Современные банковские технологии

Цифровые деньги. Цифровые финансы.

Что такое цифровые деньги? Деньги, которые мы привыкли видеть в своем кошельке и связанные с ним цифровые операции, например, взять в долг, передать кому-то, заработать проценты, все это совсем не похоже на то, что называют цифровыми деньгами. Если раньше финансовые компании или банки обладали внутри себя базами данных, такими как книги со счетами и записи на счетах, и при этом все деньги, которые находились в этих записях являлись не чем иным, как собственными средствами клиента, то в цифровых деньгах нет понятия база данных, которая принадлежит конкретному банку. То есть в банковской организации не будет записей, хранящих цифровые деньги, потому что электронная валюта не лежит ни в каком конкретном месте, она находится в глобальной сети. Нет денег ни в процессинговом центре, нет никаких профилей карт, остатков на карточке или чего-то еще, нет нигде никаких записей, которые характерны для привычной базы данных. Например, общеизвестный Bitcoin, который сейчас является олицетворением цифровых денег, в 2008 году еще находился в виде оригинального умозаключения, какой-то концепции, существовавшей в виде документов и переписки между специалистами. Но уже тогда биткоин воспринимался как альтернатива по демократизации, по открытию такого канала, как расчеты между людьми за услуги или товар, как средство прямого платежа, которое исключает всех посредников, банк - это посредник, но в случае такого платежа он становится объективно не нужен. Одним из первых, кто повернулся в сторону цифровых денег был Revolut. Более того, он не только поместил цифровые деньги в мобильное приложение таким образом, что вкладчики этого банка или клиенты могут пользоваться криптовалютой для своих сбережений, инвестиций, поиграть на курсе или просто хранить свои деньги в

криптоденьгах, но он также отразил остатки на счетах клиентов в своем балансе. Это стало для него положительным финансовым фактором и помогло улучшить отчетность за 2020 год и, в очередной раз пересчитав свои финансовые показатели, оказался еще более успешным только потому, что работал с цифровым деньгами.

«Нужно сказать,- уточняет Олег Керного,- что даже если сами банки не захотят заниматься цифровыми деньгами, то государства вынудят их перейти к этой системе платежей. Например, есть государства, которые уже ввели в обиход цифровые деньги. Первой страной, где начали пользоваться не бумажными, а цифровыми деньгами стали Багамы. Из последних новостей, такая страна как Сальвадор, объявила Bitcoin национальной валютой».

Что такое цифровизация? В одном из ее пониманий, это непросто переход от бумаги к цифре, а то, что вместо людей всю или часть работы выполняет компьютер. Некоторые правильные цифровые банки изначально выстраивали свою работу по очень жесткому правилу, что если нужно что-то сделать, то это делает только компьютер, без какого-либо вмешательства человека. И в качестве доказательства важности такой концепции, сколько бы она не стоила и насколько бы это не было сложно реализовать пресса приводит массу примеров, когда огромные ошибки и финансовые неприятности случались из-за того, что человек выполнял операцию, а не машина. При этом нужно понимать, что один компьютер взаимодействует с другими компьютерами, то есть все, что не делается в таком правильном 100% цифровом банке - это и есть взаимодействие между системами. И отсюда можно сделать простой логический вывод, чем больше система связана с какими-то другими системами и чем более длинные цепочки между ними, тем лучше. Некоторые цифровые банки перечисляют свою системность, где и с чем их банковская система связана. Например, очень подробно о своих взаимодействиях рассказал Starling Bank.

«Да пока такого параметра, как системность, к сожалению, аналитики не раскрыли, по нему не сравнивают никого, но это упущение специалистов, а системность крайне важна,- говорит Олег Керного, заместитель директора по технологиям и обеспечению качества SoftClub. Что это для нас практически означает? Нужно обратить внимание, неважно цифровой банк или нет, качество и прогрессивность системы и ПО будет легко измеряться количеством и функциональностью взаимодействующих структур в банковских цепочках. Таким образом сам термин системность приведет к пониманию деталей транзакций (что за платеж и с чем связан). Это изменит само понятие наполнение и требования к таким базовым понятиям, как счет, клиент, транзакция, что в свою очередь расширит и все остальные. Соответственно, самые основные системы, которые можно было не трогать многие годы, будут подвержены определенным изменениям, их придется модифицировать, расширять и делать элементами систем».

Синергия, системность

Мы в Беларуси можем со стороны наблюдать какие экосистемы или какие интеграционные процессы проходят в соседних странах. Но на самом деле Беларуси тоже есть чем гордится и что рассказать о своих собственных достижениях. Одной из таких разработок является ЕРИП, уникальная своей очевидностью и простотой, и до сих пор не реализованной на просторах наших ближайших соседей и в других странах, система не имеющая аналогов. Эта структура своим масштабом, 100% охватом абсолютно всех жителей и подавляющего большинства организаций, размахом проекта, уникальной гибкостью, открытостью, дружественностью и системностью проникает абсолютно во все отрасли, где мы работаем и живем. Это такой уровень интеграции, который ретранслирует не только движение денег от системы к системе, но от системы к системе путешествует даже такое понятие как интерактивность.

Интерактив, это когда по команде или по определенному регламенту очень просто написанному всего лишь в одном месте в ЕРИПе на всех экранах в любом банкомате или мобильном приложении происходит запрос по формированию платежа или запроса. ЕРИП выполняет массу внутренних вычислений, которыми ранее занимался Минфин или Центробанк. Это огромное количество взаиморасчетов, неттинга, клиринга, фиксирования каких-то расчетных периодов, аккумуляции платежей прежде, чем их куда-то перечислять, активизация количества платежных транзакций и много чего еще. Все это как раз очень хороший пример того, что такое системность. То есть создается цепочка, в которую входит очень много участников, вместе с тем она настолько естественна и незаметна для них, что осуществление транзакции происходит быстро и комфортно для всех. Аналогов данной программы нет ни по системности, ни по дружественности, ни по длине цепочек, ни по тому, как эта технология проверена годами, какой она накопила уникальный опыт и доказала свою возможность существования.

«Нужно сказать, что в жизни всегда есть место системности. Даже если мы, как SoftClub, смотрим на свою продукцию, то всегда понимаем, что никогда история не закончена и сколько бы прекрасных элементов ты не создал, иначе как из работающих цепочек вообще жизнь не состоит. Например, взять за основу мобильный банкинг, где пользователь дошел до понятия инвестиций или сбережений, и как только возникло желание осуществить транзакцию, клиент осознает, что нужно выходить на электронные каналы ликвидности, конверсии валют, электронные торговые площадки, возникает продукт SC Emporium. Любой KomPlat, который сейчас стоит в крупных банках - это не что иное, как гибрид ЕРИП и системы управления электронными платежами, на самом деле это элемент интегрированной платформы розничного банкинга, розничного бизнеса, без которого многие банки, наверное, не смогли бы существовать. И на самом деле известно, что кто пытался сделать что-то аналогичное без этого, они по сути повторяли путь разработки этих, казалось бы, второстепенных внутренних никому не видных элементов. Всегда нужна смежная система. Любой продукт SoftClub обязательно хотя бы с кем-то из своих смежных продуктов каким-то образом интегрируется, иначе нужно сразу знать, с какой системой ты должен работать, как смежник, как ты должен это объединить в одну систему и сколько таких систем у тебя возникнет в цепочке», - говорит Олег Керного.

