Финтех: все, что вы хотели знать, но ленились искать

Рассказываем, как финтех проник в нашу жизнь, чем неузнаваемо изменил ее и как влияет на нас сегодня

Финтех: все, что вы хотели знать, но ленились искать

В то время, как матери и бабушки уже смирились с работой своих детей в «компуктерах», наши соискатели зачастую не до конца понимают, в чём специфика работы Devim, какое многообразие направлений существует в финтехе и какое будущее его ждёт.

Как развивалась финтех-отрасль? Какие в ней есть технологии? И чем финтех-компании отличаются от обычных финансовых организаций? В статье нашли ответы на эти и другие вопросы.

Что такое финтех

Центробанк России определяет финтех — финансовые технологии — как предоставление финансовых услуг и сервисов с использованием инновационных технологий. К таким, например, относятся «новая нефть» — Big Data, искусственный интеллект, машинное обучение, блокчейн, роботизация, токенизация активов, биометрия, облачные технологии.

Если упростить это определение, то ядром традиционных финансовых организаций являются финансовые услуги. Ядром финтех-компаний — технологии. То есть в первом случае всё крутится вокруг денег, а во-втором — технологии и то, как они всё «решают».

Например, у одного из российских банков есть соцсеть для инвесторов. Там можно общаться с другими инвесторами, обсуждать сделки и даже копировать чужие стратегии, начав инвестировать сразу же в приложении. Так на расширение базы клиентов и сделок работает механика социальных сетей.

А другой банк создал платформу, на которой юзеры могут вкладываться в долги других компаний или физлиц. Так они инвестируют, выдавая заёмы. В деле — технологии мониторинга данных в реальном времени.

Еще в этом мире существует термин «техфин»: так описывают bigtech-компании, которые специализируются на чём-то конкретном, а дополнительно предлагают финансовые услуги.

Финтех применяется не только в банковской инфраструктуре. Технологии помогают бизнесу обрабатывать финансовую информацию, минимизировать человеческий фактор и оптимизировать бизнес-процессы. Например, путём внедрения ИИ вместо сотрудников, выполняющих рутинные задачи.

Людям финтех позволяет управлять персональными финансами через приложения и сервисы, всем потребителям — проводить онлайн-расчёты, брать кредиты, оформлять страховки, инвестировать.

А ещё финансовые технологии действуют в духе «большого брата»: собирают и обрабатывают различную информацию, например о пользователе. Это помогает составлять портрет клиента, чтобы предоставлять ему нужные услуги — или, напротив, не рисковать с выдачей ему кредита.

С чего начался финтех

Первый финтех-проект в истории — кредитная карта для оплаты покупок от Diners Club, которая появилась в 1940-е. Её создатель, Фрэнсис Макнамаре, однажды не смог расплатиться за ужин в ресторане, забыв свой кошелек. Тогда ему в голову пришла гениальная идея — придумать систему, которая позволяла бы совершать покупки без наличных денег.

Кредитные карты существовали и до проекта Diners Club, но выдавались только известным и обеспеченным людям. Отличие идеи Макнамаре было в том, чтобы использовать посредников при совершении таких финансовых сделок.

Началось всё с того, что один из клиентов Diners Club разрешил соседям пользоваться своим банковским счётом за проценты. Позже эта система масштабировалась и на других людей.

Потом было много чего ещё — и тоже связано с кредитными картами. Например, первые магнитные ленты от IBM, первые точки самообслуживания с банкоматами и PIN-код системой в 1960-е. А в 1970-е появилась микросхемная карта и электронные торги — прародители сферы ecom.

В 1980-е финтех перестал работать исключительно на благо платёжных систем: например, появились мейнфреймы, которые обрабатывали данные по финансовым операциям — почти что Big Data. А в 1990-е пришел Интернет — и всё завертелось по-новому.

Когда финтех стал чем-то привычным?

В 1990-е на экраны вышли «Друзья» и «Твин Пикс», были в моде варенки, начёсы… да, но мы не об этом!

Интернет стал общедоступным. Благодаря этому появились электронные деньги и чеки, платёжная система PayPal в новом, виртуальном формате. А также аутентификация по биометрии — обмануть банки стало сложнее.

Дальше мы стали счастливыми обладателями мобильных: слайдеров, раскладушек, с антеннами, но самое главное — с доступом в Интернет. Пользовательские привычки стали другими: делать что-то оффлайн — это скучно, если можно провести все дела побыстрее в онлайн. Особенно, если речь о деньгах и сложных финансовых операциях. Так появляются мобильные кошельки и платёжные приложения, роботы-консультанты, краудфандинговые платформы для поиска инвестиции.

Традиционные банки всё ещё не теряют надежду сохранить устойчивые позиции, но их ждёт удар — глобальный кризис 2008, потеря доверия, клиентов и флагманских позиций… А дальше крипта, биткоины, и всё как в тумане.

У России, правда, был свой путь. Финансовые компании фактически создавались с нуля, уже в XXI веке — и тут же интегрировали в себя технологии. Один известный жёлтый банк, например, открылся в 2006 и сразу же фокусировался исключительно на дистанционном обслуживании, а в 2016 году перешёл на модель супераппа.

Сегодня финансовые технологии — неотъемлемая часть всех видов финансовых услуг. Мобильный банкинг, онлайн-кредитование, страхование и инвестирование, цифровые платежи и переводы, криптовалюта, защита клиентов от мошенников — всё это финтех. Финтех-решения применяют крупные банки и узкоспециализированные компании.

Финтех: убийца или мотиватор традиционных институтов?

Конкурирующий финтех создает собственные продукты, чтобы забирать прибыль напрямую. Так делают некоторые зарубежные маркетплейсы: подключают сервис рассрочки, хранения банковских данных, прямой контакт селлера с покупателем — продавец может на своё усмотрение конвертировать скидку в кэшбэк. И это всё — без привлечения банкинга.

В России ситуация вообще другая: финтех здесь — поддерживающий. То есть он улучшает процессы финансовых организаций. Банкинг развивался позже, чем в европейских странах, поэтому технологии сразу жеинтегрировались в сферу финансов.

Так работает команда Devim: мы разрабатываем сервисы, которые обеспечивают бесперебойную работу микрофинансовой организации.

Будущее финтех-отрасли

В последние десятилетия финтех кардинально изменил нашу жизнь. Ещё совсем недавно оформить кредит или заём можно было ровно одним способом: придя в офис банка или другой кредитной организации. Сегодня это можно сделать хоть дома, хоть лёжа на пляже с помощью обычного смартфона. И так — со всем.

Всё больше людей предпочитают пользоваться именно цифровыми, а не традиционными банковскими услугами. Сложно представить человека, особенно жителя мегаполиса, который не использовал бы как минимум пластиковую карту и онлайн-банкинг. Финансовые организации вкладываются в технологии, ведь именно удобство и разнообразие возможностей становится для клиентов одним из ключевых критериев при выборе банка.

Так что дальше — больше. Эксперты уверены: тренд на развитие финтеха продолжит усиливаться. В 2022 году глобальный рынок финансовых технологий оценивался в 133,84 млрд долларов США. Согласно прогнозам, к 2030 году он достигнет 556,58 млрд долларов США.

В России в ближайшей перспективе на первый план выйдет улучшение IT-инфраструктуры, замена зарубежных технологий на отечественные, приобретение независимости от иностранных экосистем.

В дальнейшем, вероятно, приоритетными для развития финтеха станут такие направления, как механизм дистанционной идентификации клиентов с использованием Единой биометрической системы, цифровой профиль физических лиц, система быстрых платежей, финансовые сервисы на российской блокчейн-платформе «Мастерчейн», цифровой рубль и Open API.

Начать дискуссию