Как мне подняли ставку по ипотеке на 1% из-за невнимательности

Сказать, что Роза была в шоке — это ничего не сказать. Она решила внести небольшую сумму на счет в качестве досрочного погашения ипотеки. В приложении банка увидела увеличившийся платеж по кредиту. Начала разбираться, обратилась в банк и страховую компанию. Ей повысили ставку по жилищному кредиту с 9 до 10%. Рассказываем, в чем причина роста ставки и как не попасть в такую ситуацию.

Роза поделилась с нами, как даже с неидеальной кредитной историей ей удалось взять ипотеку.

«Мы с мужем до свадьбы мыкались по съемным квартирам. Кто это испытал, тот поймет: постоянные проблемы с соседями, ремонтом и мебелью. За съемное жилье в Новосибирске мы платили 20 000 рублей в месяц, а еще плюс этому коммунальные услуги. Такую сумму лучше вкладывать в свою квартиру, а не в чужую, поэтому приняли решение сразу после свадьбы покупать свое жилье в ипотеку.

В августе 2019 года мы поженились. Осенью попали на ипотечную ярмарку известной риелторской компании, где можно было узнать о выгодных предложениях во всех новостройках города. Там мы и заключили сделку.

На момент встречи с риелтором у нас было:

Перед нами стояла цель — получить одобрение на кредит в любом банке. К квартире были определенные требования. Нам было важно купить жилье недалеко от центра города с удобной транспортной инфраструктурой».

Обо всем этом Роза с мужем рассказали риелтору. Специалист показал четыре строящихся дома. Они сделали выбор в пользу комплекса «Ясный берег», находящегося на левом берегу Новосибирска. Там квартиры дешевле, чем на правом берегу, а до центра можно доехать всего за 10 минут.

Получить одобрение было непросто. Им пришлось собрать внушительный пакет документов: трудовые книжки, справки и так далее. Размер первоначального взноса составлял 20%, нужно было внести 600 000 рублей, а у пары была только половина суммы.

Роза с мужем уже хотели отложить покупку, но риелтор настаивала на том, что купить жилье лучше до конца года — выгоднее предложений потом не будет. Семейная пара заняла недостающую сумму у родителей. В итоге удалось оформить ипотеку в ВТБ со ставкой 9% годовых.

Роза стала основным заемщиком, а муж — созаемщиком. Молодожены получили однокомнатную квартиру без ремонта площадью 39 квадратных метров. Ждать сдачи дома нужно было два года. Покупка обошлась им в 3 150 000 рублей. Ежемесячный платеж по кредиту составил 22 600 рублей.

Они не прогадали, вложившись в строящееся жилье. В 2020 году цены на квартиры в Новосибирске взлетели. Сейчас такая квартира стоит 6 500 000 рублей.

Ипотеку не просто так оформили на Розу. По закону, при покупке квартиры в кредит нужно в обязательном порядке страховать приобретаемое имущество. Еще предлагают страховать жизнь и здоровье клиента. Если от этого отказаться, обычно банк повышает процентную ставку по жилищному кредиту. В ВТБ паре сразу сказали о необходимости страхования квартиры, а еще жизни и трудоспособности.

Как правило, страховка для женщины получается дешевле, чем для мужчины. Этому есть объяснение. Мужчины живут меньше прекрасной половины общества, у них чаще появляются болезни, что подтверждают данные Росстата. В 2022 году продолжительность жизни женщин в России составила 77,79 года, а мужчин — 67,6 года, поэтому риск для страховой компании выше.

«В нашем случае имущество нужно страховать ежегодно, а жизнь и трудоспособность можно было застраховать сразу на три года только основному заемщику. Мы так и сделали. Все это нам обошлось в 16 000 рублей. В подарок еще получили обслуживание в известной медицинской клинике», — пояснила Роза.

В начале каждого года Роза оплачивает имущественное страхование — 2 500 рублей. Что по его условиям признают страховыми случаями:

Каждый раз Роза страхуется в разных компаниях. Выбирает ту, где более выгодные условия.

Страхование жизни и трудоспособности оформила в СОГАЗ. По условиям компании, страховым случаем считаются назначение инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая и заболевания, уход из жизни.

Информация о двух страховках отображается в приложении ВТБ Онлайн. Банк перед окончанием периода звонит и напоминает о том, что нужно оплатить страховки.

«В январе 2023 года мне пришло уведомление от ВТБ, что срок по страховке истекает в марте. Банк предложил воспользоваться партнерской программой для продления страхования в компании «Пульс».

Я обрадовалась: это удобно, оплатить можно прямо в приложении без лишних движений. Провела оплату и спокойно жила до апреля. В этот месяц мне позвонили из банка и сказали о необходимости продления страхования. В подтверждение наличия страховки я отправила полис на почту 1233@vtb.ru.

Звонку я совсем не удивилась, потому что так происходит каждый год. Я оплачиваю страхование, а банк все равно звонит, поскольку не налажена система передачи информации между банком и страховой компанией. В итоге информацию о страховании приходится самостоятельно передавать. Обычно отправляю в электронном виде на почту ВТБ. В этот раз меня ничего не насторожило.

В апреле я внесла небольшую сумму в счет досрочного погашения ипотеки. Зашла в приложение банка и увидела, что платеж по кредиту увеличен с 22 600 до 24 000 рублей. Процентная ставка повышена с 9 до 10%. Я была в шоке.

Стала звонить в банк и выяснять, в чем причина повышения ставки. Оказалось, что я не оплатила страхование жизни. Три года пролетели, надо было вновь оформлять полис. В компании «Пульс» в марте я оплатила только имущественное страхование, а думала, что сразу две страховки», — рассказывала Роза.

Девушка понимала, что в этой ситуации виновата сама. Она забыла о страховании жизни. По ее мнению, банк сделал уловку и прислал предложении о страховании. В результате Роза оплатила только одну страховку.

Ранее общая сумма платежей за год составляла: 22 600 х 12 = 271 200 рублей. При новой ставке расходы равны 288 000 рублей. Переплата за год — 16 800.

Пара не хотела мириться с тем, что придется переплачивать. Они обратились в головное отделение ВТБ. Роза подала заявление на пересмотр процентной ставки по ипотеке. ВТБ работает с такими вопросами только 1 апреля и 1 октября. При этом нет гарантии, что решение будет в пользу заемщика.

В банке находился представитель страховой компании «СОГАЗ». Роза объяснила ситуацию и договорилась с ним о встрече, чтобы оформить страхование жизни. Потребовалось предоставить пакет документов:

Теперь Роза думает оплачивать страхование жизни каждый год, чтобы не забыть о нем, а еще на случай продажи квартиры. Страховка на год обошлась в 6 000 рублей. Дешевле оформить страховку, чем переплачивать в год 16 800 рублей. Страховой полис на три года стоил 13 000 рублей.

Вопрос быстро разрешился в пользу пары. В пятницу Роза оформила полис страхования жизни. Отправила его на электронную почту банка. В понедельник ВТБ пересмотрел ставку в пользу заемщика. Роза считает, что повлияло оперативное обращение в банк и оформление страховки. Осени ждать не пришлось.

Чтобы не попасть в такую ситуацию, нужно внимательно читать документы, которые подписываете при оплате страховки, что именно вы страхуете, когда наступает страховой случай и какое возмещение получите при его наступлении. Лучше самому помнить о сроке уплаты страховки, чтобы у банка не было повода поднять ставку. Для этого можно поставить напоминание в календаре или, например, внести в список обязательных расходов на конкретный месяц, если ведете свой бюджет.

С вами случалось подобное? Как думаете, кто виноват: банк или Роза? Поделитесь своим мнением в комментариях к статье.

Автор: Татьяна Бабикова

#ипотека #страхование #финансоваяграмотность #финансы #втб