Любой человек, располагая определенным набором понятий, которые уже давно существуют в цифровом виде и так или иначе связаны и взаимодействуют с платежами, с деньгами, с банкингом (цифровые деньги, финтех, ликвидность, финансы, лояльность, траты, лизинг, факторинг, кредиты, сбережения, товар, платежи, банки, товар, карт-процессинг, касса, продавец и тд), легко может проследить абсолютно естественные взаимосвязи. А станут ли они цепочками всего лишь одной большой экосистемы или частью IT какого-то крупного банка, который сможет предложить это в качестве информационного сервиса, вопрос открытый. Поэтому всего лишь смотрим на элементы будущей экосистемы и думаем, как их соединить.

Все эти годы компания SoftClub делала интегрированную банковскую систему, создавая звенья одной цепи, а цепь - это объединенная розничная платформа банковского бизнеса, банкинга. Если она становится цифровой, то это ничего не меняет, все равно нужно рассматривать все события, процессы, явления, сущности во взаимосвязи. SoftClub выделяет важные элементы, чтобы показать клиентам, чем живет и в какую сторону развивается компания. Есть традиционные части, присущие любому банковскому продукту, например, анкета, которая выявляет пригодность данных для внесения их в банк. Но SoftClub очень важным дополнением считает расширение CashFlow, которого нет ни в одной анкете. Оно означает совокупность взаимоотношений между клиентом и банком на основе срока, возвратности, платности, всего того, что банк должен дать в сторону клиента и что когда-то должен будет дать в сторону банка клиент или его контрагент.

«Почему-то недооценено наличие такого понятия, как полноценный CashFlow, который скрывается за каждой транзакцией, например, покупка в рассрочку с использованием карты рассрочки, ведь это ни что иное, как договор, кредит, график погашения, соответственно нарушение графика погашения приведет к целой куче процессов по пересозданию резервов, по пересозданию нового графика погашения, по составлению графика погашения штрафных санкций и т.д. Таким образом есть дополнительные расширения, которые мы не видим ни в одной анкете, но мы без них не понимаем, как можно спокойно смело смотреть в будущее. Нам, естественно, есть о чем призадуматься, мы стараемся спрогнозировать, что будет дальше, с какой стороны ждать очередной вызов, какую часть интеграции, какую сторону цепочки или базовых объектов придется очень быстро расширять. Соответственно предлагаю всем смотреть на жизнь комплексно, системно, с цифровым отношением к жизни и не стесняться искать полезные идеи из истории успехов и провалов банков и цифровых организаций»,- говорит Олег Керного.

Подводя итоги, нужно сказать, что изменение психологии поведения пользователей, их адаптация к миру нанотехнологий, технологическая революция и возрастающая конкуренция заставляют банки быть эффективнее и быстрее в управлении своим бизнесом, менять методы общения с клиентами, создавать и внедрять новое ПО с обновленными функциями, оперативно решать различные задачи современного банкинга. Для пользователей удобство, идентификация, самостоятельность в выполнении транзакций, взаимодействие с конкретным банком и переход в цифровые каналы напрямую зависит от эмпатии, дружественности и внимательного общения со стороны этого банка.

Цифровой банкинг вошел в нашу жизнь, а банковские организации все больше взаимодействуют с поставщиками услуг, в качестве посредника между ними и клиентами, предлагая свои банковские и небанковские продукты и услуги. Все это приводит к новым требованиям предоставления качественного сервиса. Сами банков££ £. кого обслуживания непрерывное совершенствование опыта работы с клиентами°O. N bvv x

Постоянное улучшение клиентского опыта – одна из важнейших задач платформы цифрового банкинга, и возможности платформы в этой области имеют решающее значение.

Цифровая платформа банковского обслуживания, становясь базисом цифровой организации, обеспечивает поддержку ролевого доступа к системам для разного типа пользователей. Это могут быть и клиенты, обращающиеся к банку через цифровые каналы, и агенты продаж банковских продуктов на партнерских точках, и сотрудник бэк-офиса, бизнес-аналитик или владелец продукта. Современная цифровая платформа должна позволять прозрачно и просто выстраивать эти пользовательские истории, быть дружественной по отношению к пользователям, сохраняя при этом мощный функционал.