Набиуллина — молодец? Освоить рынок Visa и MasterCard. Больше никаких кэшбэков
Дисклеймер: не являюсь отраслевым экспертом, обычный предприниматель средней руки с 2015 года. Личные наблюдения помноженные на здравый смысл.
В рамках темы меня совсем не интересует валютный курс, интересно посмотреть на процент наличных денег в обращении. Пока все смотрели на рекордное падение рубля и его дальнейшее «укрепление», немногие обратили внимание на скорость с которой граждане РФ выносили любую наличность.
Естественно такой расклад не радует ЦБ, который с 2015 года вел активную политику обезналичивания всех транзакций и по некоторым сферам плавно довел ее до 70-80% от выручки предприятия.
В моей сфере, салоны красоты — регион Москва, объем наличных денег редко превышал 15% от общей выручки.
Как работал эквайринг в РФ
Для мелкоты с оборотом менее 25 млн. руб. в год. ставка по эквайрингу в среднем составляет 1,5-2,5%. "Почему так дофига, спросите вы?"
Следите за руками:
- Клиент оплачивает картой кофе. С помощью карты, которую сделал банк-эмитент;
- Банк-эквайер и банк-эмитент переводит платёжной системе (Visa, MasterСard и другие) 0,1–0,2% комиссии каждый.
- Банк-эквайер оставляет себе комиссию около 0,1–0,4%.
- Банк-эквайер переводит 0,7–2,4% интерчейнджа (комиссию) банку-эмитенту карты, либо самому себе если банк-эквайер совпадает с эмитентом карты.
- Банк-эмитент начисляет покупателю кэшбек, баллы и другие «плюшки».
Т.е. клиент расплачиваясь картой искренне верил что кэшбэк ему начисляет добрый банк, а не: «простой предприниматель Иван город Тверь».
И не всегда понимал что каждая транзакция по карте уменьшает выручку Ивана на размер кэшбэка и даже чуть более.
Этот пряник работал очень круто и, наравне с удобством безнала за последние 5 лет почти привёл к схлопыванию наличных расчетов, особенно в урбанизированных городах с хорошим покрытием терминалами и Интернетом для стабильной работы эквайринга.
Как видим крупный бизнес очень активно лоббировал снижение комиссий. Вплоть до президента. Президент сказал проникновенную речь:
Президент дал поручение ФАС "разобраться" еще в 2019 году. По состоянию на февраль 2022 года не было никаких реальных подвижек, да и ФАС похоже спрятал поручение «под сукно».
СБП - твой выход
5 марта 2022 годы Visa и MasterCard ушли с рынка (можно сказать "их ушли" в зависимости от трактовки событий)
Подорожником (чтобы подсластить пилюлю) , выступило продление срока службы пластика выпушенного этими системами был продлен российскими банками до 2028 года.
Теплилась робкая надежда на, что Apple Pay продолжит поддерживать оплату картами «МИР» но и это не оправдалось.
В итоге, для расчетов на кассе нам остался только бездушный пластик, либо наличные.
Микро-предприятия (а это и барбершопы и кофейни и прочие весьма необходимые предприятия) начинают резать любые косты и затягивать пояса.
И тут на сцену выходит вся в белом глава ЦБ г-жа Набиуллина Э. С. которая с 2019 push-ила все крупные банки на предмет подключения к Системе Быстрых Платежей (далее СБП) и грозила им всеми карами небесными за саботаж поручения.
А СБП это не только перевод по номеру телефона, но и оплата юр. лицам услуг по безналу через QR-код. Выходит на сцену и делает предложение от которого невозможно отказаться, а именно:
Естественно все побежали подключаться. Раз ApplePay не работает, удобство платежей уже пострадало, потребителям надо переучиваться, так давайте приучим их к оплате по QR и сэкономим денег заодно.
Звучит круто. Думаю скоро в ресторане при робкой попытке спросить терминал для оплаты картой, вас даже не будут слушать, а просто укажут на QR от СБП для оплаты.
Но есть нюанс…
4 марта 2022 года внезапно и без объявления режима «спецоперации» банки один за другим начинают вводить заградительные комиссии на снятие наличных ИП и переводы физическим лицам.
Решение принято в спешке, реализовано похабно со скандалами и с односторонним изменением условий по действующим договорам.
Сперва отличился Тиньков, потом Сбер , а затем очередь докатилась и до любимого Райффайзенбанка. Если мой тариф раньше предполагал перевод до 500 тыс. руб. на карту ежемесячно. То теперь за снятие своих же денег в том же объеме придется заплатить 1,5%. И всё это маскируется под невнятным утверждением о некоем «снижении комиссий»
Считаю, что настолько синхронные и наглые действия банкиров по одностороннему изменению условий по уже заключенным договорам, повышение комиссий на снятие/переводы не могли происходить иначе как с попустительства ЦБ. Официальных документов и распоряжений на этот счет не встречал, но если пришлете, буду признателен.
Логика и выгода ЦБ тут ясна — существенно выросла неконтролируемая наличная денежная масса, хочется вернуть контроль в свои руки. Да и в целом пора отменять наличные деньги, благо что техническая база уже готова.
В сухом остатке
До 4 марта предприниматели имели много вариантов тарифов оплачивать только 2% эквайринговой комиссии и не платить за снятие собственной выручки (в разумных пределах).
Сценарий первый:
Если вы по-прежнему используете эквайринг по пластику и вам по-прежнему нужны наличные деньги, то для большинства небольших организаций суммарные потери выручки теперь составят от 3 до 4% (с учетом комиссий за снятие наличных). Достаточно существенный налог
Сценарий второй:
Если вы подключите оплату по QR и откажетесь от терминала, то потери выручки составят 2.2% (в среднем по больнице) . А ваш банк продолжит зарабатывать деньги не предоставляя никакого нового сервиса.
Да, чуть не забыл. За ближайшие 2-3 месяца слово кэшбэк рядовой покупатель забудет.
А зачем предпринимателю снимать больше 100 000 р. наличными, когда везде и за все можно расплатиться безналично?
Речь идет о переводе денег со счета ИП (то есть счета бизнеса) на счет ФИЗИЧЕСКОГО ЛИЦА которыми он уже по своему разумению может распоряжаться. О снятии наличных речь не идет.
Предприниматель счетом для бизнеса тоже может распоряжаться по своему усмотрению - это ведь его счет.
Не вижу смысла переводить средства с одного счета на другой, тем более с комиссией.
Если у тебя УСН доходы расходы и ты со счета ИП купил себе ящик вискаря то должен будешь объяснить нахера он тебе нужен для ведения бизнеса. Я уж молчу про ОСН
Добрый вечер.
Нет, не должен.
Обосновывать нужно те расходы, которые вы задекларировали в целях уменьшения налоговой базы.
Если вы оплатили с расчетного счета (или как либо иначе) коньяк и шлюх в личных целях, то это вообще не расходы, а затраты и на налоговую базу они никак не влияют.
Я всегда разделял деньги бизнеса и личные деньги.
Деньги на счету организации это не твои деньги до тех пор пока ты не выплатил себе ЗП или дивиденды.
Причем здесь организация, если мы говорили об индивидуальных предпринимателях?
Организациям наличные тем более не нужны, для организаций возможности рассчитываться наличными крайне ограничены.
Если ты ведешь хоть какой то учет своей деятельности ДДС, ОПИУ и тд то будет несколько проблематично вычленять потом все эти траты чтобы реальные показатели узнать )
Не вижу никакой проблемы.
Если вам проблематично исключить из учета личные расходы, оплаченные с расчетного счета, то боюсь даже представить, как вы учитываете наличную выручку. Или вы ее вообще не учитываете?))
Я лично конечно не учитываю. У меня в штате 5 бухгалтеров )))
А наличка у нас редкий зверь вообще.
Тем более не вижу проблемы "вычленять потом все эти траты чтобы реальные показатели узнать )"
У меня то как раз никаких проблем потому что все ведется четко и деньги бизнеса это деньги бизнеса а деньги учредителей это дивиденды выплаченные по результатам деятельности и зарплата если кто то из нас занят операционной деятельностью.
А отчеты финансовый менеджер составляет.
Дивиденды и зарплаты обычно можно выплачивать без комиссии и без лимитов.
Точнее, так: не представляет сложности найти банк, в котором выплата дивидендов и зарплат производится без взимания комиссии.
В статье рассматривалась комиссия именно за обналичивание, первоначально вопрос был мной поставлен об этом.
все же там про переводы до 100тр
Это тарифы на переводы платежными поручениями.
Зарплаты, дивиденды, массовые выплаты физикам в случае специфического бизнеса, связанного с такими выплатами (лотереи какие-нибудь) обычно выплачивают по реестрам.
Никто не сидит и миллион платежных поручений не составляет.
Это тарифы на перевод на карту физического лица. Как правило это на личный счет ИП.
Покажите мне в статье слова про наличку про которую вы задали вопрос
А зачем еще может быть нужно переводить средства с расчетного счета на счет физического лица?
1. Кредит списывается с личной карты.
2. Для последующего перевода на сберегательный или инвестиционный счет.
То есть для оплаты личных расходов.
Для этого есть лимит, в рамках которого можно перевести деньги без комиссии. В данном случае 100к/мес. (что уже не мало для салона красоты), но если все-таки мало, то есть другие банки.
Вот именно.
я про БИЗНЕС и неважно обичен он в форму ИП или ООО, ПАО и тд.
Про наличные я выше уже сказал, речь не про них в тексте
Скажите, тоесть если совершить разные расходы но часть из них не декларировать в целях уменьшения налоговой базы - то это не нарушение?
—--
Но ведь разные расходы можно "натянуть" что мол необходимы. Налоговая будет на основании чего отказывать? Ведь она не понимает в сути отдельных частей конкретно бизнеса и конкретной ситуации
Ведь смотрят в основном в общем 🤔
Порядок определения расходов для целей расчета налоговой базы по налогу, уплачиваемому в связи с применением УСН, установлен статьей 346.16 НК; по налогу на прибыль - в главе 25 НК.
Способ оплаты расходов (с расчетного счета, с личного счета, наличными) не влияет на возможность уменьшить налоговую базу (и сам налог).
Владимир, благодарю 👍😊
Комментарий недоступен
Так доход интересует если у тебя усн доходы 6%.
Если Доходы Минус расходы 15% то ты же ставишь в расходы свои траты
Если вы свои траты, не связанные с бизнесом, декларируете как расходы - это, конечно, налоговое нарушение, но это никак не связано с вопросом о переводах между счетами.
Признаком обоснованности расходов является не то, каким способом они оплачены, а то, сделаны ли они с целью ведения бизнеса (а точнее - входят ли они в закрытый перечень расходов, уменьшающих налоговую базу, установленный в НК) или с целью личного потребления.