Застраховать ретромобиль — сложнее, чем кажется

Работаю страховым агентом более 13 лет. Все это время сталкиваюсь проблемой олдтаймеров и полисов для них — расскажу, в чем тут дело.

Еще в 2020 году в России вступил в силу ГОСТ на раритетные автомобили. При желании владельцы транспорта старше 30 лет [отреставрированного, с оригинальным двигателем и рамой] могут провести экспертизу и ездить без дополнительного свидетельства о безопасности конструкции (СБКТС). Но несмотря на преференции, застраховать такой «пепелац» до сих пор сложно — особенно по каско.

Страховщики считают ретромобили объектами повышенного риска. С одной стороны их можно понять — возмещение ущерба рассчитывают в том числе на основе стоимости запчастей. В случае с ретромобилями у СК нет адекватных данных по деталям. В то же время уникальный автомобиль нельзя ремонтировать в среднестатистическом автосервисе «у дома». Обычно этим занимаются специализированные мастерские, которых может не быть в регионах.

С другой стороны, стоимость страховки сама по себе становится несоизмеримо высокой, по сравнению с выплатой, которую получает водитель при наступлении страхового случая. В итоге владельцы уникальных автомобилей рискуют, выезжая на дорогу — незначительное ДТП может привести к серьезным тратам на восстановление.

Даже полис ОСАГО хозяева раритетных авто получают только потому, что им нельзя отказать по закону — и то, лишь при непосредственном обращении в офис страховой компании. Оформить автогражданку через страхового агента достаточно сложно — менеджеры просто не согласуют сделку. Если страховщику невыгодно работать с потенциально убыточным клиентом, он попытается найти способ отказать.

В профильном чате страховых агентов, где я состою, недавно обсуждали ситуацию с ОСАГО. Мы активно просим наконец дать зеленый свет на оформление автогражданки и не ставить палки в колеса. Водитель все равно придет в офис и оформит полис на месте, просто будет тратить время менеджеров. Цифровой агент вроде меня сможет быстро обработать заявку, просчитать различные варианты благодаря подключению к системам разных СК по API.

Что касается каско, то на рынке все же можно найти специализированные предложения, позволяющие застраховать ретрокары. Расчет стоимости полиса учитывает историческую ценность, объем модификаций и реставраций, частоту поездок. Например, если олдтаймер пару раз за год выезжает на тематические мероприятия, его страхуют только на необходимые даты.

Улучшить ситуацию в сегменте ретромобилей также позволит развитие специализированных производств запчастей. Тогда страховщикам будет проще оценить стоимость потенциального ремонта. Подобные вещи в стране есть — один такой кейс несколько лет назад уже обсуждали на vc.ru. Тут встаёт лишь вопрос масштабирования и желания страховых компаний заключать подобные контракты.

Там представляющие историческую ценность ретромобили имеют особые отметки в документах. Они позволяют им въезжать в центры городов, куда нельзя попасть на другом транспорте. Сама по себе индустрия страхования олдтаймеров за границей развита куда сильнее. Этим занимаются как крупные страховщики, так и небольшие специализированные фирмы. Стоимость каждого авто оценивают индивидуально. На цену полиса влияют модель и возраст транспорта, техническое состояние, а также стаж и опыт водителей.

Но есть нюанс — машины, приобретенные десятки лет назад, сегодня могут стоить в восемь-десять раз дороже. И некоторые владельцы такого транспорта сталкиваются с проблемой переоценки.

Они много лет продлевают полис в привычной страховой компании на старых условиях. Страховая сумма в полисе не индексируется и оказывается сильно ниже его рыночной стоимости. При наступлении страхового случая автовладельцы теряют тысячи долларов, так как выплата покрывает далеко не всю стоимость машины. С аналогичной проблемой сейчас сталкиваются водители в России — при этом необязательно управлять особо ценным олдтаймером.

О чем еще я пишу на vc.ru: