Не всё покрывает страховка: в каких случаях с виновника аварии потребуют дополнительную выплату

Некоторые ошибочно считают, что полис полностью компенсирует их ответственность в случае ДТП. На деле это не всегда работает даже с каско — а потребовать деньги с клиента может и страховщик.

Думать, что страховка — универсальный ответ на любые проблемы на дороге, большое заблуждение. ОСАГО и каско покрывают не все риски автовладельца. И порой случается, что после ДТП виновник аварии получает уведомление от страховой, которая требует компенсировать сумму, переданную пострадавшему. Такие требования со стороны страховщика обычно называют регрессными и могут коснуться как владельцев ОСАГО, так и каско. Их может предъявить как страховщик виновника, так и потерпевшего. В последнем случае это называют суброгацией. Наконец, обратиться за компенсацией напрямую может и сам пострадавший в ДТП.

Для получения компенсации виновнику аварии направляют досудебную претензию с ограниченным сроком действия. Если не исполнить её требования, дело с большой вероятностью пойдёт в суд. Но компенсацию не могут потребовать просто так. Для этого в законодательстве прописан ряд оснований, отличающихся в зависимости от типа полиса и ситуации.

Страховщик виновника предъявит регрессные требования, если виновный водитель (даже имея действующую страховку) совершил ряд грубых нарушений. Например, находился за рулем в нетрезвом виде, покинул место происшествия до оформления ДТП, причинил ущерб жизни и здоровью пострадавшего, начал чинить или утилизировал авто до его осмотра представителем страховой компании (СК). Этот список расширяется, если виновник аварии был водителем коммерческого транспорта, например, автобуса, грузовика или такси. Но в любом случае СК может потребовать компенсацию только в случае грубого нарушения ПДД или условий страховки. В качестве примера последнего можно привести покупку полиса по заниженной цене — это считают мошенничеством.

Страховщик пострадавшего водителя может запросить компенсацию выплаченных средств с виновного, если сумма выплаты пострадавшему превысила возмещение, предусмотренное договором страхования виновника (например, 400 тысяч рублей по договору ОСАГО).

Пострадавшая сторона может предъявить к виновнику ДТП требование компенсировать расходы на ремонт, если: причинённый ущерб оказался выше лимита выплаты, установленной её страховщиком. Либо реальный ущерб и расходы на ремонт по оценке независимой экспертизы оказались выше, чем посчитал страховщик пострадавшей стороны с учётом износа деталей.

При этом для всех случаев срок исковой давности для суброгации и регресса составляет до трех лет с момента возмещения ущерба пострадавшему (если точнее, то по ОСАГО — до 3 лет, по каско (имущественные споры) до 2-х лет).

Простое, но важное правило — убедиться, что вы указали верные сведения о себе и своём авто при заключении договора, и помнить, что ваша страховая может расценить грубое нарушение ПДД как основание для компенсации. Сложнее защититься от требований страховщика пострадавшей стороны.

Как избежать суброгации

Для этого можно оформить полис ДСАГО (ДГО) с максимальной суммой покрытия выше стандартных 400 тысяч рублей по ОСАГО. Тогда ответственность за выплату пострадавшей стороне останется на страховщике, если сумма будет укладываться в согласованные лимиты.

Как и ОСАГО, полис ДСАГО отвечает не за страховку автомобиля, а за ответственность водителя за нанесённый ущерб. Он также освобождает виновника ДТП от расходов на юридические услуги и необходимости вести переговоры с пострадавшей стороной и её страховщиком. ДСАГО покрывает только расходы, которые не покрывает ОСАГО. Но и тут есть нюансы.

ДСАГО нельзя оформить отдельно от ОСАГО или каско — а его срок действия должен совпадать с основной страховкой. В зависимости от договора формат выплат может быть определён как агрегатный или неагрегатный. В первом случае выбирается общий лимит выплат, на которые согласен ваш страховщик. Если он составляет 1 млн рублей, то после двух аварий с компенсацией по 500 тысяч рублей ДСАГО больше не будет действовать. Полис с неагрегатным форматом определяет только фиксированную сумму компенсации, он будет работать на протяжении всего срока действия. Но обычно он стоит на 15–20% дороже. Также не стоит забывать, что стандартный лимит по ДГО выплачивается по той же методике, что и ОСАГО, то есть с учетом износа деталей.

А если нет ДСАГО?

Можно попытаться оспорить требования пострадавшей стороны (владельцам ДСАГО эти моменты тоже не стоит упускать). Очень важно зафиксировать все обстоятельства в момент аварии. Именно от собранных бумаг будет зависеть, насколько сложно будет предъявить дополнительные требования о компенсации. Поэтому сразу после того, как произошла авария, нужно:

Описанная выше схема позволит собрать максимальное количество сведений об аварии, которые затем можно использовать для решения любых споров об обстоятельствах произошедшего.

Недавно мой клиент попал в ДТП, в котором его машина столкнулась с другой на дороге. Он сам признал себя виновным в аварии, так как сдавал назад — и случайно задел чужой передний бампер. Аварию оформили по правилам, и СК пострадавшей стороны выплатила ей компенсацию в размере 71 тысячи рублей на ремонт повреждённого элемента (если говорить об ОСАГО, страховщик выплачивает сумму на основании расчета из Единой методики).

Но потерпевшего это не устроило, и он решил обратиться в независимую экспертизу. Там ущерб его авто оценили в куда большую сумму, и он прислал моему клиенту требование компенсировать около 700 тысяч рублей. В эту сумму он включил, собственно, сам ущерб, а также расходы на госпошлину, экспертные услуги и возмещение юридических издержек в суде.

Как действовать в такой ситуации? Самое главное — в момент оформления ДТП убедиться, что пострадавший указал только те элементы, которые действительно могли быть повреждены в результате данной аварии. Случаи автоподстав с битым авто все еще нередки. Далее нужно проверить, насколько обоснованным является требование о компенсации. Можно попросить юриста оценить, правильно ли составлена претензия. Самостоятельно также можно проверить приложенные к претензии документы. В случае с суброгацией в комплекте должны идти акт осмотра транспортного средства, проведённого экспертами, бумаги, подтверждающие вашу виновность в ДТП, заявление и другие документы застрахованного лица.

Если документы и претензия составлены верно, но вам кажется, что сумма компенсации завышена, имеет смысл подготовить контраргументы для суда. В случае с моим клиентом мы воспользовались нашим сервисом для оценки стоимости авто с учётом возраста. Он показал, что машина пострадавшего на рынке стоит в районе 500–700 тысяч рублей, а оценка ущерба была неадекватно высокой — за повреждение бампера требовали сумму, равную стоимости авто. Эти данные можно использовать в суде и добиваться проведения независимой экспертизы. Ее результат не отменяет требование выплаты, но позволяет существенно снизить расходы виновной стороны.

Реальная стоимость поврежденного авто — не единственный контраргумент, который вы вправе предъявить в свою защиту: можно провести трасологическую экспертизу, чтобы определить, относятся ли повреждения машины к данной аварии. Это особенно актуально, если претензию подали значительно позже ДТП.

За работу экспертов придется платить вам. Но для начала попробуйте просто обсудить свои планы с пострадавшим и рассказать, что вы собираетесь делать, чтобы оспорить его заявление. Сам факт, что вы готовы разбираться в ситуации и привлекать к процессу специалистов, может охладить его пыл. К тому же, если вы окажетесь правы, то сами сможете потребовать с него компенсацию за свои расходы на проведённую экспертизу.

А вот если «забить» и ничего не делать при таком иске, то суд точно примет сторону потерпевшего, и вам придется удовлетворить его претензию в полном объеме. Об этом говорит сложившаяся практика. Свой вклад в это внёс Конституционный суд РФ — в 2017 году он признал, что реальный ущерб авто может быть выше, чем компенсация страховщика с учётом износа. И разницу между этими суммами пострадавший вправе потребовать от виновника.

Что еще у меня есть на vc.ru: