Арбитраж криптовалюты и дропы. Почему банк может ограничить операции по счету физического лица?
Тема арбитража криптовалют и блокировок по 115-ФЗ актуальна, потому что относительная анонимность виртуальных валют может приводить к тому, что физические и юридические лица могут быть непреднамеренно вовлечены в противоправную деятельность.
Кроме того, когда операции становятся систематическими, с точки зрения банка они превращаются в предпринимательскую деятельность. Она требует регистрации в качестве индивидуального предпринимателя или юрлица, уплаты налогов.
Также актуальность темы связана с тем, что наблюдается увеличение случаев выявления банками подозрительных операций, в том числе связанных с криптовалютой. Приостановление банковских операций коснулось как физических лиц-трейдеров, так и профессиональных игроков.
Методические рекомендации Банка России
В 2021 году Банк России выпустил письмо № 16-МР от 06.09.2021 посвящённое повышению внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов — физических лиц.
В документе говорится, что выявляются случаи использования недобросовестными участниками хозяйственной деятельности услуг банков для незаконной деятельности, в частности:
- обеспечение расчетов «теневого» игорного бизнеса (незаконных «онлайн-казино» и «онлайнлотерей»)
- нелегальных участников финансового рынка (в том числе, лиц, незаконно предлагающих услуги форекс-дилеров, организаторов «финансовых пирамид»),
- совершение операций в «криптовалютных обменниках».
Банк России утверждает, что недобросовестные участники хозяйственной деятельности могут использовать платежные карты (иные электронные средства платежа), оформленные на подставных физических лиц (дропов), а также могут использовать «онлайн-сервисы» с применением не принадлежащего банкам специального программного обеспечения, которое в автоматическом режиме заполняет необходимые данные для осуществления перевода денежных средств.
На какие операции (признаки) обратит внимание банк.
Банк России рекомендует (фактически обязует) банкам оперативно выявлять операции по переводу денежных средств, электронных денежных средств одновременно соответствующим двум и более следующим признакам:
- необычно большое количество контрагентов - физических лиц (плательщиков и (или) получателей), например, более 10 в день, более 50 в месяц;
- необычно большое количество операций по зачислению и (или) списанию безналичных денежных средств (увеличению и (или) уменьшению остатка электронных денежных средств), проводимых с контрагентами - физическими лицами, например, более 30 операций в день;
- необычно большое количество операций по зачислению и (или) списанию безналичных денежных средств (увеличению и (или) уменьшению остатка электронных денежных средств), проводимых с контрагентами - физическими лицами, например, более 30 операций в день;
- значительные объемы операций по списанию и (или) зачислению безналичных денежных средств (увеличению и (или) уменьшению остатка электронных денежных средств), совершаемых между физическими лицами, например, более 100 тысяч рублей в день, более 1 миллиона рублей в месяц;
- короткий промежуток времени (одна минута и менее) между зачислением денежных средств (увеличением остатка электронных денежных средств) и списанием (уменьшением остатка электронных денежных средств);
- в течение 12 часов (и более) одних суток проводятся операции по зачислению и (или) списанию денежных средств (увеличению и (или) уменьшению остатка электронных денежных средств);
- в течение недели средний остаток денежных средств на банковском счете (электронных денежных средств) на конец операционного дня не превышает 10% от среднедневного объема операций по банковскому счету (электронному средству платежа) в указанный период;
- операции по списанию денежных средств, электронных денежных средств характеризуются отсутствием платежей в пользу юридических лиц и (или) индивидуальных предпринимателей для обеспечения жизнедеятельности физического лица (например, оплата коммунальных услуг, услуг связи, иных услуг, товаров, работ);
- совпадение идентификационной информации об устройстве (например, MAC-адрес, цифровой отпечаток устройства и др.), используемом разными клиентами–физическими лицами для удаленного доступа к услугам кредитной организации по переводу денежных средств, электронных денежных средств.
Какие действия должен предпринять банк
При выявлении двух и более вышеуказанных признаков банкам рекомендуется (фактически обязаны):
1. отказывать клиенту в приеме от него распоряжения на проведение операции по банковскому счету (вкладу), подписанному аналогом собственноручной подписи (отключить дистанционное банковское обслуживание);
2. рассматривать соответствующие операции на предмет наличия подозрений, что они осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма и, в случае наличия таких подозрений, реализовывать право на отказ в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, предусмотренное пунктом 11 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ;
3. в случае принятия в течение календарного года двух и более решений об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операции на основании пункта 11 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ, рассматривать вопрос о реализации предусмотренного пунктом 5.2 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ права на расторжение договора банковского счета (вклада) с клиентом.
Простыми словами, если банк выявит у вас указанные операции, то он сначала ограничит доступ в банк-клиент, затем откажет в проведении платежей, а затем расторгнет договор банковского счета.
В большинстве случаев, если в ходе анализа ваших операций банку будет недостаточно оснований для признания операций подозрительными, то он не будет сразу отказывать вам в проведении операций и уже тем более не расторгнет с вами договор банковского счета, а направит вам запрос на основании п. 14 ст. 7 115-ФЗ («Клиенты обязаны предоставлять организациям, осуществляющим операции с денежными средствами или иным имуществом, информацию, необходимую для исполнения указанными организациями требований настоящего Федерального закона…»).
Ответ на запрос банка.
Отвечать на запросы обязательно. Именно от предоставленного ответа зависит ваша дальнейшая работа в банке.
Примерный алгоритм ответа:
1. Необходимо составить подробное письмо, в котором будет детально описана ваша деятельность и раскрыта суть проводимых операций.
2. Следует предоставить сведения о профиле владельца аккаунта, а также скриншоты с криптовалютных бирж, адреса интернет-ресурсов и историю операций.
3. Ответ должен быть предоставлен в том объёме, который запросил банк. Не следует отправлять информации меньше, чем запросил банк, полагая, что там всё и так понятно.
4. Необходимо внимательно отнестись к пунктам запроса и не затягивать с ответом. Если вы не успеваете предоставить документы в установленный срок, необходимо сообщить об этом в банк и попросить продлить срок ответа на запрос.
В дальнейшем я напишу отдельную статью по рассмотрению вопросов, связанных с запросами банков, и ответов на эти запросы. Данная тема представляется мне весьма обширной и значимой, и её освещение в рамках нескольких предложений представляется невозможным.
Итог
Безусловно, представленный перечень признаков не является исчерпывающим, и банк, руководствуясь 115-ФЗ, вправе рассматривать любую операцию как подозрительную. В этой связи арбитражникам, самозанятым и прочим субъектам предпринимательской деятельности следует проявлять бдительность и тщательно анализировать свои операции, в том числе на предмет соответствия указанным признакам.
Как общаться с банками и обезопасить свой бизнес рассказываю здесь https://t.me/s/fz115pro