Какие способы погашения кредитов наиболее эффективны

Привет, меня зовут Денис Прусский. Я инвестор с 2016 года. Со своими взлетами и падениями. Веду свой телеграм канал, где рассказываю о своем пути. Показываю, как я строю личную финансовую Империю. Ссылка есть в шапке моего блога.

Ура, появились свободные деньги! Что с ними делать: погасить кредит или потратить на что-то полезное? Отвечаю в этой статье. А ещё рассказываю, какой способ погашения кредита выгоднее.

По закону – любые кредиты, что берутся на частные нужды.

Статья 810 ГК РФ говорит, что займ, выданный под процент, может быть возвращён заёмщиком досрочно. Как полностью, так и частично. Для этого достаточно уведомить кредитора за 30 дней (если в договоре не прописаны более мягкие условия). Банк не имеет права препятствовать досрочному погашению.

А если кредит взяли только вчера? Новый кредит тоже можно погасить. И даже ждать 30 дней не придётся. По закону вы можете не уведомлять банк заранее, если потребительский беззалоговый кредит закрывается в течение 14 дней после получения. Ещё мягче правила для POS⁠-⁠кредитов (быстрых кредитов на покупку товаров, которые оформляются прямо в торговой точке) — их можно погасить досрочно без предварительного уведомления в течение 30 дней.

Для ипотек, автокредитов и других видов кредитования с залогом это упрощение не действует.

☝ Эти правила касаются кредитов для физических лиц. Бизнес-кредиты могут погашаться досрочно исключительно с согласия кредитора. Условия либо указываются в договоре, либо обсуждаются индивидуально при обращении в банк. При этом остаётся вероятность, что в досрочном погашении будет отказано.

Кредитор может потребовать свои деньги назад раньше срока. Это право появляется у него, когда заёмщик не выполняет условия договора: вносит платежи не вовремя или не оформляет обязательную страховку для залогового имущества.

Какой должна быть просрочка, чтобы банк настаивал на полном погашении, зависит от вида кредита:

• для краткосрочного займа до 60 дней — более 10 дней;
• для займа от 60 дней — более 60 дней;
• для ипотеки — более 3 месяцев.

Если заёмщик допускает такие нарушения, ему даётся время на полный возврат долга:

• для краткосрочного займа до 60 дней —10 дней;
• для займа от 60 дней – 30 дней.

По завершении этого срока банк получает право обращаться в суд, если кредит не будет погашен.

Чем меньшую сумму вы должны и чем меньше времени пользуетесь деньгами, тем меньше процентов начисляется. Делаем вывод: выгоднее всего сокращать срок кредита, уменьшая сумму основного долга.

☝ Обязательно смотрите на условия досрочного погашения при заключении кредитного договора. Это поможет снизить общую стоимость кредита в будущем. Банк не имеет права запрещать досрочные платежи, но может ограничить возможные способы погашения кредита.

Сравним выгоду на примере кредита на 100 000 ₽ под 12%. Срок выплаты — 2 года. Ежемесячный платёж — 4 707,35 ₽. Переплата за весь срок — 12 988,42 ₽. Сумма для единовременного досрочного погашения — 20 000 ₽.

Сколько прошло с момента получения кредитаНа сколько снизится переплата при сокращении срокапри уменьшении размера платежа1 месяц4 606 ₽ 2 488 ₽6 месяцев3 439 ₽ 1 948 ₽1 год2 114 ₽1 323 ₽1,5 года852 ₽693 ₽

Первый вариант (уменьшение срока кредитования) всегда выгоднее, но чем ближе окончание срока кредитования, тем меньше преимуществ от досрочного погашения при использовании любого варианта. Делаем вывод: копить и делать крупные единовременные платежи невыгодно — стоит погашать кредит ежемесячно небольшими суммами, а не копить на крупный единовременный платёж.

Есть ещё один нюанс. Если вы погашаете кредит в дату внесения платежа, то вся сумма идёт на погашение основного долга. Если между датами, то по умолчанию внеплановый платеж сначала идёт на погашение процентов, которые были начислены с момента последнего платежа, а уже потом в счёт основного долга. Удобнее вносить платёж в день оплаты кредита, в ином случае необходимо указать в заявке, что деньги должны идти исключительно на погашение основного долга.

Заплатить поменьше процентов — не единственная цель досрочного погашения.

Иногда важнее снизить кредитную нагрузку, чтобы чувствовать себя комфортнее и безопаснее. Давайте разберёмся, когда лучше сокращать срок кредита, а когда снижать ежемесячные платежи.

Сокращение срока кредита — правильный выбор, если:

• кредит был невыгодным и хочется сэкономить на процентах или дополнительных расходах (например, на страховке);
• есть финансовая стабильность, будущие доходы легко спрогнозировать;
• нужно быстрее освободиться от долговой нагрузки.

Снижение размера платежа — правильный выбор, если:

• кредит выгодный, нет необходимости выплачивать его быстрее;
• хочется снизить ежемесячную кредитную нагрузку;
• нет финансовой стабильности, существует риск снижения дохода в будущем.

Опытные заёмщики используют комбинированную методику погашения, которая позволяет и уменьшить переплату, и подстраховаться на случай финансовой нестабильности.

• Вносится досрочный платёж, который снижает размер платежа. На примере нашего кредита на 100 000 ₽. После внесения 20 000 ₽ размер ежемесячного платежа снижается с 4 707,35 ₽ до 3 730,57 ₽.
• Кредит ежемесячно погашается в размере первоначального платежа. Мы переводим на кредитный счет 4 707,35 ₽. В первый месяц 3 730,57 ₽ из этой суммы идёт в счёт платежа, а оставшиеся 976,78 ₽ — на досрочное погашение, дополнительно снижающее платёж. В следующем месяце в счёт платежа пойдёт уже 3 680,35 ₽, а 1027 ₽ — на досрочное погашение.

Если действовать по плану, кредит будет погашен на 5 месяцев раньше, а экономия составит 4 606 ₽ — тот же результат, что и при досрочном погашении со снижением срока кредитования. Но при этом размер обязательного ежемесячного платежа будет постепенно снижаться. Если возникнут финансовые трудности, справляться с кредитной нагрузкой будет проще.

Такой метод требует самодисциплины, но считается наиболее грамотным.

Если провести опрос среди населения, большинство скажет, что погашение кредита при наличии необходимой суммы — задача №1. Обычно приводятся весомые аргументы с точки зрения психологии: перестать быть должником, избавиться от ответственности, вернуть независимость. Есть и более обоснованные: меньше переплачивать по процентам, снизить кредитную нагрузку.

Интересно, что на тот же вопрос эксперты по финансам ответят иначе. Кредит, даже с учётом переплаты, может быть выгодным. Сейчас объясним, в каких случаях это работает.

Если вы брали кредит с выгодной процентной ставкой, то разумнее вкладывать свободные деньги в инвестиции или просто хранить на вкладе с более высоким процентом.

👰🤵 Вера и Анатолий недавно оформили семейную ипотеку: 3 млн ₽ на 10 лет по ставке 5%. Сегодня Анатолий получил в наследство 500 000 ₽. Супругам нужно решить: погасить часть ипотеки досрочно или сохранить деньги.

За счёт досрочного погашения общая стоимость кредита уменьшится на 274 398 ₽, а срок кредита сократится на 2 года. Если положить деньги на вклад под 7% с капитализацией процентов, то через 10 лет сумма удвоится — на вкладе будет уже 1 004 829 ₽. Выгода в сравнении с досрочным погашением кредита составит 230 431 ₽.

Если инфляция превышает процентную ставку по вашему кредиту, фактическая стоимость долга с течением времени снижается.

😎 В прошлом году Владимир заработал 2 млн ₽. Он мог погасить кредиты досрочно, но решил купить автомобиль. Сегодня цены значительно выросли. Такой же автомобиль теперь стоит более 3 млн ₽. Владимир рад, что год назад сделал правильный выбор: переплата по кредитам будет меньше, чем разница в стоимости автомобиля.

В России существуют льготы, которые позволяют вернуть деньги, потраченные на оплату процентов по некоторым видам кредита. Например, можно оформить возврат до 390 тысяч рублей за уплаченные проценты по ипотеке. С учётом налоговой выгоды переплата по кредиту может быть ниже, чем потенциальный доход от денег, которые вы хотите потратить на погашение кредита.

Если у вас нет резервного фонда, разумнее потратить свободные деньги на создание финансовой подушки безопасности. Особенно когда речь идёт о частичном погашении кредита. Ведь кредит останется, а риски неоплаты будут высокими. Проблемы с несвоевременными выплатами кредита обходятся дороже, чем переплата по процентам. Стоит сначала накопить резерв, а уже потом тратить деньги на досрочное погашение.

Ежемесячно вы платите банку определённую сумму. Она состоит из двух частей:

• первая — проценты, которые начисляются на сумму оставшейся задолженности;
• вторая — деньги, которые идут в счёт погашения долга.

В начале кредита сумма вашей задолженности большая, поэтому вы платите больше процентов и меньше погашаете основной долг. Со временем основной долг уменьшается, и проценты начисляются уже на меньшую сумму. Это означает, что всё больше денег из вашего ежемесячного платежа идёт на уменьшение суммы долга, а меньше — на оплату процентов.

К концу срока кредитования большая часть процентов уже выплачена, а вы возвращаете основной долг. Получается, что досрочное погашение на этом этапе практически не повлияет на размер переплаты, а лишь поможет закрыть кредит раньше.

• Подать заявление на досрочное погашение. Просто перевести нужную сумму на кредитный счёт недостаточно. Если вы не уведомите банк о желании досрочно погасить кредит, он не спишет деньги с кредитного счета и продолжит начислять проценты согласно графику.
• Правильно рассчитать сумму досрочного погашения кредита. Проценты обычно начисляются ежедневно, поэтому сумма досрочного погашения меняется изо дня в день. Будет обидно, если окажется, что вы перевели на пару копеек меньше чем нужно. Запросите точную сумму у банка, чтобы избежать проблем.
• Учесть возможную комиссию. При возврате средств необходимо учесть не только основной кредит и проценты, но и все дополнительные платежи. Если для досрочного погашения вы переводите деньги между счетами разных банков, возможно, придётся заплатить комиссию за перевод. Обязательно проверьте, сколько денег поступило на кредитный счёт.
• Получить подтверждение о закрытии кредита. Всегда берите в банке справку об отсутствии задолженности после полного погашения долга. Это ваша защита от случайных ошибок банка.

• Любой кредит, выданный на частные нужды (не на бизнес), можно погасить досрочно по закону (Ст. 810 ГК РФ). Банк обязан оформить погашение не позднее чем через 30 дней с момента вашей заявки.
• Наиболее разумный способ досрочного погашения: уменьшать размер платежа, но при этом продолжать ежемесячно платить ту же сумму, что была в начале, каждый раз используя разницу между обязательным и фактическим платежом для досрочного погашения.
• Если же вы хотите погасить часть кредита разово, то выгоднее сокращать срок кредитования.
• Выгоднее, когда деньги идут на уменьшение основного долга, а не на выплату процентов, которые были начислены за последний месяц. Поэтому самый удобный момент для досрочного погашения — дата планового платежа (день, когда все проценты за прошлый период уплачены, а новые ещё не начислены).
• Как бы странно это ни казалось на первый взгляд, погашать кредит досрочно не всегда выгодно. Убедитесь, что вы учли все нюансы, прежде чем подавать заявку на погашение.

Изменили свое мнение по поводу кредитов? Как считаете существуют плохие и хорошие кредиты? Или все только плохие?