR-код. Выходит на сцену и делает предложение от которого невозможно отказаться, а именно:

Естественно все побежали подключаться. Раз ApplePay не работает, удобство платежей уже пострадало, потребителям надо переучиваться, так давайте приучим их к оплате по QR и сэкономим денег заодно.
Звучит круто. Думаю скоро в ресторане при робкой попытке спросить терминал для оплаты картой, вас даже не будут слушать, а просто укажут на QR от СБП для оплаты.

4 марта 2022 года внезапно и без объявления режима «спецоперации» банки один за другим начинают вводить заградительные комиссии на снятие наличных ИП и переводы физическим лицам.
Решение принято в спешке, реализовано похабно со скандалами и с односторонним изменением условий по действующим договорам.
Сперва отличился Тиньков, потом Сбер , а затем очередь докатилась и до любимого Райффайзенбанка. Если мой тариф раньше предполагал перевод до 500 тыс. руб. на карту ежемесячно. То теперь за снятие своих же денег в том же объеме придется заплатить 1,5%. И всё это маскируется под невнятным утверждением о некоем «снижении комиссий»

Считаю, что настолько синхронные и наглые действия банкиров по одностороннему изменению условий по уже заключенным договорам, повышение комиссий на снятие/переводы не могли происходить иначе как с попустительства ЦБ. Официальных документов и распоряжений на этот счет не встречал, но если пришлете, буду признателен.
Логика и выгода ЦБ тут ясна — существенно выросла неконтролируемая наличная денежная масса, хочется вернуть контроль в свои руки. Да и в целом пора отменять наличные деньги, благо что техническая база уже готова.

До 4 марта предприниматели имели много вариантов тарифов оплачивать только 2% эквайринговой комиссии и не платить за снятие собственной выручки (в разумных пределах).
Сценарий первый:
Если вы по-прежнему используете эквайринг по пластику и вам по-прежнему нужны наличные деньги, то для большинства небольших организаций суммарные потери выручки теперь составят от 3 до 4% (с учетом комиссий за снятие наличных). Достаточно существенный налог
Сценарий второй:
Если вы подключите оплату по QR и откажетесь от терминала, то потери выручки составят 2.2% (в среднем по больнице) . А ваш банк продолжит зарабатывать деньги не предоставляя никакого нового сервиса.
Да, чуть не забыл. За ближайшие 2-3 месяца слово кэшбэк рядовой покупатель забудет.