Цифровой рубль: перспективы для банковского сектора

Скоро год, как банки, участвующие в пилотном проекте, тестируют цифровой рубль на платформе ЦБ РФ. Цифровой рубль — это тренд, который определит будущее банковской системы. ЦР изменит наше представление о транзакциях и сделает их легче и безопаснее. Он может стать удобной формой расчета в сделках с недвижимостью и новым средством трансграничных переводов. Давайте посмотрим, какие перспективы открывает использование цифрового рубля.

Технически цифровой рубль представляет собой набор электронных токенов, которые хранятся на специальном счете в ЦБ РФ. Каждый токен соответствует определенной сумме денег, и его можно использовать для оплаты товаров и услуг или перевода денежных средств другим пользователям. Цифровая валюта стала третьей формой национальной валюты, дополнив другие формы оплаты — наличные и безналичные.

Внедрение цифрового рубля направлено на модернизацию денежного обращения и соответствие актуальным потребностям бизнеса и потребителей. А еще позволяет снизить зависимость от мировых поставщиков платежных услуг и инфраструктуры.

Компаниям выгодно использовать цифровой рубль из-за низкой комиссии и высокой скорости переводов. Комиссия за переводы новой валюты будет в несколько раз меньше, чем за карточные переводы или QR-платежи через СБП. Например, сейчас в Сбере бизнес заплатит 37 рублей за межбанковский перевод и 350 рублей за срочный перевод. По прогнозам ЦБ в 2025 году комиссия за B2B-переводы цифровых денег составит всего 15 рублей.

За прием оплаты цифровыми рублями бизнес будет платить 0,3% от платежа. Это в несколько раз ниже нынешних комиссий за банковский эквайринг — в 2023 году они в среднем были в диапазоне 1,2-3%.

Расчеты «цифрой» будут доступны круглосуточно без выходных, а транзакции станут моментальными. Сейчас обработка межбанковского перевода может занимать от нескольких минут до нескольких дней.

Еще один плюс от внедрения цифрового рубля — это прозрачность всех операций. Особенно это актуально для сложных сделок, таких как госконтракты или долевое строительство, где необходимо контролировать распределение средств. Специальные смарт-контракты обеспечат исполнение обязательств – сделка будет считаться завершенной, когда выполнены условия, определенные сторонами заранее. Это означает, что сделки, обмены и другие операции могут проводиться без посредников на полностью прозрачных условиях для всех сторон.

Цифровой рубль работает на основе технологии распределенного реестра или блокчейна, которая обеспечивает необходимую безопасность транзакций. Каждый цифровой рубль имеет уникальный код, который хранится в блокчейне, что обеспечивает защиту от мошенничества и подделок. Использование блокчейна и криптографической защиты значительно повышает безопасность транзакций с цифровыми рублями.

На платформе цифрового рубля гарантируется конфиденциальность информации об операциях клиентов и защита персональных данных. Стоит отметить, что расчеты в цифровом рубле не предполагают анонимности платежей, а это значит, что все транзакции будут отслеживаться и проводиться под контролем ЦБ, что повышает уровень безопасности и снижает риски мошенничества.

Компании, которые быстрее и лучше других, освоят использование цифровых валют, станут главными бенефициарами экономических выгод. Чтобы получить все возможные преимущества, предстоит тщательно проработать механизмы взаимодействия электронных кошельков с банковской инфраструктурой и определить уровни доступа к информации и степени ее конфиденциальности.

Особое внимание уделяется необходимому программному обеспечению для работы с цифровым рублем. Пользователю должно быть удобно работать с цифровой валютой сразу, а не после многочисленных доработок. Первое свидание с инновацией – определяющее, будет ли новинка пользоваться спросом.

Это поможет банкам получить удобный инструмент работы с цифровым рублем в ДБО и использовать все его функциональные возможности.

Для достижения результатов требуются слаженные действия ЦБ, бизнеса и банковских структур. Выиграют те участники рынка, которые раньше других и эффективно смогут внедрить новые сценарии. Бизнес будет выбирать те банки, которые предложат наиболее выгодный инструмент для заработка и экономии.

Цифровой рубль сегодня – одно из самых перспективных направлений развития финансовых технологий в России. Для успешного взаимодействия с цифровой валютой, банкам важно разработать соответствующую инфраструктуру. Не исключено, что в ближайшем будущем цифровой рубль займет лидирующую позицию среди других средств оплаты, но на это потребуются время и активные действия участников рынка.