Andrey Chernov

Спасибо за обзор, в целом +/- условия одинаковые.
Я бы выделил ГПБ с фитнесом, как кто-то что-то новое добавил в премиум у банков.
У ВТБ есть еще хорошая фишка для бесплатного обслуживания према это 200к на счет в виде зп или со счета ИП открытого в ВТБ.

А в чем смысл?
Копить 25 лет, чтобы потом их проесть примерно за 18 лет + этот расчет не учитывает жизненные форс-мажоры/обстоятельства, которые могут еще быстрее опустошить Вашу ФН.
Я считаю, первый капитал должен быть заработан, а уже потом начинается игра, как сохранить и приумножить. Не видел еще ни одного богатого человека, который сделал свой капитал на накоплениях.

А с чего у Вас 7% УСН? 1% соцстраха уменьшает базу УСН.

Ипотечное страхование обязательно в силу федерального закона.

Ага, только 1% при выручке до 100 тыс. лари (около 2.3 млн. рублей), а потом +18% НДС.

ОАЭ - это федеративная страна, такая же, как РФ, США, Германия и прочие.

Михаил, тут проблема в другом. Сумма убытка довольно крупная может быть (если град сильно повредил авто) и когда будет внутренний аудит ревизионной комиссии или ЦБ - могут начаться вопросы по документам. Текущая практика не везде и 1 деталь без справок, а тут очевидно несколько деталей ремонтировать.
Второй момент, если повреждений от града немного, то не ПДТЛ ли это? А может была возможность регресса?

И вот появление таких "но".. порождает запрос справок, чтобы потом ни у кого не было вопросов к убытчику.

Верю, но если Вы будете сотрудником крупного корп клиента страховщика или сами страхуете много разных объектов (машина, квартира, дача), то я думаю могут пойти на встречу и застраховать этот риск. Но, титул у Страховщиков не популярен.

Скорее всего больше, чем на 1 год не застрахуете, а дальше пролонгация, если страховщику будет интересно. % зависит от риска и стоимости квартиры, может быть и 0,1% и 1% и 2%. 

Знаю такие случаи, часто общение с менеджером и наличие отчета об оценке позволяет решить этот вопрос и застраховать на всю сумму сделки. Но вообще в РФ страховщики не очень любят титул, как вид страхования.

Вы можете сами застраховать такой риск, как утрата собственности. Продукт называется - титульное страхование. 
И сразу лайфхак, если страховщики отказываются страховать, значит что-то не так с квартирой/документами. 

Я не автор поста. И наш предмет спора начался с "закон одобрен или не одобрен".

А что дает Вам Ваша образованность? 

Пока я вижу следующее Ваше утверждение - "На принятие закона нужно 4 этапа и это займет полгода, автор врёт", я Вам ссылку на РБК, Вы мне - читай новости из оригинала. Я Вам ссылку на NY, Вы мне - ничего не работает. 

Если Вы образованный, то Вы должны знать у нас был "предмет спор", у меня были аргументированные доказательства, что Вы не правы и закон уже ПРИНЯТ, а у Вас просто слова. Вы ниразу кроме своей писанины не подкрепили свои слова ссылкой на источник. Сейчас Вы пытаетесь перевести из спора "закон не принят", в спор "закон не работает" и опять кроме Ваших слов я ничего не вижу. 

Поэтому да, для меня Вы тролль. 

Да вы тролль.. Do you understand? 

https://www.nytimes.com/2020/03/27/us/politics/coronavirus-house-voting.html

А еще можете на сайт белого дома зайти, там еще надежднее, чем сайт НТ и Блумберг. 

А погуглить, не, не судьба? Новость от 28 марта: https://www.rbc.ru/economics/28/03/2020/5e7e66ef9a7947109e17a089

Вы глубоко ошибаетесь, погуглите налоговое бремя в зарубежных странах и удивитесь.
Пример недавно на vc.ru был. Сама статья https://vc.ru/finance/91941-sravnivayu-skolko-ya-i-moi-kompanii-platyat-nalogov-v-ssha-i-rossii

А какой синице речь?) 

Рынок не готов: а) нет денег у людей, б) со мной ничего не произойдет, в) в случае ЧС государство поможет, г) я платил 3 года, ничего не происходит, больше не буду покупать. 

Ну как я понимаю, страховщики избрали другой путь внедрения в массы:

1. Страхование квартир через "галку" в квитанции за ЖКХ, такая программа действует много лет в МСК, а с 2020 года начинается внедрение по  РФ. В Москве таким образом застраховано около 2 млн. квартир.

2. В 2019 году приняли закон о страховании жилья граждан от ЧС. Суть коротко: Застраховал - ЧС - новой жилье. Не застраховал - ЧС - социальное жилье. 

Участвовать в "пироге" могут только крупные игроки. 

Я Вам в пример приводил франшизу в автостраховании.
До 2009 года - предложить франшизу = потерять клиента, соглашались единицы. Чаще всего клиент уходил просто в другую страховую компанию. На рынке не было принято страховать с франшизой.

После роста курса валюты в конце 2008, в 2009 - соглашалось уже где-то 10%, в основном корпоративный рынок и с каждым годом доля франшизы в портфелях страховщиков росла (т.к. это страховой компании выгодно, урегулировать убыток на 10к и на 1кк по документам идентично, т.е. это снижение издержек). 

После роста курса валюты в 2014 году люди окончательно приняли "договор с франшизой", т.к. любой здравомыслящий понимал, что выросла стоимость авто, зч и соотвественно стоимость каско. Но, люди не готовы были платить вместо 50к в год, теперь 100к и тут как раз и выручила всех франшиза, которую так хотели страховщики и так не хотели страхователи.

В 2014 средняя стоимость каско была 40к, в 2018 - 54,6к (рост +36,5% за 4 года), т.е. никакого х2 нет.  

За франшизу страховщики ратовали уже в 2008, но рынок в итоге оказался готов только в 2015. Потом продукт стал модернизироваться, появилось так называемые продукты "50/50", "франшиза со 2-го случая", "франшиза по убыткам, только где Страхователь виноват" и тд. В целом, если страховая компания внедряет продукт и он становится успешным, то уже в течение 3-6 мес этот продукт появляется у всех. Рынок спецов очень тесен и поэтому все успехи известны.

Виктор, я не против, чтобы Вы раскачали рынок и продавали миллион полисов в месяц. У меня сложилось впечатление, что Вы думаете, что я из тех "кому лишь быть похейтить". Нет, это не так.

Я всего лишь акцентировал внимание сообщества, что пока это никому не удалось и постарался донести мысль "почему это так происходило", т.к. думаю, большинство читателей vc.ru мало знакомы со страховым рынком.  Мой пост больше про дополнение, как экспертное мнение со стороны. 

Этот голубой океан находится под толстым слоем льда и Вы глубоко ошибаетесь, что думаете, что страховщики не знают о существовании этого океана. Я как раз и говорю, что нужно будет 5-10 лет, чтобы "раскачать" этот рынок. Пример, Вы страхуете Вашу квартиру? А Ваше окружение? А сколько из них человек страхуют больше 5-10 лет? Ответив на эти вопросы, Вы как раз и поймете, что этому рынку нужна раскачка - просвещение/пропаганда этой услуги. О чем я писал приводя в пример "франшизу в каско", как было 10 лет назад и как сейчас.

А чем Вам не нравится мое сравнение Манго с Тинькофф Страхование, где в целом такая же модель бизнеса, также можно платить помесячно, также обещают быстро выплату и т.д.?

PS. Я знаю, что потенциал рынка страхования квартир гигантский, по разным оценкам только где-то 5-8% квартир застраховано. Но я говорю про то, что разбудить рынок без консолидация страхового сообщества, одному игроку в виде Манго не под силу. Вот и все. 

Виктор, прочитав статью и бегло пробежавшись по сайту, создалось впечатление, что выход на рынок будет осуществляться за счет демпинга. 
Поиграв сегодня с калькулятором на сайте, вижу, что цена рыночная.

Денис, я с Вами не соглашусь. 

1. Рынок страхования очень сложно устроен и очень консервативен (в том числе страхователи, для которых важна репутация и "срок существования" страховой компании). Как раз в данной отрасли, я думаю, человек из вне не справится. Допускаю, что у меня проф деформация и поэтому я так рассуждаю. Как мне видится перемены в страховании могут быть: сокращение бизнес-процессов, снижение комиссий (особенно в банковском канале продаж, где под 50%) и всеобщая пропаганда страхового сообщества культуры страхования (один игрок это не потянет). Что приведет к росту продаж высоко маржинальных продуктов и сокращению издержек. Как пример, 10 лет назад каско с франшизой вызывало дикое отторжение у страхователей, сейчас уже такого нет. Также и в страховании имущества, но это горизонт 5-10 лет усердной работы сообщества. 

 Предложение ТС "я буду больше платить" это больше популизм. В целом для рынка ничего нового и особенного он не предложил, поэтому я не понимаю в чем переворот рынка. Оплачиваемая аренда на период ремонта после страхового случая такая услуга и так есть, есть уже и выплаты в натуральном выражение (когда страховщик приводит бригаду и та делает ремонт, ты только выбираешь материалы). 

 Опять же ТС в посте всем рассказал про боль в автостраховании и многие на это купились, но урегулирование в страховании имущества совсем по-другому происходит, т.к. самый ценный канал для страховой компании. Как пример, если у Вас был убыток по страхованию имущества, то на следующий год для вас страховка может не вырасти, а даже немного стать дешевле, т.к. страховая компания понимает, что следующий убыток произойдет лет через 10-20. 

 2. У нас нет узкопрофильных крупных страховщиков, в целом рынок полностью контролируют классические страховщики (это те которые страхуют все и вся). В их бизнес-модели страхование имущества является «донором» для других направлений. Например, ДМС только официально убыточность 105%, а это без учета комиссий, затрат на обслуживание договора. По классике считается комбинированная убыточность (это все затраты: убытки, комиссии, РВД и т.д.) по ДМС в 120% хороший результат, в реальности он около 140% у страховщиков. Очевидно, что 40% страховые компании на инвест деятельности не зарабатывают.

Поэтому сравнение одного направления страхования без учета других просто некорректно. Это также, как сетовать, что в продуктовом магазине наценка на алкоголь больше, чем на хлеб. Тут также есть маржинальные и убыточные направления. 

 3. Давайте проведем субъективный анализ текущей экономики «Манго» на основании данных ЦБ РФ за 2018 год (за 2019 еще нет опубликованных). 

Продано 1339 страховок за 2 мес - средняя цена на рынке 1419 руб (но не забывайте, что тут также сидит страхование домов, дач.. которые не страхует Манго, а стоимость страхового полиса там выше) = 1,9 млн. руб.; Берем потенциальную среднюю убыточность 15% (средняя выплата по рынку 31105 руб., что также подтверждает ТС в посте, где пишет "средняя выплата 20-30 тыс").
У них штат 50 чел., с учетом того, что ТС говорит про то, что это больше ИТ-проект, предположим, что средняя ЗП 100к + соцвзнос + коворкинг + прочие затраты на кадры, итого представим, что 1 сотрудник = 150к ежемесячных затрат. Что получается: 

Страховая премия = 1339 клиентов х 1419 руб. = 1,9 млн. руб. (предполагаю это продажи за 2 мес, т.е. 0,95 млн. руб./мес).
Потенциальные убытки по проданным = 1,9 млн. х 15% = 0,3 млн. руб. (хотя ТС уже пишет, что есть 1 убыток на 400к, и остальные по 20-30к, не забываем, что остальным полисам еще действовать по 10 месяцев, поэтому уже убыточность в 15% маловероятна). 

РВД (расходы на введение дел) = 50 чел х 150к = 7,5 млн. руб./мес

Идем дальше.. 

Потенциальный доход с 1-го полиса = 1419 руб. - 15% убыточность = 1206 руб. 

 Чтобы перекрыть РВД в размере 7,5 млн., нужно ежемесячно продавать = 7,5 млн : 1206 руб. = 6219 полисов.
12 мес х 6219 полисов = 74 628 полисов в год надо продавать, чтобы перекрыть расходы. А это только затраты на персонал (без учета налога на прибыль, эквайринг и прочее). 

Идём в статистику Тинькофф Страхование (кмк, схожая бизнес-модель и тот же сегмент клиентов). 

Тинькофф в год продает (это результат на 6-й год работы Тинькофф) - 123 621 полисов имущества на сумму 30,3 млн. рублей (к моему удивлению, у Тинькофф средняя цена полиса - 245 рублей, а убыточность 41%). 

Как видите, не все так радужно. 

Мое мнение. Может Манго занять кусок рынка? Да, но это будет скромный-нишевый игрок. Может изменить рынок? На горизонте 5 лет - нет.  

Не люблю оставлять "негативные" отзывы о стартапах, т.к. считаю, что любое начинание лучше, чем бездействие. Но, автор летает в облаках и как многие новые СК выходящие на рынок грозятся его перевернуть (что зарубежные, что российские). Я как человек имеющий опыт в этой сфере больше 10 лет, могу сказать, что Вы не видите много подводных камней и рассуждаете, как дилетант.

 
1) Автор не сильно разбирается в вопросе страхования, например "Там она разбила новую машину и получила 107% от её стоимости. Я офигел, когда услышал эту историю — я в России получил 70%.", есть риск GAP (не снижение размера страховой выплаты, застраховал на 1 млн = получил 1 млн.), просто это опция стоит денег. Как она получила 107% очень интересный кейс, никогда не слышал, чтобы когда-либо страховая выплата была больше страховой суммы, это что-то из области фантастики. 

Дальше рассказ про 8 выплат в декабре, при старте продаж в ноябре, я даже не знаю, как это сравнение назвать. 

2) Автору рекомендую очень сильно изучить рынок покупателей своих продуктов (например, поработать страховым агентом), либо пообщаться с действующими страховыми агентами, желательно из таких СК, как Росгосстрах, Ингосстрах, РЕСО. Ориентир на молодую аудиторию это в основном ипотечники, где придется бороться с банковским каналом продаж. Более взрослая аудитория - это люди которые еще боятся покупать онлайн и им милее страховой агент или офис страховой.  

3) Хороший пример это Тинькофф страхование, который вышел на рынок в 2013 году и с учетом его эко-системы и амбиций у него не получилось покорить рынок физиков. Да, он хороший среднячок, но это успех за 7 лет работы. И многие я думаю не в курсе, но с 2019 года Тинькофф страхование запустил агентскую сеть, т.е. можно сделать вывод, что модель "диджитал" в классическом страховании не сработала в той мере, как сработала в банковской сфере.

4) Автор рассказывает про рынок 20 млрд $, но сам пока работает только на рынке страхование имущества физ лиц, а это извините 80 млрд. рублей (или 4% всего рынка страхования РФ по данным ЦБ РФ за 2018, за 2019 еще данных нет). Дальше он рассуждает о росте рынка на х5. За счет чего х5 рост будет, если сам автор начал выход на рынок с демпинга? Для понимания рынок страхования 2008 - 555 млрд. руб., рынок страхования 2018 - 1 479 млрд. руб., т.е. рост за 10 лет - почти х3. Тут надо отдать должное, горизонт планирования в 120 млрд. $ он не указал. Но не забывайте, что рост рынка это - корпоративный сегмент (ключевой драйвер) и физики, если их благосостояние растет (соотвественно, экономика процветает). В стране нет культуры страхования и первым делом при кризисе это статья расходов идет под нож. 

5) "Звучит как обвинение жертвы, и я не хочу винить Калви — но, видимо, у него партнёр не тот был. Я понимаю, почему так произошло и он оказался в одной лодке с неприятным партнёром. Я в лодке с приятным партнёром." - автор либо лукавит, либо ему стоит изучить опыт Альфа групп в акционерных конфликтах. 

6) "Я сооснователь этой компании. У меня есть доля в ней, но она находится в процессе юридического оформления. Сейчас мы решаем, как комфортно и правильно оформить её для всех, в том числе для меня." - тут я думаю скорее всего есть соглашение, где прописано, что в случае успеха идеи, автор получит долю, если проект не выстрелит, доли никакой не будет. 

PS. Автору желаю удачи в новом проекте и быть более критически-осторожно настроенным на этот рынок. 

PPS. При сохранении такой модели бизнеса, как описана выше, ставлю, что 2020 будет год "пылесоса", 2021-2022 год убытков. После чего проект закроется/передаст портфель в Альфу или же изменит ценообразование и станет как все. 
 

Не знаю, как в США. Но в России если был застрахован более 2 лет и потом совершил самоубийство, то это страховой случай.