Сервисы банка для семейной бухгалтерии
Всем приветы!
Хочу написать небольшую заметку-предложение для банка Тинькофф (ну или любого другого, если кто-то успеет взять на вооружение быстрее). Может быть кто-то услышит и тогда все мы получим удобный сервис.
Преамбула
Не секрет, что многие приложения банков (в т.ч. и даже наверное в первую очередь у Тинькофф) стали так называемыми — суперприложениями — в функциональность которых входит не только отображение счетов и транзакций и оплата счетов, но и многое другое — от заказа столика в ресторане, до выбора, бронирования и оплаты билетов в кино, на самолёт, номера в отеле. И это безусловно здорово, но как мне кажется банки упускают очевидную возможность развития своих приложений — приложение для управления личными финансами и бюджетом семьи.
В своё время я перепробовал множество различных приложений и программ для управления личными и семейными финансами — от таблиц в Excel до монструозных (на первый взгляд) планировщиков вроде ZenMoney. Но как бы ни были широки их возможности, использовать аналитические и прогностические возможности, которые даёт Big data им не под силу. А ведь если объединить все возможности банковской аналитики с гибкостью и функциональностью хорошей системы учёта и планирования — получится просто уникальный продукт. А доделать то нужно совсем немного — большинство функциональности уже присутствует!
Собственно амбула
Давайте посмотрим, что должен уметь хороший инструмент для финансового планирования:
- Создание неограниченного количество счетов разных видов (в т.ч. наличных счетов, долговых и т.д.). Частично данная функциональность уже есть — в приложении видно все счета в банке — все целевые счета, вклады, карточные счета, кредитные, инвестиционные и т.д. Осталось дать возможность самостоятельного создания "квазисчетов" других банков и наличных средств и ручного (или автоматического - через чтение СМС) учёта движения средств по ним.
- Возможность создания системы категорий расходов. Частично это тоже уже есть — банк смотрит на код МСС в транзакции и автоматически относит её к той или иной категории расходов. Остается лишь дать пользователю возможность создания своих категорий расходов и самостоятельной настройки соотнесения категорий по МСС с созданными им самим категориями (потому, что те, которые по МСС не всегда удобны и наглядны)
- Возможность формирования и просмотра аналитики. Сейчас такая возможность есть, но она весьма урезанна — можно посмотреть траты только в разрезе месяца и категории. Но если добавить хорошую BI систему — можно получить гораздо больше! Просмотр статистики за любой произвольный период, сравнение периодов между собой, различные способы визуализации, различные разрезы аналитик и т.д.
В принципе — перечисленных возможностей уже будет достаточно для того, чтобы сделать банковское приложение неплохим инструментом учёта расходов и анализа "постфактум", но ведь это далеко не предел! Нам нужна настоящая система управления семейными финансами! Поэтому идём дальше!
Нужно больше возможностей!
- Возможность планирования транзакций в будущем. Создаём разовую или регулярную транзакцию, указываем сумму, категорию, теги, периодичность повторения (если она регулярная) и вот — у нас уже есть минимальный бюджет на следующие горизонты планирования. Огромное преимущество банковского приложения здесь будет в том, что транзакция может быть не просто запланирована (и в нужный день тебе придёт уведомление), но и выполнена автоматически без вашего участия (ну или просто одной кнопкой в "попапе")! Это было бы супер удобно!
- Возможность создания бюджета на неделю/месяц/год. Все просто — указываем лимиты трат по каждой из созданных категорий, соблюдаем указанные лимиты и хоба — вы великолепны и уже грамотно управляете своими финансами! При использовании сторонних приложений для учёта финансов, приложение может лишь укоризненно подсветить ваш перерасход противным красным цветом стараясь вас пристыдить, но у банковского приложения значительное преимущество может быть и здесь. Достаточно дать возможность указать в виде чек-бокса "строгое соблюдение" какого либо пункта бюджета и вот — на попытку транзакции с кодом МСС, который соответствует категории, бюджет которой в этом периоде уже израсходован — вы получаете отказ. Приложение просто физически не даст вам нарушить вашу финансовую дисциплину (конечно в крайних случаях это можно оперативно отключить и все оплатить, но сам факт того, что для этого нужно предпринимать определенные усилия — будет дисциплинировать).
- Ну и наконец самое "вкусное" что можно получить от возможностей приложения Банка — аналитка и прогнозирование. Основываясь на предыдущих данных о ваших расходах и доходах — приложение могло бы подсказывать вам:
1) дополнительные регулярные траты и их объем;
2) размеры бюджета на те или иные категории трат в том или ином периоде;
3) прогноз соблюдения бюджета и прогноз остатка на определенную дату;
4) анализ и прогноз денежного потока и многое многое другое.
Кроме всего перечисленного — можно придумать ещё множество увлекательных и полезных фишек. Например совместное ведение бюджета и учёт трат из доп. карт выпущенных для родных к вашему основному счёту, привязать дополнительную мотивацию в виде повышенного кешбэка по категориям в которых соблюдался бюджет и многое многое другое.
Итоги
В итоге, путём не таких уж значительных доработок из банковского приложения можно сделать мощный инструмент управления личными и семейными финансами. Не знаю как вы, а лично я готов пожертвовать многими плюшками и выгодными условиями по карте, ради приложения которое умеет такое. Да я хоть сам готов стать "владельцем продукта" (благо опыт управления разработкой больших продуктов есть)! А вы? Может быть вы знаете банковское приложение которое уже умеет все вышеперечисленное? Если так — подскажите, пожалуйста, в комментариях!
Спасибо за то, что дочитали, я старался быть краток!
P.S. Если вдруг пост не в той категории - прошу простить - это мой первый пост на этой площадке.
Приветствуем.
Благодарим за интересную статью и идеи. Подумаем над их реализацией.
Здравствуйте. Ответьте пожалуйста
Если решите реализовывать, дайте знать, обсудим менеджера проекта
Вот только один нюанс вы не учитываете - зачем какому-то банку давать вести учет по счетам конкурентов? И какой клиент добровольно на это согласится, осознавая, что предложения будут более таргетированными и чем больше данных он сольет, тем менее интересным будет.
Такое приложение должно быть надбанковским, может с рекламой/предложениями банков-партнеров. Но ни в коем случае не привязка к какому-то банку, иначе почему вы ещё не всё делаете в нем одном?
А почему бы и не давать? Что банк теряет? Только получает - лишние данные для скоринга, а также возможность "перехватывать" кредиты и вклады предлагая более выгодные условия. С точки зрения безопасности и пользователя - я опять же лучше буду вести все свои финансы в банковском приложении, хранить данные на банковских серверах, нежели на серверах одного из многочисленных приложений для учёта личных финансов. Или вы хотите сказать что серверы этих приложений, которыми пользуются миллионы пользователей защищены лучше, чем банковские?
Что касается таргетированности предложений, это разве плохо для пользователя? Кроме того, банк и так обладает всей необходимой ему инфой - доступ к БКИ то у него есть...
много много нюансов и минусов в вашей задумке. во первых , как уже сказали выше , никакой банк не будет делить с информацией о своем клиенте с конкурентами даже если клиент этого желает, может быть только когда фин регуляторы заставят их это делать.
во вторых, какая выгода банку от того что вы экономите ? банк зарабатывает на ваших безналичных операциях комиссии , чем больше вы делаете их тем лучше для них. Дают кредитные карты, карты рассрочки и карты лояльности чтобы мотивировать вас еще больше тратить. Чтобы банк был заинтересован в этом , они должны посчитать , сколько они в среднем зарабатывают на среднестатистическом клиенте от комиссии ретейл операции, сколько от кэша и переводов, смотрят сколько бабла у тебя остаются постоянно в карте (на этом тоже зарабатывают) , есть ли кредитная карта , как регулярно ты погашаешь долг или уже давно в глубокой просрочке.После этого посчитают, что если введут такой сервис то уменьшится количество ретейл операции , уменьшиться использования судной задолженности и карты рассрочки. И в итоге , у них будет выбор , либо оставить все как есть, либо запустить такой функционал, но при этом компенсировать те потерянные доходы в виде регулярных ежемесячных комиссии. По моим примерным расчетам выходит не малая сумма ежемесячной комиссий.
"никакой банк не будет делить с информацией о своем клиенте с конкурентами даже если клиент этого желает, может быть только когда фин регуляторы заставят их это делать."
Не понял вообще. Мне что, нужно какое-то разрешение Сбера чтобы указать в приложении Тинькофф реквизиты своего счёта в Сбере, указать актуальный баланс и разрешить на своём телефоне считывать смс от от Сбера?
"во вторых, какая выгода банку от того что вы экономите?"
Выгоды уже указал выше - больше инфы для скоринга, лучше таргетинг предложений, снижение количества просроченных кредитов. Совсем не обязательно что с помощью этого приложения, человек сразу начнёт экономить (сейчас же есть куча небанковских приложений для управления финансами - не у всех пользователей цель именно экономить). Люди будут грамотнее тратить, а даже если и будут экономить - пожалуйста, у Тинькофф есть вклады и куча других продуктов которые смогут использовать отложенные средства пользователя. И эти продукты также выгодны банку.