Мой опыт на 500 000 евро: как я создал необанк для эмигрантов в Португалии и что из этого вышло

Relocare.io попал в рейтинг лучших финтех проектов Португалии
Relocare.io попал в рейтинг лучших финтех проектов Португалии

Привет! Я Дмитрий, предприниматель-эмигрант. За последние пару лет я вложил 500 000 евро в создание необанка Relocare.io для эмигрантов в Португалии. К сожалению, проект не принес ожидаемых плодов. Но я получил массу знаний и ценных инсайтов, которыми хочу поделиться, а также предложить наработки, которые могут стать золотой жилой для вашего бизнеса.

Как все начиналось: идея из первых уст

Когда я переехал в Португалию, меня поразило количество бюрократических барьеров. Открытие счета и поиск жилья превратились в бесконечный квест. И вот тут-то меня осенило: а почему бы не создать банк, который поможет переезжающим, как я, обустраиваться в новой стране без головной боли?

Идея была проста: помочь эмигрантам легко адаптироваться в новой стране, предоставляя удобные финансовые инструменты без лишней бюрократии. Стать лучшим в нише, научившись хорошо понимать потребности и оценивать риски работы с “понаехавшими”.

Слайд с решением, которое хотелось реализовать в рамках стартапа
Слайд с решением, которое хотелось реализовать в рамках стартапа

Мы прошли через анализ рынка и спроса, провели десятки интервью с потенциальными пользователями и экспертами. На каждом этапе мы адаптировали наш подход, исходя из полученных данных. Наши первые клиенты помогли нам выявить ряд проблем, с которыми мы столкнулись после запуска MVP — от фрода до высоких ожиданий пользователей.

Сбор информации и первые шаги

Анализ рынка (TAM, SAM, SOM) для проекта Relocare.io
Анализ рынка (TAM, SAM, SOM) для проекта Relocare.io

Мы начали с анализа рынка, который, кстати, оказался больше, чем я ожидал — более 150 миллионов человек! Оказывается, я не одинок в своих бюрократических муках. Наши конкуренты уже занимались решением некоторых из этих вопросов, но ни один из них не шел так далеко, как мы планировали.

Почему Португалия?

Солнце, море и... удивительно благоприятная атмосфера для экспатов! К тому же, каждый год здесь оседает около 70 тысяч новых эмигрантов. Отличная стартовая площадка для нашего проекта.

Тестирование спроса: первые отклики

Страница сайта проекта www.relocare.io
Страница сайта проекта www.relocare.io

Мы запустили веб-сайт, который был проще чайной ложки, но эффект от него превзошел все ожидания. Более 3000 заявок в первые дни! Похоже, мы копнули золотую жилу.

Разработка и запуск MVP

Первая версия продукта

А вот тут начались настоящие приключения. Партнеров с банковской лицензией было найти сложнее, чем честного политика на выборах. Но мы не сдались, и вскоре первые 42 карты были выпущены. Правда, на пятой уже столкнулись с фродом, но как говорится, без труда не вытащишь и рыбку из пруда.

Банковская карта Relocard
Банковская карта Relocard

Критика проекта

С самого начала проект критиковали по трем основным причинам: Во-первых, не зря с эмигрантами все банки не работают, они не богатые и в этой когорте много фрода. Во-вторых, еще один необанк никому не нужен, их и так много. В-третьих, вы не сможете открывать счета лучше, чем необанки сейчас.

Окончательный крах иллюзий

Но скоро я столкнулся с реальностью, которая оказалась гораздо жестче ожиданий. Одним из ключевых открытий стало то, что многие пользователи после открытия счета в местном банке прекращали платить за нашу подписку, и интерес к эмиграционным сервисам у них резко падает. Оказалось, что эмигранты - это не ниша, а переходное состояние: ты либо ассимилируешься, либо уезжаешь. Мы решали их проблему и становились для них запасным вариантом.

Далее основной трудностью является получения кредита на жилье, бизнес или дальнейшую жизнь. Необходимость перехода к кредитованию стала очевидной, подписочной модели было недостаточно для обеспечения прибыли. Это требовало значительных инвестиций, которые мы не смогли обеспечить.

Дополнительные трудности

Многие операции, свойственные эмигрантам, такие как использование криптовалют, которые часто проводились через сомнительные платформы, создавали дополнительные риски для нашего необанка.

Высокий уровень мошенничества и необходимость пересмотра модели оценки рисков еще больше усложнили нашу задачу. Мошенничество или fraud в данной категории выше. Частично, это связано с тем, что клиент сам использует сомнительные сервисы и оставляет данные своей карты, частично, как показало общение - с предприимчивостью комьюнити.

Уроки и Выводы

Это был потрясающий опыт и классное время для формирования круга новых знакомых. Я не смог найти как заработать деньги на данном проекте и провалил эксперимент.

Во-первых, если у меня не получилось, это не значит, что не получится у вас. Дерзайте! Я всегда готов поделиться своим опытом и помочь.

Во-вторых, из этого проекта я извлек три ключевых урока, которые могут быть полезны тем, кто тоже хочет запустить свой небольшой необанк: релоканты - не ниша, а переходное состояние, после которого человек становится местным или возвращается в свою страну; данной аудитории действительно свойственны операции с повышенным риском (обмен криптовалюты, покупка сомнительных сервисов и так далее); данный проект капиталоемкий и необходимый минимум для старта, по моим расчетом, 5 млн евро.

Самое интересное, что я до сих пор верю, правда уже в кредитные (в том числе, в сфере бизнеса) и некоммерческие продукты для эмигрантов. Надеюсь, кто-то сможет построить достойный продукт в данной сфере и буду рад, если ему пригодится мой опыт.

Наработки проекта

Демо основных сценариев работы приложения

В процессе работы над Relocare.io мы создали уникальные решения, которые помогут значительно ускорить запуск вашего проекта, минимизировать риски и стать основой для вашего успешного бизнеса:

  • CreditBoost AI уже помог сотням пользователей улучшить их кредитный рейтинг в США.
  • DocSense: Инструмент на базе ИИ для проверки и создания юридических документов.
  • PayMaster: Приложение для расчета налогов на зарплату в Португалии.
  • Relocare Mobile App: Мобильное приложение необанка, интегрированное с многочисленными финансовыми услугами.
  • Дизайн и Pitch Deck: Полный пакет дизайнерских решений в Figma и готовый к использованию презентационный материал в Keynote.

Эти наработки были созданы на основе глубокого анализа рынка и уже протестированы в реальных условиях. Большинство проектов приносят свою независимую выручку.

Если вы заинтересованы в приобретении или хотели бы получить дополнительную информацию, свяжитесь со мной. Я открыт для обсуждения и готов предложить выгодные условия сотрудничества. Это ваш шанс стать частью чего-то большего и привнести реальную ценность в мир финтеха.

Спасибо, что уделили время моей истории. Вместе мы можем изменить мир к лучшему!

Подведем итоги...

Хотя Relocare.io не стал новым Revolut, этот опыт дал мне множество ценных знаний и новых знакомств (инвесторы, BaaS провайдеры, конкуренты, другие необанки, платежные системы), которыми я рад поделиться.

Ваши вопросы и комментарии всегда приветствуются!

30
52 комментария

Тему фрода не раскрыли) хотелось бы узнать интересные случаи

3
Ответить

Да, согласен. Как и многие другие темы. Если увижу отклик - буду рад написать отдельную статью. И всегда открыт для индивидуального общения.

Ответить

довольно подробно, спасибо

2
Ответить

Спасибо вам за время и комментарий.

1
Ответить

Если бы подключили MBWay, то вы были бы единственным необанком, кто предоставляет эту услугу. Тогда многие релоканты бы оставались вашими клиентами надолго.

2
Ответить

Все верно, локальная платежная система MBWay - важный функционал, позволяющий, например, оплачивать коммунальные услуги. Но стать единственным необанком с ней не получится. В Португалии есть необанки от крупных традиционных банков типа moey.pt (от Crédito Agrícola) или Activo (от millenium) до кредитных карт (universo и wizink), обладающих данным функционалом.

Ответить

Интересный опыт. Молодцы!

1
Ответить