Что происходит с ценами на КАСКО

Рассказал о ситуации с ОСАГО и решил продолжить тему. Сегодня поговорим о стоимости услуг в нише добровольного автострахования.

Аналитики Центробанка говорят, что за прошлый год средняя цена полиса КАСКО упала на 5% — до 33,5 тыс. рублей. Одно из возможных объяснений: повлияла пандемия, так как с переходом на удаленку люди стали чуть реже ездить на автомобилях, уровень доходов снизился, а многие и вовсе потеряли работу. В такой ситуации страховые компании начали экспериментировать и предлагать скидки, но этот подход, кажется, не дал им нужного эффекта.

В этом году сложилась иная картина, и полис добровольного автострахования подорожал сразу на 18%. Во Всероссийском союзе страховщиков связали тренд с ростом цен на автомобили — они увеличились на целых 40%. Одна из причин резкого скачка — дефицит полупроводников. На этом фоне производители и дилеры поднимали цены практически ежемесячно.

Разумеется, вся эта ситуация привела к падению продаж новых авто. В прошлом месяце дилеры продали на 20% меньше машин, чем за аналогичный период в 2020-м. Покупатели начали присматривать транспорт на «вторичке». Но, к сожалению, и здесь не обошлось без роста стоимости полиса КАСКО.

Пожалуй, наиболее очевидный способ сэкономить на добровольном страховании — оформить полис с франшизой. Страховщик дает существенную скидку, но в договоре прописывает пороговую сумму — например, 20 тысяч рублей. В её рамках автолюбитель ремонтирует машину за свой счет. Если стоимость восстановления превышает пороговое значение, страховая доплачивает разницу. При наличии виновной стороны в ДТП — в ряде случаев — страховые компании не требуют доплату с пострадавшей стороны.

Приведу пару примеров для VW Tiguan 2013 года выпуска. Допустим, при стоимости автомобиля в 1 194 000 руб. стоимость полиса КАСКО составит 47 500 руб. Франшиза в 10 000 руб. позволяет заплатить за полис 42 500 руб. Франшиза в 15 000 руб. дает возможность взять полис КАСКО за 40 700 руб., а франшиза в 30 000 руб. выводит на стоимость полиса в 34 800 руб. Это — уже 12 700 руб. экономии от первоначальной цены КАСКО без франшизы.

Еще один вариант — «умное страхование», когда на автомобиль ставят телематическое устройство, которое отслеживает стиль вождения и местоположение машины. За аккуратную езду водитель получает скидку — она может составить порядка 30% от стоимости полиса. Российские страховые предлагают такие услуги, но они не пользуются популярностью. Как минимум потому, что до сих пор нет четкого регулирования в этой сфере.

Наконец, можно оформить полис онлайн. Однако тогда вам придется потратить приличное количество времени на ввод данных автомобиля в онлайн-калькуляторы. Близкий вариант — воспользоваться маркетплейсами — в некоторой степени они автоматизируют этот процесс, но зачастую в первом и во втором случае цены не будут существенным образом отличаться от предложений, озвучиваемых в офисах страховых компаний.

При этом вы будете вынуждены делиться данными о вашем транспортном средстве, а иногда и персональной информацией не только со страховыми компаниями, но и с огромным количеством партнеров онлайн-страховщиков. Исключения есть, но таких примеров не так и много. В последнем случае вы получаете результаты анализа 3,8 млн комбинаций цен на КАСКО, но указываете только марку, модель и год выпуска автомобиля.

В теории «скинуть» пару тысяч со стоимости полиса можно, если честно рассказать страховому агенту о том, как будет эксплуатироваться авто. Например, если клиент ездит на дачу по выходным, а остальное время машина стоит в гараже, агент может без проблем обсудить варианты возможных скидок. Например, мы в Insurance Team в последнее время стали практиковать скидоки по риску «ущерб» за ограничение годового пробега: 5000, 10000 или 15000 км/год. Подобные программы позволяют владельцам личного транспорта экономить до 30% от стоимости автоКАСКО.

Самый нестандартный ход — добиваться от вашего страхового агента сохранения страховой истории по КАСКО. Такой подход практически не применяют по понятным причинам, но пользы от него много. Приведу пример для одного из клиентов. Так, Юрий Л. ежегодно оформлял КАСКО на Volvo XC60 2014 года выпуска и накопил скидку 35%. При покупке нового автомобиля в 2020 году стоимость КАСКО для него без сохранения истории составляла:

• АльфаСтрахование — 112 460 руб.
• ВСК — 90 480 руб.
• РЕСО — 93 221 руб.
• Ингосстрах — 85 420 руб.

После применения накопленной скидки тариф страховщика составил 55 603 руб. Более того — по старому договору был осуществлен возврат денежных средств в размере 26 918 руб., а доплата за новое КАСКО составила всего 28 685 руб. В 2021 году аналогичная программу обошлась клиенту в 48 416 руб. Другими словами ему уже не пришлось выслушивать предложения от страховщика, которые в 2-2,5 раза превышали наш вариант страхования.

Что мы уже опубликовали о работе страхового агента:

• Сделать так, чтобы страхование работало — личный опыт.
• Как ИТ-решения помогают агенту работать на фед. уровне.
  
• Что сдерживает рост ниши страховых агентов.