Какой может быть страховая сумма для каско — разбираемся в теме и способах экономии на полисе

Недавно рассказывал, куда смотреть в договоре, чтобы не лишиться выплаты по страховке. Сегодня подробнее поговорим о страховой сумме: как её определяют, какой она должна быть и так далее.

От страховой суммы в договоре каско зависит размер компенсации при страховом случае. Как правило, для расчета страховой суммы агенты и брокеры обращаются к «первичному источнику» — справочникам и статистике страховой компании. Однако в новых реалиях рынка с параллельным импортом и совершенно новыми китайскими брендами производить оценку стало сложнее. В России появился целый ряд моделей, которые ещё не успели «обрасти» доступной статистикой. Поэтому страховые агенты прибегают ко «вторичным источникам» — изучают объявления на сайтах по продаже машин. Исключением становятся новые автомобили. Для них страховую сумму определяют по договору купли-продажи.

Некоторые страховщики ориентируются на сумму, прописанную в договоре купли-продажи подержанного автомобиля, но как правило дополнительно проверяют оценку по своим справочникам. Некоторые не используют ДКП, поскольку он заключается с физическим лицом, а не дилерским СТОА, и никак не связан с реальной ценой машины. Ситуация усложняется в контексте редких моделей вроде Xiaomi SU7 или Avatr 12, которые не проиндексированы у страховщиков. Этих авто нет в справочниках для тарифообразования по каско и ОСАГО, и тем более в справочниках для определения стоимости авто.

Понятие «страховая сумма» плотно связано с понятием «тип возмещения» — агрегатный или неагрегатный. Страхование по агрегатной схеме подразумевает, что каждая выплата сокращает страховую сумму на соответствующую величину. При неагрегатном страховании количество и серьезность страховых случаев не влияет на заявленную в полисе страховую сумму.

Как правило, договор с неагрегатной схемой возмещения обходится дороже. Но покупая полис с франшизой, можно сэкономить. Мелкие повреждения вы будете ремонтировать самостоятельно, а страховая сделает полную выплату в случае угона или уничтожения авто.

Здесь отмечу, что некоторые путают неагрегатный тип возмещения с дополнительным пакетом GAP-страхования. Однако GAP — это опция, которая «закрепляет» стоимость автомобиля на момент приобретения полиса. При краже или уничтожении ТС клиент получает полную выплату без учёта амортизации. Это может быть выгодно, с учётом того, что за первый год использования автомобиль в среднем теряет 18% своей рыночной стоимости.

Когда наступает страховой случай, СК рассчитывает размер компенсации с учетом указанного значения. Но когда сумма явно занижена, в дело вступают так называемые пропорциональные выплаты. Продемонстрирую на условных цифрах. Предположим, что рыночная стоимость автомобиля составляет 1 млн рублей, а в договоре указана сумма 800 тыс. рублей, то есть 80% от стоимости машины. Тогда при угоне или уничтожении транспортного средства размер выплаты также будет равен 80%. Получается, что владелец получит на руки сумму, которая сильно меньше его реальной стоимости. В моем примере она составит лишь 640 тыс. рублей.

Впрочем, иногда такую опцию можно использовать с выгодой для себя. Некоторые финансовые учреждения позволяют страховать кредитный автомобиль на сумму остатка задолженности. Однако некоторые страховые компании стали учитывать этот момент в собственном ценообразовании и практически не меняют размер страхового взноса при занижении страховой суммы. Можно занизить оценку автомобиля на 200 тыс. рублей, а цена на полис может измениться буквально на 80 рублей.

В то же время по закону страховая сумма не может быть больше реальной цены машины. В таком случае СК имеет право аннулировать договор, или посчитать дельту завышения страховой суммы ничтожной. Впрочем, дело редко доходит до судебных разбирательств, так как это долгий и невыгодный процесс. При наступлении страхового случая страховщики чаще выплачивают возмещение исходя из актуальной стоимости автомобиля на момент сделки.

На цифры в договоре нужно обращать особое внимание тем, кто регулярно продляет договоры каско. Страховщики редко напоминают клиентам о необходимости актуализировать страховую сумму. Авто в эксплуатации со временем теряет в рыночной стоимости, а полис на него становится дороже — из-за рисков, связанных с износом

Бывает и обратный процесс, который отлично виден на нашем рынке. По оценке экспертов, в прошлом году подержанные авто подорожали на 23%, а новые — на 17,3%.

Быстро оценить действительную стоимость авто можно через наш онлайн-сервис — достаточно ввести его технические характеристики (мы не собираем персональные данные).

Если страховую сумму в договоре занизили или завысили по какой-то причине, клиент имеет право обратиться в СК и попросить пересчитать тариф и условия договора на основе реальной суммы. При этом можно потребовать у компании вернуть лишнюю часть внесённой страховой премии.

Вернуть некорректно оплаченную часть премии вряд ли получится, если страховой случай уже произошёл. Хотя условия будут зависеть от конкретного договора с СК.

Что еще у меня есть по теме на vc.ru: