Когда каско не работает — на что обратить внимание при заключении договора

Делюсь опытом и рассказываю о нюансах и исключениях, скрывающихся в договорах добровольного страхования.

ОСАГО страхует ответственность водителя перед другими участниками движения — имущество, жизнь и здоровье потерпевшей стороны. Виновнику ДТП приходится ремонтировать машину за свой счет. Каско покупают, чтобы защититься от ущерба в любой ситуации, но на практике есть нюансы.

Есть стандартные исключения, при которых страховая может не платить. Они регулируются не только условиями конкретной компании, но и законодательством. Например, в эту категорию попадают повреждения заведомо неисправного транспорта и нарушения правил эксплуатации авто.

На практике в договорах страховых встречаются такие формулировки, как замыкание электропроводки ТС без возникновения пожара или повреждение при погрузке. Страховщики прописывают и более специфические условия отказа. Например, если угон или повреждение произошли по вине автовладельца — из-за оставленных в авто ключей или незакрытой двери.

Можно встретить пункт, который исключает выплату при ДТП во дворе, на парковке торгового центра или заправке. Еще интереснее дела обстоят в случае с небольшими повреждениями. Каско редко покрывает сколы на ЛКП и лобовом стекле, царапины на дисках. Также стоит следить, чтобы все номера узлов и агрегатов совпадали с прописанными в договоре. Ошибка даже в одной цифре может стать формальной причиной отказать в страховой выплате.

Другой аспект, на который хочу обратить внимание — это пропорциональные выплаты. Концепцию проще проиллюстрировать на конкретных цифрах. Если страховая сумма по договору составляет 70% от стоимости машины, то и размер выплаты будет равен 70% от цены ремонта. Это также означает, что при угоне или «тотале» владелец получает на руки сумму, которая сильно меньше реальной стоимости автомобиля.

Поэтому важно следить, чтобы в договоре были прописаны актуальные цифры. Особенно водителям, которые уже несколько лет продляют существующий договор страхования — без дополнительных осмотров и походов в офис.

В большинстве случаев СК не индексируют сумму страхования. Но ситуация на рынке меняется, особенно в кризис. По итогу автомобиль, который стоил миллион рублей три года назад, сегодня выйдет в три раза дороже. Поэтому мы и запустили компактный сервис «Сколько стоит авто?» — он позволяет «прикинуть» актуальную цену транспортного средства.

В контексте рыночной стоимости автомобиля также можно обратить внимание на такой продукт, как GAP-страхование. Это дополнение к полису каско, которое позволяет получить всю сумму за автомобиль без вычета амортизации (в случае угона или уничтожения). Опция имеет смысл для тех, кто приобретает машину в кредит, так как она сразу теряет в цене (на 10–15%) при выезде от дилера.

Подводя итог, я настоятельно рекомендую перед заключением любого договора читать правила страхования выбранной вами компании. Как минимум пункты про исключение из страхового покрытия. Там могут быть условия, которые вы физически не сможете выполнить. Например, не все автостоянки имеют охранную систему, а её наличие может быть одним из требований. Это позволит избежать неприятных сюрпризов в будущем и сменить СК еще на этапе заключения/перезаключения договора.

О чем еще я пишу на vc.ru и не только: