ЧАВО по автострахованию: какие тонкости нужно знать, как экономить и не напороться на мошенников

Я работаю страховым агентом уже более 15 лет. Собрал рекомендации о том, как себя вести на предстраховом осмотре, на что обратить внимание при подписании бумаг, как экономить на каско и ОСАГО, а также избегать мошенников. Получился гайд в формате вопрос-ответ.

По закону можно отказаться от страховки, которую предлагают специалисты в автосалоне. Как правило, они продвигают услуги партнеров, которые приносят им дополнительные комиссионные. Однако финансовые организации обязаны принимать полисы любых других страховых компаний, отвечающих требованиям кредитора. Об этом прямо говорит п. 2 ст. 935 ГК РФ. Если ненужный полис всё же был оформлен, то от него можно отказаться в период охлаждения. Сегодня он составляет 30 дней после заключения договора.

Хотя здесь есть определённые нюансы. Если за отведенное на расторжение договора время произошёл страховой случай, отказаться от полиса уже не получится. Также важно следить за тем, как формируется его непосредственная стоимость. Бывает так, что некоторые нечистые на руку СК включают в страховой договор дополнительные консультационные услуги. Причем их стоимость может значительно превышать цену самого полиса. В таком случае в период охлаждения получится вернуть только меньшую сумму. За остальные деньги можно будет побороться, но уже в суде.

Страховые компании и агенты могут устраивать акции и уведомлять клиентов о выгодных предложениях. К примеру, страховщики часто делают скидки на полисы для давних клиентов с положительной историей безаварийности. Но если подозрительно хорошую цену озвучил неизвестный вам агент — например, через «холодный звонок», — стоит насторожиться. Важно понять, откуда берется выгода и не придется ли вам как клиенту от чего-то отказываться.

Если в договоре прописаны только маловероятные риски (вроде падения дерева), то и выплаты в случае обыкновенной аварии или угона не последует. Иными словами, пытаясь сэкономить в моменте на стоимости полиса, есть риск переплатить в будущем, когда страховка не покроет понесённый ущерб.

В целом не стоит гоняться за чересчур выгодными предложениями, поскольку есть гарантированные способы сэкономить. Например, можно оформить полис каско с франшизой. Страховщик дает существенную скидку при условии, что водитель обязуется ремонтировать автомобиль в пределах заранее оговоренной суммы за свой счет. Ещё есть мини-каско — полис с ограниченным и минимальным числом рисков. Некоторые СК вообще предлагают своим клиентам самостоятельно собрать подходящий пакет страхования, включив в него только нужные опции.

Коэффициент бонус-малус (КБМ) во многом формирует цену ОСАГО, поскольку играет роль мультипликатора. Чем больше КБМ, тем выше стоимость полиса. У водителей, оформляющих страховку впервые, коэффициент равен 1,17. А за каждый год безаварийной езды его значение постепенно уменьшается. Так, водитель с КБМ 0,60 сможет приобрести полис со скидкой 40%.

Если в страховку вписано больше одного человека, то при расчете стоимости учитывается самое высокое значение КБМ. Когда полис оформлен на неограниченное число водителей, то КБМ будет фиксированным — 2,32 [для физических лиц].

Коэффициент обновляется каждый год первого апреля. Узнать свой КБМ можно на сайте Российского союза автостраховщиков.

Пересчёт КБМ может уменьшить стоимость страховки, но только если он изначально был посчитан с ошибками. Например, по недосмотру со стороны страховщика, который не передал информацию в базу РСА.

Такие способы не просто малоэффективны, они могут выйти боком для водителя. Даже после внесения «серых» изменений информация об авариях так или иначе останется у СК. Если она обнаружит подлог, к нарушителю могут предъявить регрессные требования — и тогда все равно придётся доплатить недостающую страховую премию.

Некоторые водители с плохой историей вождения пытаются обмануть систему, «сбрасывая» свой коэффициент бонус-малус. Для этого они подают заявление в ГИБДД о потере водительского удостоверения, получают новое и обращаются в другую страховую компанию.

Так они получают возможность оформить полис дешевле по стартовому КБМ. Однако такой подход всегда заканчивается одинаково: страховщик рано или поздно обнаруживает попытку обмана [либо сразу, либо в процессе последующей проверки] и требует от клиента доплатить страховую премию.

Страховая сумма определяет, какой объём компенсации при ДТП или угоне получит водитель от страховщика. Она должна соответствовать рыночной стоимости автомобиля, иначе в случае ДТП размер компенсации может не покрыть затрат на починку.

Таким образом, при продлении договора каско стоит перепроверять страховую сумму, так как СК чаще всего не индексируют их, а цены на сам транспорт и его ремонт растут. Прикинуть корректную страховую сумму можно у нас в разделе «Сколько стоит авто?» — достаточно ввести марку, модель и объем двигателя авто (без личных данных).

Установка системы автозапуска подразумевает, что один из ключей (или чип из него) остается внутри салона авто, чтобы можно было удалённо запустить двигатель и прогреть транспорт в холодную погоду. Однако с позиции страховой компании это риск.

Поэтому бывает, что в договоре каско СК прописывают необходимость предъявить все штатные комплекты ключей при наступлении страхового случая — таким образом они защищают себя от мошенничества. Очевидно, что здесь возникает правовая коллизия: как предъявить второй комплект ключей, если автомобиль все же угнали? Стоит заметить, что такая практика признана незаконной еще в 2009 году, однако по-прежнему широко распространена.

Предстраховой осмотр важен для СК, так как фиксирует все характеристики автомобиля до подписания договора. Страховщик проверяет состояние машины, явные и скрытые повреждения, сверяет данные по базам, уточняет пробег и рыночную стоимость. Без этих процедур СК не выдаст владельцу полис, поэтому в большинстве ситуаций предстраховой осмотр обязателен.

Осмотр может быть не нужен, если вы просто продляете полис, по которому не было страховых случаев. Учитывая, что сейчас страховщики имеют общие базы данных по машинам, можно избежать осмотра даже при смене одной СК на другую. Также обойтись без предстрахового осмотра можно при заключении договора каско прямо в дилерском центре. Если автомобиль не покидал его территории — значит с ним всё хорошо, а в дополнительной проверке он не нуждается.

Нечистые на руку подрядчики действительно пытаются обманывать неопытных автолюбителей. Они говорят, что если отметить имеющиеся повреждения в акте, то при аварии страховка станет недействительной. Поэтому предлагают умолчать о некоторых дефектах за «вознаграждение», чтобы отремонтировать их позже за счет страховой компании.

Делать этого, разумеется, не стоит. Скрытые дефекты могут «всплыть» после ДТП, и вот это уже действительно приведет к отказу в ремонте повреждённых деталей. В теории страховая компания может подать в суд за мошенничество (хотя это случается крайне редко). Но даже если выплату проведут, она все равно увеличит коэффициент аварийности и приведет к росту стоимости каско в будущем.

Проверить полис можно по номеру, обратившись в страховую компанию, которая его выдала. Нужно или позвонить в офис страховщика, или поискать форму на официальном сайте.

В целом такой вопрос возникает, когда человек приобрёл полис у непроверенного агента. Всегда обращайте внимание на то, как с вами общаются. Так, сотрудники страховых редко используют мессенджеры для информирования новых клиентов. Такой способ оповещения часто выбирают мошенники, использующие поддельные бланки.

Также важно обращать внимание на предлагаемые методы оплаты. Если вас просят перевести деньги по номеру телефона или анонимный электронный кошелёк, это почти наверняка мошенничество.

Что еще почитать у меня на vc и не только: