Дисклеймер: не являюсь отраслевым экспертом, обычный предприниматель средней руки с 2015 года. Личные наблюдения помноженные на здравый смысл.
В рамках темы меня совсем не интересует валютный курс, интересно посмотреть на процент наличных денег в обращении. Пока все смотрели на рекордное падение рубля и его дальнейшее «укрепление», немногие обратили внимание на скорость с которой граждане РФ выносили любую наличность.
Только за февраль объем наличных денег в обращении вырос на 2 трлн. рублей, или на 14,7%. За всю статистику наблюдений (или с 2002 года), такого притока наличности в экономику еще не было. За период с 24.02.22 по 3.03.22 ежедневно снималось от 100 до 300 млрд. руб. Ежедневно. Данные РБК.
Естественно такой расклад не радует ЦБ, который с 2015 года вел активную политику обезналичивания всех транзакций и по некоторым сферам плавно довел ее до 70-80% от выручки предприятия.
В моей сфере, салоны красоты — регион Москва, объем наличных денег редко превышал 15% от общей выручки.
Как работал эквайринг в РФ
Для мелкоты с оборотом менее 25 млн. руб. в год. ставка по эквайрингу в среднем составляет 1,5-2,5%. "Почему так дофига, спросите вы?"
Следите за руками:
- Клиент оплачивает картой кофе. С помощью карты, которую сделал банк-эмитент;
- Банк-эквайер и банк-эмитент переводит платёжной системе (Visa, MasterСard и другие) 0,1–0,2% комиссии каждый.
- Банк-эквайер оставляет себе комиссию около 0,1–0,4%.
- Банк-эквайер переводит 0,7–2,4% интерчейнджа (комиссию) банку-эмитенту карты, либо самому себе если банк-эквайер совпадает с эмитентом карты.
- Банк-эмитент начисляет покупателю кэшбек, баллы и другие «плюшки».
Причем на кэшбэк, баллы, мили и т. п. мишуру реально приходился большая доля в общей сумме комиссии за платёж.
По оценкам Коммерсанта, только в 2020 году банки начислили 250 млрд. руб. своим клиентам.
Т.е. клиент расплачиваясь картой искренне верил что кэшбэк ему начисляет добрый банк, а не: «простой предприниматель Иван город Тверь».
И не всегда понимал что каждая транзакция по карте уменьшает выручку Ивана на размер кэшбэка и даже чуть более.
Этот пряник работал очень круто и, наравне с удобством безнала за последние 5 лет почти привёл к схлопыванию наличных расчетов, особенно в урбанизированных городах с хорошим покрытием терминалами и Интернетом для стабильной работы эквайринга.
Магазины платят за прием карт (эквайринг) 1–3% от суммы платежа, стоимость приема карт в интернете для малого бизнеса выше – от 2,5 до 3,5% в зависимости от оборота. Тема обсуждалась в правительстве, она достаточно публична, и нет ничего удивительного, что Президент в курсе
Как видим крупный бизнес очень активно лоббировал снижение комиссий. Вплоть до президента. Президент сказал проникновенную речь:
Конечно, это слишком много, и, конечно, это квазиналог.
Президент дал поручение ФАС "разобраться" еще в 2019 году. По состоянию на февраль 2022 года не было никаких реальных подвижек, да и ФАС похоже спрятал поручение «под сукно».
СБП - твой выход
5 марта 2022 годы Visa и MasterCard ушли с рынка (можно сказать "их ушли" в зависимости от трактовки событий)
Подорожником (чтобы подсластить пилюлю) , выступило продление срока службы пластика выпушенного этими системами был продлен российскими банками до 2028 года.
Теплилась робкая надежда на, что Apple Pay продолжит поддерживать оплату картами «МИР» но и это не оправдалось.
В итоге, для расчетов на кассе нам остался только бездушный пластик, либо наличные.
Микро-предприятия (а это и барбершопы и кофейни и прочие весьма необходимые предприятия) начинают резать любые косты и затягивать пояса.
И тут на сцену выходит вся в белом глава ЦБ г-жа Набиуллина Э. С. которая с 2019 push-ила все крупные банки на предмет подключения к Системе Быстрых Платежей (далее СБП) и грозила им всеми карами небесными за саботаж поручения.
А СБП это не только перевод по номеру телефона, но и оплата юр. лицам услуг по безналу через QR-код. Выходит на сцену и делает предложение от которого невозможно отказаться, а именно:
При подключении к СБП до июля 2022 года вся комиссия за прием платежей возвращается предприятию. А после этого периода эффективная ставка будет составлять всего 0,7%.
Естественно все побежали подключаться. Раз ApplePay не работает, удобство платежей уже пострадало, потребителям надо переучиваться, так давайте приучим их к оплате по QR и сэкономим денег заодно.
Звучит круто. Думаю скоро в ресторане при робкой попытке спросить терминал для оплаты картой, вас даже не будут слушать, а просто укажут на QR от СБП для оплаты.
Но есть нюанс…
4 марта 2022 года внезапно и без объявления режима «спецоперации» банки один за другим начинают вводить заградительные комиссии на снятие наличных ИП и переводы физическим лицам.
Решение принято в спешке, реализовано похабно со скандалами и с односторонним изменением условий по действующим договорам.
Сперва отличился Тиньков, потом Сбер , а затем очередь докатилась и до любимого Райффайзенбанка. Если мой тариф раньше предполагал перевод до 500 тыс. руб. на карту ежемесячно. То теперь за снятие своих же денег в том же объеме придется заплатить 1,5%. И всё это маскируется под невнятным утверждением о некоем «снижении комиссий»
Считаю, что настолько синхронные и наглые действия банкиров по одностороннему изменению условий по уже заключенным договорам, повышение комиссий на снятие/переводы не могли происходить иначе как с попустительства ЦБ. Официальных документов и распоряжений на этот счет не встречал, но если пришлете, буду признателен.
Логика и выгода ЦБ тут ясна — существенно выросла неконтролируемая наличная денежная масса, хочется вернуть контроль в свои руки. Да и в целом пора отменять наличные деньги, благо что техническая база уже готова.
В сухом остатке
По итогу проиграли все. Предприниматели, потребители/клиенты. Вы можете только выбрать кто получит дополнительную прибыль, либо бенефициар СПБ (кажется это ЦБ) либо ваш коммерческий банк, который в новой реальности, будет пополнять резервы за счет утоньшения вашего кошелька.
До 4 марта предприниматели имели много вариантов тарифов оплачивать только 2% эквайринговой комиссии и не платить за снятие собственной выручки (в разумных пределах).
Сценарий первый:
Если вы по-прежнему используете эквайринг по пластику и вам по-прежнему нужны наличные деньги, то для большинства небольших организаций суммарные потери выручки теперь составят от 3 до 4% (с учетом комиссий за снятие наличных). Достаточно существенный налог
Сценарий второй:
Если вы подключите оплату по QR и откажетесь от терминала, то потери выручки составят 2.2% (в среднем по больнице) . А ваш банк продолжит зарабатывать деньги не предоставляя никакого нового сервиса.
Да, чуть не забыл. За ближайшие 2-3 месяца слово кэшбэк рядовой покупатель забудет.
P.S. Не удивлюсь если в комментах набежит туча "людей" восхваляющих гений Эльвиры Сахипзадовны или г-на Тинькова. Кажется на этом портале они прибегают по ключевым словам и начинают лить тонны мёда, одновременно лайкая друг друга. Набиуллина, безусловно (злой) гений, но уж точно не для микробизнеса.
Но ведь бизнес не терпит убытков, а значит платит конечный потребитель.
Достаточно очевидный момент кстати.
Чтобы не догадаться до того, что кэшбэк встроен в сумму покупки - надо, наверное, совсем не задумываться об этом.
Большинство людей не задумывается. Платя наличными вы переплачиваете и за "кэшбэк того парня" поскольку продавец ставит цену с у четом объема комиссий по безналу, которые с него спишет банк.
Законодательство РФ и ЗоЗПП не имеют позволяют устанавливать разные цены на товар/услугу в зависимости от способа оплаты. Иначе предприниматель озвучивал Клиенту, что цена при оплате картой будет выше. Или напротив, ласково делал дисконт при оплате наличными
Пример - Вайлдберрис и их прошлогодняя эпопопея с попытками выставить отдельную цену для платежей по картам Мир.
Кажется только с 10-й попытки они смогли нащупать юридическую базу для этого и продавить решение. Или вообще не смогли, не следил детально.
Но у мелюзги нет ни сил ни возможностей для таких нешаблонных ходов.
Если бы у некоего Ивана был бесплатный эквайринг с завтрашнего дня - он бы снизил стоимость на 3%
Нет. Так что дело лишь отчасти в эквайринге.
Может и не снизил бы, а проел бы "сверхдоход", подлец эдакий. А может реинвестировал бы его в обновление оборудования и ремонт.
Введение условно-бесплатного эквайринга поставит вопрос перед новыми ИП-шниками:
или я ставлю ценник на 3% ниже и получаю конкурентное преимущество перед жадным "Иван город Тверь", ставлю такой же ценник как у Иван, но на 3% увеличиваю маркетинговый бюджет.
И первый и второй сценарий ускорит становление нового ИП.
Учитывая что налог на УСН (доходы) = 6%, то комиссия в 3% звучит как рост налога на доход в 50%.
Учитывая то, что довольно широкий спектр видов деятельности подпадает под патент, то вообще не вижу проблемы. Конкретно вот эквайринг или СБП вообще никак не цепляет.
Больше бесит плата за перевод собственных средств ИП - себе же.
Когда выходишь за 1 млн + в месяц на снятие, платишь неплохой такой «косвенный налог» + рискуешь попасть под 115-ФЗ зачастую в довольно неожиданный момент и с кучей сложностей на пустом месте.
Ну да, все учитывают эту наценку в ~3% и включают её в цену.
Платит конечный потребитель в любом случае, даже если он не пользуется кэшбеком, платит в любом случае он.
Предприниматель город Тверь всё ещё не теряет ничего из-за кэшбека