реклама
разместить

«Не как у нас»: какими бывают страховки, и что предлагают альтернативные модели

Работаю независимым страховщиком и хотел бы поговорить о новых бизнес-моделях в этой сфере. Расскажу, какие стоит знать.

Фотография: Julie Tupas / Unsplash.com
Фотография: Julie Tupas / Unsplash.com

Usage-based insurance (UBI)

Другое название этой модели страхования — Pay-how-you-drive (PHYD).

В этом случае страховая, рассчитывая стоимость полиса, учитывает стиль вождения клиента. Для этого на его автомобиль устанавливают телематическое устройство, регистрирующее резкие ускорения, торможения, среднюю скорость. Если водитель ездит аккуратно, то получает скидку на полис. Для лихачей размер страховой премии кратно увеличивается.

На западе телематические продукты предлагает все больше страховщиков — рынок растет примерно на 15% в год. Некоторые британские автодилеры даже готовы установить (по желанию клиента) все необходимое оборудование прямо в салоне. Но вот среди российских автолюбителей UBI не пользуется спросом. Услугу предлагают отдельные страховые, но у нас статус телематики до сих пор не закреплен на законодательном уровне.

Pay-as-you-drive (PAYD)

Эта модель предполагает краткосрочное использование страховки. Водители могут активировать полис на месяц, день и даже час. В России такие страховые продукты встречаются редко, но на западе ситуация обстоит иначе. Там «оплата полиса по требованию» популярна у таксопарков и курьерских служб. Компании активируют страховку для сотрудников, выходящих на смену, и отключают её после работы. Сервисы в этой сфере развивают британские и американские стартапы.

Стоит отметить, что существует разновидность модели PAYD — pay-per-mile (PPM). В этом случае водители оплачивают страховую премию ежемесячно. Она состоит из базовой ставки и доплаты с учетом расстояния, пройденного автомобилем за это время.

Embedded Insurance

Покупатель получает страховку вместе с товаром или услугой. Яркий пример — полис КАСКО, оформляемый при аренде автомобиля.

Сегодня представители индустрии в РФ и мире рассматривают варианты запуска аналогичного продукта — «страховки по умолчанию» — для всех товаров и сервисов. Однако реализация концепции на практике выглядит несколько утопичной — о причинах этого я уже рассказывал на vc.ru.

P2P-страхование

Автолюбители вместо того, чтобы приобретать полис в страховой компании, формируют собственный фонд взаимопомощи. Если один из участников попадает в ДТП, ремонт оплачивают из «общего котла». Более того, каждый год оставшиеся средства равномерно распределяют между водителями.

Такие сервисы есть на западе — в Канаде, Новой Зеландии, Франции. Однако многие из них ведут переговоры с регуляторами, так как их правовой статус несколько «размыт». Что касается России, у нас подобная деятельность тоже попадает в серую зону законодательства. Разговоры о том, чтобы перевести её в правовое русло идут как минимум с 2018 года. Регулятор предлагает подключить к процессу страховые компании, которые будут выступать гарантом сделок и выплачивать компенсации, превышающие возможности фонда. Но дальше обсуждений этот вопрос пока не идет.

Микрострахование

Подразумевает защиту от небольшой группы рисков, которые клиент выбирает самостоятельно. Так, оформляя КАСКО, можно отказаться от компенсации в случае ДТП, но оставить покрытие при хищении, угоне или пожаре. Иногда можно выбрать специфические кейсы — например, включить в страховку только повреждения от упавших деревьев. Стоимость премии рассчитывают исходя из вероятности наступления страхового случая.

Фотография: J A N U P R A S A D / Unsplash.com
Фотография: J A N U P R A S A D / Unsplash.com

Такого рода продукты часто предлагают банки, турагентства, сервисы аренды и некоторые агрегаторы такси — например, в Индии последние продают краткосрочные страховки на время поездок. Для этого компании используют API партнеров на рынке страхования.

К сожалению, в России развитие программных интерфейсов на стороне крупных insurance-игроков продвигается медленно.

Что еще у меня есть на vc.ru:

77
реклама
разместить
14 комментариев

А кто из страховщиков в РФ предлагает UBI?

Есть у нескольких страховых, но вроде как это не массовая тема.

1

Да многие страховщики. Практически все страховщики из тех, что на слуху у каждого из нас. Запуск этого типа произошел в ужасное время... Ряд страховщиков показывали свои минимальные тарифы на переводе клиента из одной СК в другую... я бы сказал, что это была целая "битва тарифов", о чем мы уже отдельно говорили.

Комментарий недоступен

Комментарий удалён модератором

Как-то слишком уж дорого...

1

Аварийность? Рисковая модель авто? Чем было со стороны страхового сообщества объяснена такая позиция по тарифу?

Раскрывать всегда
Не сокращения, а «оптимизация»: «Сбер» начал увольнять айтишников «Купера», «Мегамаркета», «Сберлогистики» и «Самоката» — СМИ

Сотрудникам предлагают уйти по соглашению сторон, утверждают источники.

Источник фото: «Ъ»
5151
1717
88
55
33
33
11
"СЕО сравнила людей, которых сокращают, с валенками, которые стоят в углу сарая — их жалко выбросить, но пользы от них нет" Какой удачный аллегорический приём. Не зря свой хлеб ест эта СЕО.
реклама
разместить
Ozon отменит сервисный сбор для всех ПВЗ

Компания ввела его в апреле 2024 года.

1212
33
11
Озон сила! ВБ могила.
Владелец TikTok вложит более $12 млрд в ИИ-инфраструктуру в 2025 году — FT

Часть денег потратят на закупки чипов в Китае, говорят источники газеты.

55
11
Adobe добавила в Premiere Pro перевод субтитров в видео и «умный» поиск по содержимому роликов

Доступно в подписке Creative Cloud или Premiere Pro.

Как настроить перевод текста 
22
11
11
Сооснователь Ethereum: семья Трампов запустит «крупный бизнес» на Ethereum

По данным Джо Любина, проектов может быть «несколько».

Источник фото: Coindesk
55
44
11
11
Релокация — как переезд влияет на карьеру в короткой и дальней перспективе

• Какие ставки и риски?
• Почему многие хотят, но не едут?
• Какие сценарии помогают в достижении мечты?
В этой статье я постарался интересно и вдумчиво разобраться в теме влияния релокации на карьеру

Кадр из фильма <a href="https://api.vc.ru/v2.8/redirect?to=https%3A%2F%2Fwww.kinopoisk.ru%2Ffilm%2F2697%2F&postId=1768601" rel="nofollow noreferrer noopener" target="_blank">«Красная жара»</a>
1616
22
11
11
Роскомнадзор обязал Viber хранить данные о пользователях и делиться ими с властями

Хотя в декабре 2024 года заявил о блокировке мессенджера.

Источник: newsbytes.ph 
2626
11
11
11
Товарищ! Перед своим расстрелом не забудь заплатить налоги!
Kling AI добавила бесплатную функцию Elements для создания ролика из изображений персонажа, одежды и локации

Пользователи примеряют образы на моделей и генерируют небольшие фильмы.

1515
1010
55
11
[]