Как создать финансовую подушку безопасности для бизнеса
Потеря крупного клиента, рост цен у поставщика, пандемия, агрессивные конкуренты — все это может привести к кассовым разрывам. Большинство бизнесов сталкивается с нехваткой денег. Финансовая подушка безопасности выступает страховкой и сохраняет нервы собственника. Узнали у реальных предпринимателей, как они готовятся к тяжелым временам.
Есть бизнесмены, которые предпочитают не копить, а вкладывать все в дело, рассчитывая, что так они заработают больше денег.
«Конечно, держу резервный фонд на непредвиденные случаи, но небольшую сумму. Стараюсь не хранить и не копить. Считаю это бесполезным занятием с точки зрения инфляции, покупательская способность того же доллара снижается с каждым годом. Плюс деньги должны нести пользу. Стараюсь направлять их на развитие компании, вкладывать в дополнительный найм сотрудников, образование, тестирование новых направлений или гипотез, в то, что способно двигать нас дальше»
У Любови Александровой другое мнение:
«Наша компания более двадцати лет работает на российском рынке и пережила четыре больших кризиса. Чем тяжелее экономическая обстановка в стране, тем большее значение приобретают финансовые резервы, от них подчас зависит судьба компании.
Я бы рекомендовала малым предприятиям иметь финансовую подушку, закрывающую постоянные расходы на три-четыре месяца. Сюда входит арендная плата, коммунальные платежи, услуги охраны, связи, фиксированные страховые взносы, и, конечно же, заработная плата.
В нашей компании финансовая подушка безопасности рассчитана на четыре месяца. Она хранится в рублях и евро — мы работаем с иностранными поставщиками. В кризис, вызванный пандемией коронавируса, нам хватило средств, чтобы пережить три месяца простоя и быстро восстановить обороты.
В этом нам помог финансовый резерв, отсутствие кредитов и задолженностей по платежам поставщикам, а также то, что мы внимательно следили за дебиторской задолженностью и товарными запасами»
Как узнать размер финансового резерва?
1. Определить, на какой период нужна страховка
Оптимальный срок 6-12 месяцев, но даже трехмесячного запаса хватит, чтобы пережить самые сложные времена. За это время ситуация может стабилизироваться, станет понятно, как перестроить работу в новых условиях.
2. Разделить расходы на переменные и постоянные
Переменные зависят от объема производства, постоянные — нет. Чем больше компания производит продукции, тем больше ей нужно сырья, выше расходы на перевозки, электричество. Если производства нет, эти затраты уменьшаются. А постоянные, например, аренда, остаются на том же уровне. Проще всего понять, сколько тратит компания в месяц, когда в ней налажен финансовый учет, например, в сервисе ПланФакт.
3. Рассчитать резерв
Минимальный объем — постоянные расходы на три месяца. Ниже этого предела лучше не опускаться. Если у компании есть кредиты, возможно, после формирования этой минимальной подушки будет выгоднее не откладывать дальше, а направить часть средств на погашение долгов.
«После получения денег от клиентов бухгалтер оплачивает только четко прописанные статьи: комплектующие для заказов, зарплату, аренду. Остальное сразу переводим на отдельный счет, эти деньги уже никто не может потратить на текучку. Это помогает нам быть в тонусе и больше думать о том, как заработать.
У нас небольшая компания, 32 человека, мы обслуживаем очень узкий сегмент рынка (детские сады), в нашем деле высокая сезонность. Половина дохода компании приходится на ноябрь-декабрь, в остальные десять месяцев зарабатывается вторая половина. Нам пришлось научиться не транжирить деньги.
Мы сохраняем средства на резервном счету и тратим их очень осторожно. Никогда не расходуем эти деньги полностью до наступления нового сезона. Это выручило нас в 2008 году, когда оборот компании упал на 73%, и в кризис 2014 и в пандемию»
Как сформировать подушку безопасности?
Ответ на этот вопрос один — откладывать. Финансовая подушка безопасности бизнеса формируется за счет регулярных отчислений из прибыли. Можно отчислять фиксированный процент, например, 10%, а можно установить плавающую ставку — чем больше заработали, тем больше отложили.
Для ускорения процесса, можно проанализировать дебиторскую задолженность и провести работу по сбору долгов, продать имущество компании, которое не используется.
«С момента основания бизнеса мы откладывали 10-20% прибыли в резерв. Раньше мы не уделяли особого внимания формированию финансовой подушки безопасности. Копится и хорошо. Но карантинные меры, большие колебания курса валют показали, что на это стоит обратить более серьезное внимание. Мы с партнером понимаем, что несем ответственность за своих сотрудников и обязаны обеспечить их финансовое благополучие, даже если для бизнеса наступят сложные времена»
Как хранить деньги?
Средства должны храниться надежно, легко конвертироваться в наличные и, желательно, приносить доход, хотя бы частично покрывая уровень инфляции. Важно помнить о диверсификации. Часть денег можно хранить на депозите, с процентом на остаток, часть — в наличных, на случай блокировки счета.
Есть соблазн вложить деньги в валюту, чтобы заработать. Предположим, собственник 1 января 2020 года вложил 100 000 рублей резерва в доллары и евро поровну:
На 50 000 рублей купил доллары по курсу 61,91 (807 долларов), а еще 50 000 вложил в евро по 69,37, получилось 720 евро.
На 1 января 2021 года стоимость его финансовой подушки составила бы 124 982 рубля:
- 59 613 лежит в долларах (курс доллара 73,87);
- 65 369 рубль лежит в евро (курс евро 90,79).
Размер резерва увеличился на 25%. Подушка не только «страховала» предпринимателя, но и принесла прибыль, превышающую инфляцию. Но, если бы деньги понадобились срочно в середине января 2020, ему бы пришлось поменять евро по невыгодному курсу (67,81 рубль за евро) и потерять больше тысячи рублей.
Не стоит инвестировать финансовые резервы и в фондовый рынок. В случае кризиса он может просесть, и активы придется продавать с убытком.
«В настоящее время в ситуации пандемии, считаю финансовую подушку безопасности необходимой для большинства бизнесов в связи с нестабильной рыночной ситуацией.
В нашем образовательном проекте высокий сезонный фактор, выручка летом резко падает. На лето нам необходим резерв, чтобы снизить риски кассового разрыва. Я считаю, на данный момент стоит хранить деньги в валюте. Знаю людей, которые хранят резервы на депозитных счетах, но при текущих процентных ставках это не имеет смысла.
Вкладывать все в оборот, возможно, выгодно бизнесу с высокой рентабельностью, низкими сезонными колебаниями, устойчивым клиентским потоком и понятной окупаемостью рекламных активностей»
Когда пора начинать тратить накопления
Могут возникнуть обстоятельства, в которых деньги нужны срочно, например, потребовался дорогой ремонт оборудования. Финансовая подушка безопасности в такой ситуации поможет избежать кредитов и процентов по ним, избавит от необходимости тратить время на поиски денег.
Проблемы могут возникнуть и у всей отрасли. Бизнес может столкнуться с ограничениями, как московские рестораны, которым запретили обслуживать посетителей без QR-кода. Посещаемость упала, а обязательные платежи никуда не делись. Резервный фонд в этом случае поможет переждать тяжелые времена.
Если подушка потрачена, как только ситуация улучшиться, нужно опять ее пополнить.
Кризис может прийти и постепенно — плавное снижение объема продаж, затоваривание, раздутый штат, и вот компании нечем платить по обязательствам. В этом случае нужно попробовать преодолеть кризис без лишних вложений:
● объявить скидки на товар на складе;
● попросить кредиторов, поставщиков и арендаторов об отсрочке платежей;
● изучить информацию о помощи и льготах от государства;
● снизить издержки;
● проанализировать занятость сотрудников и систему оплаты труда;
● пересмотреть дивиденды, которые выплачиваются собственнику.
Резюмируем
Минимальная финансовая подушка безопасности должна покрывать постоянные расходы компании на три месяца.
Для накопления резерва нужно откладывать определенный процент от прибыли.
Деньги лучше держать в наличных и на депозите, а не вкладывать в валюту или фондовый рынок, чтобы не потерять их из-за колебаний курса.
Тех, у кого рабочая виза или грин-карта.
Будет полезна тем, кто продвигается через контент и/или seo.
Установить ограничение можно на Госуслугах.
Как молодая пара путешественников решили купить дом в 2024 году для сдачи его в посуточную аренду и что из этого вышло.
В порт Беноа на юго-востоке Бали зашел 16-этажный круизный лайнер Anthem of the Seas длиной 348 метров и вместимостью 5 829 пассажиров, включая команду. Суда таких размеров Индонезию еще не посещали.
Путешествия во времени пока еще невозможны, но ничего не мешает нам пофантазировать. Мы представили, как бы выглядели знакомые бренды, если бы они появились в прошлом или, наоборот, переместились в далекое будущее.
а как же инфляция, которая медленно, но верно пожирает эту самую подушку из наличных?
сейчас и хорошо диверсифицированный инвестиционный портфель вполне себе поедает инфляция)
но минимум на 3 мес для бизнеса действительно хорошо иметь наличку, которую можно "достать" в любой момент