Договор займа-залога между физическими лицами: что это и как работает
Рассказываем, что такое договор займа под залог между физическими лицами: как он гарантирует возврат денег, как правильно его составить и нужно ли идти к нотариусу.
Что такое договор займа и залога
Законодательно договор займа и договор залога — разные документы. Но ничего не запрещает заключать их вместе, в одном документе. Просто он будет состоять из двух частей: в первой прописываются условия займа, во второй — условия залога. Давайте разберемся в особенностях каждого документа.
Договором займа называют документ, который фиксирует договоренность между займодавцем (кто дает деньги) и заемщиком (тем, кто берет деньги в долг). В документе обязательно прописывают:
- кто и кому дает деньги в долг;
- какая сумма займа;
- когда и в каком порядке заемщик вернет деньги — например, всей суммой или равными ежемесячными платежами;
- есть ли проценты и какие они — если не указать этого, вы сможете потребовать процентную ставку по ключевой ставке ЦБ РФ.
Согласно Статье 808 ГК РФ, договор обязательно составляют, если сумма займа больше 10 000 ₽. А в Статье 807 ГК РФ прописаны другие положения о договоре займа — например, что он считается заключенным с момента передачи денег, а займодавец может не давать их, если уверен, что заемщик не вернет долг в срок.
Договором залога называют документ, который фиксирует то, что заемщик предоставил ценное имущество для обеспечения займа. В бумаге указывают:
- сам предмет залога, его подробное описание и стоимость;
- существо, размер и срок исполнения обязательств, которые обеспечивает залог — в нашем случае достаточно сослаться на первую часть документа;
- порядок реализации заложенного имущества — этот пункт прописывают по желанию.
По Статье 339 ГК РФ договор залога может быть заключен в простой письменной форме, как и договор займа. Но есть исключения — так, Статья 22 №14-ФЗ требует нотариальное заверение, если в качестве залога используется доля в уставном капитале. А еще обязательно нужно идти к нотариусу, если залог — доля в квартире или автомобиль.
Составлять договор займа под залог между физическими лицами проще, чем делать два документа по отдельности. При этом договор работает так же, как работали бы два.
Как работает договор займа под залог имущества
Заключенный договор подтверждает намерения заемщика вовремя вернуть деньги, взятые в долг. И предоставляет займодавцу требовать от заемщика исполнения обязательств по договору. Это — своеобразная страховка от того, что человек не сможет вернуть деньги.
Договор займа под залог фиксирует:
- сумму — заемщик не сможет схитрить и вернуть меньше, чем брал, или не доплатить проценты;
- сроки — тот, кто взял деньги в долг, не сможет бесконечно кормить вас «завтраками»;
- залог — в случае невозврата денег займодавец просто продаст его и все равно получит обратно и сумму долга, и проценты по нему.
По сути договор гарантирует возврат средств займодавцу. Если заемщик по каким-то причинам не может отдать деньги, нужно обратиться в суд или к нотариусу, если договор был им заверен. Суд или нотариус дают разрешение на продажу заложенного имущества.
Как составить договор займа под залог между физическими лицами
По сути документ будет состоять из двух частей. В первой (о займе) должно быть:
- точную сумму займа в российских рублях цифрами и прописью;
- процентную ставку и порядок ее расчета, если есть — например, что начисляется 10% в год или 2% в месяц;
- сумму к возврату с учетом процентов, если они прописаны;
- схему платежей — будет заемщик отдавать по чуть-чуть каждый месяц или крупными частями, но раз в полгода;
- способ возврата: например, что вам будут отдавать наличными или перечислять деньги на счет;
- права и обязанности сторон — что заемщик может вернуть долг досрочно и обеспечивает обязательство залогом, а вы можете реализовать его.
Во второй части документа (о залоге):
- точные сведения о предмете залога, которые позволили бы его идентифицировать — например, адрес и кадастровый номер недвижимости;
- стоимость предмета залога — рыночную или кадастровую;
- подтверждение права собственности заемщика на предмет залога — например, номер выписки из ЕГРН;
- какие обязательства обеспечивает залог — например, что вы реализуете его, если должник не будет выплачивать деньги в течение срока более трех месяцев;
- порядок реализации предмета залога — по желанию.
Также в документе обязательно указывают паспортные данные, места регистрации и фактического проживания обеих сторон — и займодавца, и заемщика. Не забудьте написать время, дату и место составления документа и поставить подписи — на всех листах или местах их соединения. Везде должны стоять две подписи: и займодавца, и заемщика.
Составляйте договор займа под залог в трех экземплярах. Один останется у займодавца, другой — у заемщика, третий — в регистрационных органах, которые будут накладывать обременение на предмет залога.
Не хотите составлять договор сами — можно обратиться к нотариусу. Он сделает все за вас и проверит, чтобы в документе не было ошибок.
Что делать с договором после составления
После составления договор должен быть зарегистрирован.
Регистрировать договор займа под залог нужно в разных местах в зависимости от того, чем именно обеспечены обязательства. Если коротко, то обременение на недвижимость регистрируют в Росреестре через МФЦ, а на автомобили и другое имущество — у нотариуса.
Если вам понадобились деньги под залог, обращайтесь в наш фонд «Бридж». Мы выдаем займы под залог недвижимости уже 4 года и столько же ведем канал на YouTube с еженедельными выпусками о жизни компании. Все честно и открыто. Грамотно составим договор займа без мелкого шрифта и отправим его вам на согласование заранее. Если все всех устроит - начнем работать.