На берегах очень широкой реки — про предпринимателей и закрытие счетов

В последнее время много говорят про закрытие счетов предпринимателям. Много общаясь с ними во время исследований, можно всецело выразить их точку зрения и рассказать, как этот процесс воспринимают они.

Есть некая несправедливость, жертвой которой является предприниматель, который, в результате противостояния регуляторов и банков становится козлом отпущения.

Но давайте по порядку.

В результате общения с малым бизнесом складывается впечатление, что предприниматели и отдел комплаенса в банке — это люди, которые живут на берегах одной широкой реки. «Редкая птица долетит до середины Днепра».

Банк и предприниматель не видят друг друга. Не знают друг друга. Перекидываются камнями и шаблонными сообщениями. Им общаться по этому вопросу не дают. Объяснить не дают.

Сотрудников затачивают на то, что есть обнальщики и транзитщики. У них мозг начинает работать в эту сторону. И начинают они видеть только обманщиков. Они думают в ключе: «Каждый предприниматель хочет обмануть и подставить банк. Выводить свои деньги — это плохо, так нельзя, ведь ЦБ говорит что так нельзя».

Не говорю что это плохо. Не хочу никого обидеть. Это обычная профессиональная деформация. Когда ты работаешь в таких условиях и задачах каждый день, мозг подстраивается. Так во всех профессиях, я вот постоянно туплю в интерфейсах.

Это приводит к тому, что и у банка и у предпринимателей извращенное восприятие друг друга.

Есть реальные бизнесы, которые зарабатывают обналом. Базы с тысячами компаний, схемами, подставными «предпринимателями». Они приходят на встречу с бумажками-шпаргалками, не понимают что такое ИП и УСН, принося документы о регистрации компании. Смотрят в пол и неразборчиво говорят. Вчера они были студентами, бомжами, приезжими или просто очень доверчивыми людьми с улицы. А сегодня они уже индивидуальные предприниматели. Социальный лифт, понимаешь.

Факт: наличку покупают и заниматься этим выгодно.

«У нас терминал не работает, оплатите наличными» — это может быть как и про серую ЗП для персонала, так и про продажу нала. Рестораны этим зарабатывают. Однако официант может и не знать о схемах, поэтому ругать его в лицо бессмысленно.

Многие предприниматели не могут существовать как бизнес без налички. И просто все искренне негодуют: «А какое вы право имеете решать, сколько мне снимать? Это мои деньги, я сам их заработал».

Жестких запретов нет, но всем приходится в этой системе как-то вертеться. Мы же с вами живем в век терроризма, а каждый кто как-то выходит из зоны комфорта и «предпринимает» — может оказаться подельником и финансировать построение бомбочек (а можно это слово в статье писать?). Это шутка и сарказм.

А куда неформатным деться?

Есть типы бизнеса, в которых просто никак без налички. Они перестанут существовать или перейдут на другие формы схематоза, если запретить наличку.

Очень яркий и запомнившийся пример, потому что я не смогла найти для него решение. Предприниматель, который закупает ягоды у бабушек в Тульской области и продаёт в Москве. Грузовой машиной закупает, по нескольким сёлам ездит и у всех бабуль ягодки собирает. Социально полезный проект делает и москвичей кормит натуральным продуктом.

Ему что, на расчетные счета бабулькам скидывать? ИП-шки им завести? Или может всех их терминалами оборудовать? Семидесятилетних бабуль — самое то. Только наличные.

И он уже устал объяснять это банкам. Его закрывают снова и снова. У него уже не то что 20 банков, а семь ИП-шек на родных и знакомых, у которых по 20 банков было.

Не снял наличные — не закупил. Машина стоит, закупщики ягоды не получили и отказываются от поставщика.

Что делать такому предпринимателю? Ответа нет. Система работает против него.

Вся сфера строительства и ремонта — это наличка. Пока не оплатишь — материал не привезут. Работают все свои и все только за нал. Ты попробуй со своими договорами и расчётными счетами влезь сюда — не влезешь. Рынок насыщен.

Ты не купишь, другой купит. Ты не принимаешь или не платишь налом — ещё 80 таких, как ты найдутся. Диктует рынок. Банки не видят таких предпринимателей. Но банки — только посредники.

Они говорят одни и те же фразы: «Мне даже не дали пообщаться и объяснить ситуацию. Не дали поговорить с живым человеком. Я бы объяснил как всё идет и вы бы поняли, что я не обнальщик. Я не финансирую террористов».

В части случаев, если вам заблокировали счет, вам его совершенно точно закроют. Просто документы ваши всё равно нужны чтоб отправить в ЦБ. И включение в этот процесс сотрудников, как живых участников, будет мешать и затягивать процесс.

До весны, действительно, нельзя было объяснять, почему счета блокируют. Потом вышла новая рекомендация от ЦБ, которая расплывчато говорит: что-то можно говорить, а что-то нельзя. Но так как это очень расплывчато, без конкретики, банки боятся поступить неправильно, боятся сболтнуть лишнего, чтоб не было ата-та.

Новые нормы законодательства (29-МР и ФЗ 470 — гуглите сами) говорят, что предприниматель может получить информацию о причинах блокировки, но не уточняют какую именно информацию.

А ещё предприниматели, не согласные с решением о блокировке и закрытии счетов, могут подать заявление в специальную комиссию при ЦБ. Правда, пока непонятно, как это работает, точной инструкции и практики ещё нет.

Не знаю, когда это впервые появилось. Мы с этим столкнулись когда изучали «жизнь после смерти» — предпринимателей, прошедших закрытие счетов в крупных банках («Тинькофф», «Альфа банк», «Сбербанк», «Райффайзенбанк», «Юникредитбанк») и добавление в черные списки.

Люди рассказывали об искусственном затягивании сроков, о неожиданных крупных процентах на закрытие и возврат денег со счета.

Была история одного инфобизнесмена с блокировкой счета с остатком в 20 млн рублей на счету. Чтоб их получить, нужно было закрыть счет и вывести эти деньги. Обошлось это предпринимателю в 3 млн рублей. Таких историй море, если погуглить.

Тарифы на закрытие счетов — это мера, направленная именно на отсев на этапе изучения условий тех, кто занимается обналом профессионально. Такие люди хорошо изучают тарифные условия, те самые PDF мелким шрифтом на 10 листов. И строчка про 10-15% от суммы при закрытии счета действует на них магически — на этом уже не заработаешь, так как процент при обнале 7-9%. И такой банк они обходят стороной. С точки зрения банка, это хорошая практика.

С точки зрения предпринимателя — это жульничество и обман. А теперь представьте, что делать неформатным в этой ситуации? Или даже тем, кто просто попал под машинку, не зная о таких процессах и нормах снятия, перевода со своего счета своих же денег.

Некоторые люди сталкиваются с этим впервые и они не знают слова «ПОДФТ», не знают что со счёта можно снимать только какую-то определенную сумму, а переводить только до какой-то суммы, не знают, что новых контрагентов надо проверять.

Никто тебе в новом банке не скажет: «Привет, дорогой предприниматель. А вот если попробуешь перевести миллион, мы тебя заблокируем и отдадим деньги только под 15%. Из своих 20 млн ты нам отдашь 3 млн».

Пошли бы в такой банк?

Люди не понимают важности и критичности ситуации, когда не знают, что это и чем может грозить. Не понимают, что потом будут говорить: «Да у меня бизнес стоит! Всё стало! Деньги не зарабатываются, а расходы никуда не деваются. Я теряю клиентов».

Они читают заголовок и пропускают всё остальное, думая что это либо реклама, либо подождёт. Забывают, забивают, не зная о сроках и последствиях. А потом их закрывают. И они такие, сидят и хлопают глазами: «Ну откуда ж мне знать? А нельзя было как-то подоходчивее сказать чем это грозит?»

Иногда у меня в личке начинается взрыв. По несколько человек в день пишут о похожей ситуации. Вчера было всё хорошо, а сегодня заблокировали счета и назвали нежелательным клиентом. Выясняется, что это очередные изменения в рекомендациях от ЦБ или Минфина. Банки начинают крутить. Иногда кто-то перекручивает.

Яркий пример был, когда мне написало 5-6 знакомых предпринимателей за два дня. Не буду писать название банка — очень обижаются.

ИП-шникам на УСН 6% приписали неуплату квартальных налогов, пониженный налоговый коэффициент. Попросили уплатить налоги и взносы, чтобы коэффициент повысился. Все начали громко возмущаться, потому что платить они могут раз в год (в соответствии с НК), не обязаны каждый квартал. Это была ошибка банка, раскатанная на многих, а может быть и всех своих клиентов.

Когда выходят новые рекомендации, то даже тот, кто вчера был нормальным клиентом, завтра может стать «нежелательным».

Я бы могла в конце написать вывод в стиле «Пора валить, Господа». Тем более, что нынешняя ситуация точно идёт в сторону ужесточения контроля. Но пока сама не знаю что делать со своими же схемами. Наверное, через полгода придется становиться белой и пушистой.