Семейный банкинг: свободная ниша, которую можно заполнить

Кажется, что в банковской сфере уже сложно придумать что-то новое, чтобы привлечь клиентов. Мы нашли незанятую в России нишу: речь о семейном банкинге. Рассказываем, что банки предлагают семьям сейчас, насколько эти предложения хороши и есть ли у семейного банкинга перспективы.

Мы в Surf делаем разные приложения, в том числе банковские. Мы видим спрос, возможности и новые тренды на рынке. Рассказываем, как сейчас в России обстоят дела в нише семейного банкинга и какие в ней есть перспективы.

Зарубежные банки еще в прошлом веке обратили внимание на family banking — семейный банкинг. Эту нишу развивают и маленькие банки, и такие монстры, как американский J.P.Morgan или французский Crédit agricole.

Идея в том, что на протяжении жизни у человека меняются потребности. Например, молодëжи актуальны кредиты на обучение и начало самостоятельной жизни, а людям постарше — инвестиции и страхование.

Банкам не обязательно ориентироваться на клиента как отдельную личность. Например, клиентом становится компания и приводит в банк своих сотрудников, которые открывают зарплатные счета. Такой же целевой группой может стать семья.

Семьи берут ипотеку и рассчитывают бюджет, копят на большие покупки или создают подушку безопасности «на чëрный день». Ещё им важно научить детей распоряжаться деньгами и рассказать о финансовой безопасности. Чтобы удовлетворить потребности каждого члена семьи, банки создают новые продукты или делают ребрендинг и меняют концепцию.

В Россию семейный банкинг пришëл недавно: в 2018 году вступила в силу поправка к закону, которая разрешила открывать общие счета, а не просто выпускать дополнительные карты к одному счëту. Эта ниша до сих пор свободна — предложений на банковском рынке пока что мало. Возможно, скоро мы увидим интерес к семейному банкингу и активную конкуренцию за клиентов.

«Семейный банк» в Европе — это не только общие счета и детские карты, но и персональный менеджер для обслуживания нескольких поколений семьи. Так обеспечивается лояльность клиентов и учитываются потребности каждого.

В России коммерческие банки появились сравнительно недавно — около тридцати лет назад. Конкуренция ещё не вышла на уровень борьбы за поколения, а private banking доступен немногим.

Сейчас семейный банкинг — цифровая замена тумбочки, в которую раньше прятали зарплату. Для клиентов банка это возможность вести общий бюджет, создавать копилки и делать детские карты. Для банков — возможность привлечь новых клиентов, а через детские карты — создать пул лояльных и финансово грамотных клиентов в будущем.

В идеале семейный счëт — это не обычные дополнительные карты. Это объединение нескольких отдельных счетов в одну замкнутую систему. Таким общим счётом могут пользоваться все, даже если их не связывают официальные отношения. В «семью» могут входить партнëры, друзья, коллеги и пятиюродная тëтя — банка это не касается.

В реальности банки по-разному воплощают эту идеальную картинку, но в приложениях всë чаще появляются новые возможности.

В России полноценные предложения для семей есть у Альфа-банка, Райффайзенбанка, Тинькофф и SBI. Сбер предлагает открыть дополнительные карты к основному счету, а ВТБ — застраховать семейные накопления.

У Тинькофф семейный банкинг заключается в открытии доступа другому человеку к своему счëту. Держатель дополнительной карты видит в своëм личном кабинете все движения финансов. Полного равноправия нет: устанавливает лимиты трат только тот человек, на которого открыт счëт. Но оплачивать интернет и подписки, делать покупки в магазине и видеть свою статистику с дополнительной картой — можно.

В Альфа-банке есть общее пространство для владельцев разных счетов и медицинский бонус: онлайн-консультация или бесплатное посещение врача в клинике партнеров. Отключить услугу семейного счета можно в один клик. Необычная для России фишка — к семейному счëту можно добавить клиентов других банков. Они могут пользоваться приложением и мобильным банком, видеть движения по счëту, но расплатиться в офлайн-магазине у них не получится.

Райффайзенбанк тоже старается воплотить классическую концепцию family banking. Помимо обычных возможностей, можно оформить доверенность и дать другому человеку полный доступ: распоряжаться счëтом, вместе оплачивать кредит или ипотеку.

Из сравнительно небольших банков концепцию семейного банкинга подхватил SBI. Он сделал программу «Свой круг» — общий семейный счëт с аналитикой расходов.

ПСБ (Промсвязьбанк) задумывался о ребрендинге в Первый Семейный банк, но отказался от идеи и ограничился открытием семейного офиса в Москве. Банка, который позиционирует себя как семейный, в России нет.

Детей тоже можно приобщить к семейным финансам. Так ребëнок с детства привыкает разумно обращаться с деньгами и, возможно, останется клиентом банка, когда вырастет.

Детские карты рассчитаны на возраст от шести до 14 лет. Счëт оформляют на родителей, но на пластике будет стоять имя ребëнка. Если карта виртуальная, платить в магазинах и снимать деньги в банкомате можно через телефон.

Детские карты есть у многих банков, а банковских приложений для детей в России всего четыре:

Лидеры — Tinkoff Junior и Сбер Kids. Они развиваются небыстро: много недоделок и обещаний — но и конкуренции в этой нише нет. В основном детские приложения повторяют функциональность приложений для взрослых, только в усеченном виде и с детским дизайном.

Про повышение финансовой грамотности населения, в том числе детей, говорят уже несколько лет. Появляются обучающие игры и приложения. Возможно, скоро банки обратят внимание на незанятую нишу, и детский банкинг станет востребованным продуктом. Главное — вовремя подхватить новое течение.

Посмотрите концепт идеального банковского приложения для детей, который мы разработали в Surf.

Подробно про детские банковские приложения рассказываем в статье «Зачем детям, родителям и банкам нужен детский банкинг».

Кажется, сложно придумать что-то новое, чтобы привлечь клиентов. Большие банки вроде Сбера и Тинькофф создают целые экосистемы и развивают супераппы, чтобы удовлетворить максимальное количество потребностей клиентов. Но пока среди гигантов идëт конкуренция за количество продуктов, банки поменьше могут сфокусироваться на их качестве. Концентрироваться на конкретной аудитории, закрывать отдельный сегмент, создавая удобные и качественные продукты. Например, занять пустующую нишу семейного банкинга.

Семейные отношения — кладезь возможностей и сценариев, которые пока никто не использует или исполняет неудобно и непривлекательно для клиентов. Например, аналитика и планирование семейного бюджета, совместная ипотека, семейные пенсионные вклады, совместные инвестиции, обучение детей финансовой грамотности и помощь пожилым родителям.

Не обязательно пытаться успеть за супераппами и корпорациями. Можно сфокусироваться на одной концепции, сделать удобное приложение и создать пул лояльных клиентов, которым необходим семейный банкинг.

Ответим на ваши вопросы про семейный банкинг и мобильные приложения. Напишите нам