Ипотека vs Аренда квартиры: что выбрать?
Вопрос о том, что выгоднее – купить квартиру в ипотеку или взять квартиру внаем – заботит очень многих. Можно приводить сотни аргументов в пользу одного или другого варианта, но самый лучший способ – посчитать.
👉 Давайте предположим, что Вы хотите приобрести квартиру стоимостью 6 млн. руб. в ипотеку. Первоначальный взнос 1 млн. руб. у Вас есть. Банк готов Вам выдать остальные 5 млн. на 10 лет под 8% годовых. Ежемесячный платеж по кредиту составит ~ 60 660 руб. Всего за 10 лет Вы заплатите банку 7,279 млн. руб.
👉 А Ваш товарищ взял такую же квартиру на 10 лет внаем. Допустим, арендодатель (как и банк) хочет получать арендными платежами те же 8% годовых (что, кстати, явно выше средней доходности на рынке аренды жилья). Арендная плата составит 40 000 руб. в месяц. За 10 лет товарищ заплатит 4,8 млн. руб. аренды. При этом 1 млн. руб. и разницу 20 660 руб. товарищ решил вносить на банковский вклад с ежемесячной капитализацией под 5% годовых.
Через 10 лет:
- У Вас – квартира, которая обошлась 8,279 млн. руб.
- У товарища – 4,868 руб. на вкладе.
Чтобы сравнить результат нужно понять, сколько теперь стоят именно эти квартиры (с ремонтом более чем 10-летней давности). Если бы стоимость жилья не изменилась, то финансовый результат у товарища был бы явно лучше, чем у Вас: Вы «потеряли» 2,279 млн. руб., а ему не хватает всего 1,132 млн. руб. для покупки.
❗Но по аналитическим данным в среднем (без учета резких отклонений) стоимость жилья за 10 лет увеличивается в пределах 20%. Т.е. наши квартиры должны стоить около 7,2 млн. руб. Т.е. Вы «теряете» около 1 млн., а товарищу не хватает уже 2,332 млн. руб.
Результат у Вас в любом случае будет лучше, если за 10 лет квартира подорожает более чем на 574 000 руб. (на 9,6% за 10 лет).
🔥 Вывод весьма прост: в условиях повышения цен на жилье (даже незначительного – в пределах 1-2% в год) при прочих равных условиях ипотека будет выгоднее. При этом нужно понимать, что в существующей экономической модели цены на недвижимость в долгосрочной перспективе всегда будут расти. Кроме того, развитие ипотеки и ожидания участников рынка сами по себе также являются драйвером роста. При этом спрос на жилье будет, а ипотека в РФ еще в зачаточном состоянии (скоро будет бум секьюритизации).
NB: Важно понимать, что для принятия правильного решения нужно рассматривать каждую конкретную ситуацию.
***
- Подписывайтесь на наш Телеграм-канал Закономика.
- Поделитесь публикацией с Вашими знакомыми. Возможно, кому-то из них это будет актуально и полезно.
Прямо сейчас я выступаю в роли "товарища" арендуя квартиру, рыночная стоимость которой составляет 7 млн рублей (+/- 200к). Только аренда такой квартиры сейчас по рынку не 40+, а всего 25к (я снимаю даже дешевле, т.к. живу тут уже год).
И с такой стоимостью аренды уже получится совсем иной расклад:
Платёж по ипотеке 72,8 в месяц.
Всего ипотечник отдаст 9,74 млн
Через 10 лет на вкладе у арендатора будет 9 млн рублей
Такая квартира будет стоить 8,4
Итого в ипотеку потеряли 1,34 млн, а арендующий ещё и сэкономит 600к
Но на самом деле тут гораааааздо больше переменных и неизвестных, которые надо учитывать и нормально посчитать без способности предвидеть развитие событий в дальнейшем просто физически невозможно. Ещё год-два назад, до скачка цен на покупку, при том же методе подсчёта покупка была выгоднее.
Плюс ипотека это реально игла, которая сильно ограничивает свободу (представляю о чём говорю — от своей избавился в декабре. Всего 5 лет платил, но мне хватило впечатлений).
А есть и другая сторона, после выплаты ипотеки остаётся недвижимость в собственности.
После выплаты арендных платежей - не остаётся ничего.
Не совсем понял что за цена найма в 25к в месяц, это где такие цены замечательные или это просто убитый в ноль хрущ?
Ну это все понятно! Но, после выплаты ипотеки квартира становится своя, ты можешь в ней делать что угодно, хоть каждый год ремонт. А в арендованной квартире гвоздь лишний не вбить
Всю жизнь снимал, а теперь купил. Потому что очень задолбало жить в чужой мебели, с чужой сантехникой, зависеть от чужой воли, постоянно отправлять показания счетчиков, думать, что говорить хозяину, когда что-то сломалось или дети испортили.
Главное - ипотека должна стоить не больше 20% дохода, сравнимо с арендой, тогда никакого ощущения иглы/кабалы и т. п.
О том, что ипотека - "игла" или психологический дискомфорт пишут люди, вероятно, несемейные, рассматривающие вариант "соскочить к маме", в случае проблем.
Семейному человеку, которому и так, и так платить - ему какой напряг?
Я 8 лет в браке и все эти годы платил аренду. Сейчас ипотека. Никакой разницы в плане психологического комфорта не ощущаю. Во всех остальных аспектах плюсов ипотеки несомненно больше, при отсутствии минусов.
Об этом, например, пишут люди, которые не согласны с концепцией "где родился там и пригодился". Чисто технически переехать при съёме значительно проще чем имея ипотеку. Даже если подразумевается не переезд в другой город или страну, а в другой район города поближе к работе.
А ещё люди, которые понимают всю нестабильность нашей экономики. Сегодня есть работа чтобы платить 60к за ипотеку, а завтра её нету. На съёме просто уехал в жильё дешевле и всё, а с ипотекой перестал платить и поимел кучу гемора. Это даже если забыть, что сейчас съём и так значительно дешевле, о чём говорилось выше.