Индивидуальный пенсионный план от Сбера. СКАМ или Must have?

Небольшой рассказ о том, как я познакомился с ИПП от Сбера.
Почему обычный накопительный счет может быть выгоднее расскажу в статье.

Привет!

Время неумолимо движется вперед, это факт. Я побывал на встрече выпускников, увидел там взрослых мужчин и женщин вместо своих одноклассников, и как-то сами собой пришли в голову мысли о неизбежном будущем. Я ИП, так что размер ожидаемой пенсии для меня не выглядит воодушевляюще. Я решил присмотреться к индивидуальному пенсионному плану (ИПП) Сбера. Зашел на сайт, поигрался с калькулятором, не сразу, но нашел условия договора, почитал и обнаружил там нечто интересное, что и предлагаю обсудить. Для начала набираем на калькуляторе Сбера примерный расчет со следующими параметрами (выбраны лайтовые условия накопления, просто для примера):

Условиями договора сумма ежемесячных взносов обозначается - К1, сумма накопившихся процентов (капают раз в год) – К2, итоговая сумма - К3. Это важно для расчетов при расторжении договора. Например, если вдруг вы захотите разойтись со Сбером и попросите деньги обратно раньше чем через 2 года, то он выдаст вам только 80% от К1 и 0% от К2, если расторжение произойдет в период с 2 до 5 лет, то вы получите 100% от К1 и лишь 50% от К2 (на эту тему в интернете масса гневных отзывов от людей, которые, видимо, не вчитывались в условия) но сейчас не об этом.

Заходим в первый попавшийся калькулятор вклада, вбиваем аналогичные параметры и получаем примерно такую же картину:

Что делает Сбер, он подает информацию так, что по достижении пенсионного возраста сумма накоплений выплачивается вам равными долями в течение 15 лет. При простых подсчетах калькулятором мы видим, что это так, сумма действительно делится на 180 месяцев с обещанным размером платежа, но есть нюанс.

Используя все тот же калькулятор вклада вбиваем в него следующие параметры: вносим накопленную сумму вклада К3 за вычетом налога с все той-же ставкой 7% годовых и получаем ежемесячную выплату процентов, которая слегка превышает обещанную Сбером.

Но это ладно. Самая фишка в том, что по истечении 15 лет никто вам сумму К3 не вернет. Банк честно пожмет вам руку, скажет, что обязательства им выполнены в полном объеме и пожелает приятной старости. Также в договоре указано, что при его расторжении в период выплаты платежей, К3 не возвращается. Как вам такое? Конечно, есть несколько способов помешать банку сделать такой ход, например расторгнуть договор за год до наступления пенсии и отнести К3 на обычный вклад или естественным путем прекратить получение пенсии и тогда К3 получат наследники (но тут тоже надо обращать внимание на сроки).

Еще раз, получается, что если я тупо буду откладывать 5к в месяц на накопительный до 60 лет, то потом смогу увеличить свою пенсию на ту же сумму, которую обещает Сбер и бонусом у меня еще будет лежать полная сумма К3, которой я смогу распорядиться.

Конечно это без поправок на инфляцию, ставку ЦБ, политическую ситуацию и вообще все, что может произойти за такое время. Но, кстати, случись что совсем плохое, все, что вы получите, это 2,8 млн от АСВ.

Что об этом думает наше прогрессивное сообщество?