Рынок займов для самозанятых
В этой серии статей мы изучим, насколько сложно получить кредит самозанятому в России и других странах мира, а также посмотрим, какие источники финансирования альтернативные стандартному банковскому кредиту может использовать самозанятый. Давайте в этой статье изучим мировой опыт, а в следующей перейдем к анализу Российского опыта.
Когда вы работаете в качестве фрилансера или официально зарегистрированного самозанятого, такие вещи, как подача заявки на получение кредита, могут быть более сложными, чем для работающих по найму граждан. Банки и другие традиционные кредиторы любят надежность стабильного трудового договора, иначе кредитным организациям потребуются дополнительные гарантии вашей кредитоспособности. Еще сложнее найти ссуды для владельцев малого бизнеса и самозанятых заемщиков с плохой кредитной историей.
Как самозанятому лицу в любой иностранной юрисдикции, вам понадобятся дополнительные документы, подтверждающие, что вы можете позволить себе обслуживание тела долга и процентов. Кредиторы обычно просят комбинацию из следующего:
· Налоговые декларации за два года, включая отчеты о прибылях и убытках и об уплате налогов, включая налог на самозанятых;
· Выписки с банковского счета, если вы подаете заявление на получение обеспеченного жилищного кредита или ссуды для малого бизнеса;
· Ваш кредитный рейтинг;
· Соотношение вашего долга к доходу, или DTI.
Если вы можете предоставить налоговые декларации за два или более лет, показывающие стабильный доход от самозанятости, ваш кредитор с меньшей вероятностью будет запрашивать ваш кредитный рейтинг или DTI. Тем не менее, если вы ищете ссуды специально для самозанятых людей с плохой кредитной историей, у вас могут быть больше проблем.
Кредиторы обычно оценивают вашу кредитную историю с помощью системы кредитных баллов FICO, которая собирает информацию о вашей истории заимствований и оценивает ее по шкале от 300 до 850. Чем выше ваш балл, тем меньший риск вы представляете для кредиторов. Технически не существует критериев для определения того, является ли кредитный рейтинг «хорошим» или «плохим». FICO оставляет за кредитором право определять, какой риск они готовы нести за заемщика. В общем, обычно это происходит следующим образом:
· 720 или выше = отличный кредитный рейтинг;
· 690 - 719 = хороший кредитный рейтинг;
· 630 - 689 = удовлетворительный кредитный рейтинг;
· 300 - 629 = плохой кредитный рейтинг.
По данным FICO порядка 20% заемщиков имеют кредитный рейтинг ниже 600, а еще 10 процентов относятся к категории от 600 до 650. Крупные банки с меньшей вероятностью рискнут выдать займ кому-то с плохой кредитной историей, но есть много кредиторов, которые это сделают. Ищете ли вы ссуды для независимых подрядчиков или просто для самозанятых — вот лишь несколько примеров вариантов ссуды:
· Совместные кредиты. Иногда получение со-финансирования вместе с другими заемщиками может решить проблему для самозанятого заемщика. Сопровождающая сторона добавляет свое имя и подпись к ссуде, заверяя банк, что, если вы не сможете погасить ссуду, они это сделают. Это может помочь вам получить кредит, одновременно занимая необходимые вам средства. У со-подписывающей стороны нет доступа к заемным средствам (фактически речь идет о поручительстве со стороны со-подписанта);
· Кредитные карты. Если вам нужно занять небольшую сумму денег и иметь хорошую или отличную кредитную историю (оценка FICO 690 или выше), кредитная карта может быть лучше, чем ссуда. Кредитная карта позволяет вам занимать небольшие суммы денег до заранее определенного лимита. Если вы выплачиваете остаток в полном объеме каждый месяц, с вас не будут взиматься проценты по тому, что вы взяли в долг. Если у вас низкий кредитный рейтинг, вы все равно можете претендовать на некоторые личные кредитные карты — особенно обеспеченные кредитные карты, на которые вы вносите гарантийный депозит, который эмитент может оставить, если вы не можете вернуть тело долга. Подобно совместной ссуде, ответственное использование кредитной карты может помочь повысить ваш кредитный рейтинг, что даст вам больше возможностей в будущем;
· Кредитные союзы. Кредитный союз — это местная некоммерческая организация, предлагающая финансовые услуги своим членам. Каждый из них каким-то образом ограничивает членство в рамках своего устава, но некоторые из них достаточно обширны, чтобы давать членство всем, кто живет или работает в определенной местности. Поскольку кредитные союзы существуют для обслуживания интересов своих членов, а не для получения прибыли, их требования к кредитованию, как правило, более снисходительны. Они смотрят на всю финансовую картину вокруг отдельного домохозяйства, а не только на кредитный рейтинг и баланс в банке заемщика. Если оценка вашего кредитного рейтинга низкая, кредитные союзы, вероятно, все равно будут требовать от вас платить более высокую процентную ставку, поскольку они должны компенсировать риск;
· P2P кредитование. Вместо того, чтобы привлекать финансирование через большой банк или кредитную компанию, вы как самозанятый можете подать заявку онлайн на получение финансирования в рамках однорангового кредитования. Одноранговое кредитование, также известное как P2P, обычно более доступно, чем традиционное заимствование, потому что вы не оплачиваете накладные расходы компании. Процесс подачи заявки, как правило, проще. Однако, как и в случае любой ссуды, вы будете платить больше процентов, если ваш кредитный рейтинг низкий;
· Займ в микрофинансовой организации. Кредит до зарплаты известен тем, что его легко получить, если у вас низкий кредитный рейтинг. Микрозаймы работают как обычные бизнес-займы, за исключением того, что они выдаются не традиционными банковскими учреждениями. Микрозаймы обычно выдают частные лица, некоммерческие организации или альтернативные кредиторы. Кроме того, цель микрозайма — предоставить самозанятым, которые в противном случае не имели бы права на получение бизнес-кредита, доступ к доступному оборотному капиталу. Микрозаймы используются для финансирования бизнес-идей, расходов или расширения. Как и в случае с обычным бизнес-ссудой, ожидается, что микрозаймы будут выплачиваться с процентами в течение определенного периода времени. Как мы обсудим более подробно ниже, финансирование из программы микрозаймов SBA, Kiva, Accion и Opportunity Fund можно рассматривать как примеры микрозаймов. Вы можете взять взаймы 200 долларов с комиссией в 40 долларов и рассчитывать вернуть их в течение двух недель. Но на самом деле вы подписываетесь на годовую процентную ставку (APR) выше 500%, и она может продолжать накапливаться. Если вы не можете позволить себе быстро заплатить, вы легко можете оказаться в долгу намного больше, чем взяли изначально. Кроме того, если ваш кредитор обналичит ваш чек на погашение, а на вашем счету недостаточно средств, вы можете столкнуться с расходами за овердрафт и иметь проблемы с получением ссуд в будущем;
· Сервисы sale-leaseback. Если вы являетесь владельцем дома или другого объекта недвижимого имущества, вы можете рассмотреть возможность кредитования под залог недвижимости. Но обычно такие варианты не подходят тем самозанятым, у которых низкий кредитный рейтинг. Именно поэтому можно воспользоваться широко распространенной альтернативой – sale-leaseback моделью финансирования.
В следующей статье мы продолжим анализ инструментов привлечения заемного финансирования для самозанятых в мире и России…