Beans — сервис для оптимального использования банковских карт

Привет! Меня зовут Илья. Расскажу про проект, который помогает заработать больше кэшбека, подобрать карты под свои траты и не вылететь из льготного периода по кредиткам.

Несколько лет я пользуюсь разными картами с кэшбеком. Придумал такую схему: закидываю все суммы возвратов на отдельный счёт, а потом трачу на что-нибудь приятное, что не стал бы покупать просто так. У меня неплохо получается: сначала обновил смартфон, потом купил мечту детства — американский Fender Telecaster, а позже всякие примочки для гитары.

Всё круто, но бесит, что банки постоянно меняют условия по картам и вводят всякие ограничения. Вот примеры таких условий:

О них тяжело помнить, начинаешь путаться, а потом ловишь себя на мысли, что всё это занимает слишком много внимания.

Когда разбирался с условиями по разным картам, заметил, что таких людей много. Есть целые сообщества, форум «Банки.ру». Обратил внимание, что у людей в целом похожий набор вопросов:

И много других вопросов по использованию карт. У людей ей запрос на выгодные продукты, и они пытаются в них разобраться. Я подумал, что неплохо бы людей избавить от этих вопросов. Так появилась идея сервиса, который понимал бы, как работают разные карты, и подсказывал, как их эффективнее использовать.

Начали работу весной 2019 года, осенью запустили бету, в конце года вышли из раннего доступа. Над проектом работаем впятером: веб-разработчик, бэкенд-разработчик, проектировщик-дизайнер, аналитик и я в роли продакта-основателя.

Мы стремимся сделать платформу для персональных финансов. Да, уже есть множество сервисов для ведения учёта расходов. Но они продают идею экономии, мол, веди учёт и смотри, как ты станешь меньше тратить. Часто приводят в пример кофе по дороге на работу, от которого вроде можно и отказаться. Но что, если нравится пить кофе? Почему нужно лишать себя удовольствия?

В Beans мы делаем упор не на экономию так таковую, а на возможность вернуть часть денег из этих трат. Это можно сделать почти по любым расходам, ну кроме платежей по ипотеке. За тот же утренний кофе множество карт возвращают 5–10% кэшбека. И если нравится пить кофе по утрам, то пожалуйста, наша цель подобрать карту, которая больше всего подходит под эти траты, и вести её потом, чтобы этот кэшбек выплатили.

Аналогично с шопингом и развлечениями — под них тоже много годных карт. Для обязательных трат на продукты или домашние расходы тоже есть. Даже ЖКУ и налоги можно оплачивать с кэшбеком.

Пользователь добавляет свою карту, которая является как бы аватаром реальной. Вносит по ней операции, как в любом трекинге, и сразу видит прогноз, сколько будет начислено кэшбека, какой оборот и что по лимитам:

Фактически у нас тот же учёт трат, но цель не столько в экономии, а чтобы люди зарабатывали на своих тратах.

Для кредитных карт сделали человеческие информеры, в которых показываем, из чего складывается льготный период: какой долг за прошлый, прогноз на ближайший. Тут надо сказать, что банки присылают как бы всю информацию для этого. Но они это делают в начале периода, когда гасить выгодно ближе к концу.

Особенно удобно, когда период по кредитке не совпадает с календарным месяцем. И полезно понимать, в какой момент времени оптимальнее делать крупную покупку, для чего сделали отдельный показатель: он считает, сколько дней осталось до конца отчётного периода. Чем ближе конец, тем менее выгодно, и если не горит, лучше подождать начала следующего.

Есть базовая аналитика по расходам и доходам. Можно делать выборки по датам и категориям, искать по тегам, смотреть, на что и сколько тратишь. В общем, базовые вещи для такого рода сервисов. Также ведётся общий срез по финансам:

На днях запустили каталог карт, и это не просто сборник тарифов. Понимая устройство карт, создаём динамические подборки с ними по разным параметрам и темам. Можно и самостоятельно отобрать карты для себя. Или воспользоваться режимом «Чем платить», в котором показываются подходящие под категорию расходов карты. Каталог бесплатен для любых пользователей, попробуйте.

Beans понимает, как устроены карты. Он знает механику работы бонусных программ, льготных периодов и процентов на остаток. Внутри сервиса для этого есть модели сущностей и алгоритмы. В них заложены как раз все те условия, из которых и складываются карточные продукты.

С ними пришлось попотеть, потому что карты сильно разнятся, содержат множество параметров и разной логики, казалось бы, похожих вещей. Особо замороченные нюансы просто проговариваем текстом в сервисе, чтобы не буксовать с добавлением новых карт. На сегодня поддерживаем 86 карт и их 92 бонусные программы.

Список категорий расходов ограничили системным, пользователь не может добавлять свои. Это сделано для соответствия категорий трат условиям бонусных программ.

Нет интеграций с банками, ещё не придумали, как это нормально организовать. Поэтому только ручной ввод, постарались сделать его как можно проще.

Нет и приложений, потому что дорого. Пока мы упоролись и сделали отличную поддержку смартфонов. А если отправить сервис на рабочий стол, то работает словно приложение.

Зарабатываем на подписке. Месяц стоит 149 рублей, а годовая 1490 рублей. Сервисом можно пользоваться и бесплатно, но вести можно только две карты.

Почти у всех есть карта «Сбера», по которой платят «Спасибы» — и людям нормально. Не сказать, что это плохая бонусная программа, но условия получения уровней и списания бонусов проигрывают многим картам, у которых нет таких заморочек и кэшбек выплачивается рублями. Однако большинство это устраивает.

Также нам сложно себя спозиционировать. Приходится как бы продавать идею использовать карты с кэшбеком, хотя наша работа не в этом. Кажется, что тут мы путаемся с банками и кэшбек-сервисами.

Ещё мы сразу хотели сделать много функций, прямо классика, из-за чего долго запускались. Потратили много сил на параллельные задачи, которые можно было делать последовательно и подключать как модули.

Разрабатываем алгоритм подбора карт под профиль трат. Работает так: указываешь, на что тратишь, а сервис подбирает подходящие под это карты. Можно пофильтровать их по параметрам (кэшбек рублями, с доставкой) и выбрать универсальную или подборку из нескольких.

По похожей механике хотим сделать рекомендации карт от трат пользователя. И по оптимальному использованию текущих.

Ещё хотим встроить напоминалки по минимальным платежам (их лучше платить сразу же) и крайним датам по льготному периоду.

Посмотрел свою текущую статистику:

Судя по форумам и сообществам, многие доводят этот показатель до 9%.

Если планируете завести новую карту, можно использовать Beans как симулятор: добавляете карту в сервис и как бы делаете свои покупки, чтобы посмотреть, какой на самом деле она даст кэшбек.

Или напишите в комментах, какую присматриваете, расскажу о её нюансах.